政府工作报告加快发展互联网 互联网保险发展的问题与对策研究(实用9篇)

随着个人素质的提升，报告使用的频率越来越高，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。那么我们该如何写一篇较为完美的报告呢？下面是小编为大家整理的报告范文，仅供参考，大家一起来看看吧。

政府工作报告加快发展互联网篇一

2b模式，演好中介这场戏

2015年7月，保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，《办法》非常明确地将互联网保险中介纳入了保险机构的范畴。而互联网保险中介的出现，通过新的服务方式改变了过去传统保险设立门槛低、良莠不齐的市场形象赢得了更多新生代消费者的青睐。或许正如腾保保险ceo李政君所说：“介于目前国内用户还未形成主动买保险的习惯，所以还不能去中介化，未来几年通过中介销售保险还是有很大的市场”，所以越来越多的互联网保险公司逐渐集结成2b大军，他们扮演着保险经纪人的角色，或做工具，或做平台，并出现了一批如慧择网、开心保、腾保保险等平台。

以腾保保险为例，作为2014年保监会清理整顿保险中介市场后全国第四家获得经营保险代理业务牌照的互联网保险平台，腾保保险成立于2015年10月，2016年4月获得全国保险代理牌照，近日刚宣布完成由盛山资产领投，治平资本、all in资本跟投的数千万人民币pre—a轮融资(半年内完成两轮融资，第一轮是preangel数百万融资)，其创始人和核心管理团队来自阿里巴巴、恒生电子、中国平安等，创始人李政君曾就职阿里巴巴、草根投资联合创始人兼ceo。他们定位于做类中介，模式上以保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构，通过大力发展线下机构，为全国所有的线下保险代理机构提供互联网服务，做展业工具、客户管理、延伸服务的保险公司的代理人以及线下传统机构的管理员、业务员等，其核心产品“奥福保险”为保险机构、个人保险代理师、保险客户提供基于saas平台和对商户开放的保险服务，以实现互联网保险最后一公里的布局。其中saas平台主要针对代理人机构，是对传统保险代理机构业务管理系统和行销系统整合，并提供移动管理和营销支持。这样做在提高机构管理人员的效率和展业效果的同时，也有利于吸引更多的机构代理人入驻平台，通过生态群为代理人提供增值服务。

这是在国内保监会等相关部门整理保险代理业务牌照的背景下，用互联网思维做保险的产物，也是当前主动买保险的用户不多，保险依旧是一个卖方市场的产物。但to b模式在让区域性的小保险公司不再需要设置大量分支机构就能走出去的同时，也把负担转移到自己身上，需要搭建线下线上销售、运营网络，从而加大了自己的资源投入。再加上他们主要服务于中小保险机构，虽业务量大，但通常都是低客单价高标准化的碎片化产品，盈利空间受限，若要快速成长务必需要开发新的保险产品或盈利业务。

2c模式，需在火箭式增长和盈利中找到平衡点

2c模式实际包括直接面向用户的销售保险和互助保险。其中如众安保险的纯c端保险因有互联网技术的介入，可收集海量客户信息，通过运用大数据分析等技术，对客户的差异化特性、风险取向等进行研究，从而推出更具个性化、更契合客户需求的新型保险产品。以众安保险为例，2015年6月，这家成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的a轮融资，估值达到500亿元，短短两年多，众安保险已经由2015年同期阿里电商一条业务线，拓展至现在的九条业务线。截至2015年12月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.69亿，保单数量超过36.31亿。如今众安保险的业务经营范围包括：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险;短期健康/意外伤害保险，机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险等。这看似顺风顺水却也难逃“赔钱赚吆喝”的行业诅咒。

根据众安保险2016年一季度的财报显示，公司首季亏损近4亿元。其中保险业务收入由上季度的8.789亿元下跌至6.044亿元;净利润由1.138亿元下跌至-3.817亿元;净资产由上季度的69.383亿元下跌至65.546亿元。尽管内部把亏损原因归结于投资、技术创新投入以及在人员配置的投入的大量财力。但业内人士更愿意把众安保险归结于其盈利模式不清晰。这是2c模式的通病，尤其是在车险领域。车险的微利经营局面既是政策主导，也是市场竞争所致。众安保险与中国平安推出的保骉车险虽已入局，但因众安保险作为互联网保险公司难以进行线下布局，互联网业务本身体量轻，车险却需要地服从而使得效果大打折扣。而且众包保险业务增长过度依赖退货运费险，其他保险业务目前又未成规模。所以众安保险都因模式不清，盈利难测，其他2c平台就难逃厄运。再说2c模式仍然面临着风控体系建设不足、客户成熟度低、产品生命周期短、相关政策法规待完善等问题，未来等待时间验证。

互助保险模式，趋势明显但法律监管下前景扑朔迷离

互助保险是指投保人在平等自愿的基础上，以互相帮助、分摊风险为目的，为自己办理保险的活动。简单的说就是均摊式的互助，比如平台内有1万名会员，若有1人出现重大疾病，则每名会员均摊30元，即可凑齐30万元互助金用以帮助该患者。6月22日，保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社(下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”)筹建。其中信美相互初始运营资金最大(10亿元)且是唯一一家寿险相互保险组织，由蚂蚁金服集团、天弘基金、国金鼎兴等九家公司发起设立，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

1、相关法律尚待完善。虽说保险监管部门对相互保险和互联网保险都持看好和支持态度，也出台了一系列相关的文件，但具体涉及相互保险的相关法律还远远不够，相互保险的发展还需要保险法、税法、公平交易法及财务制度等法律和制度的规范。

2、会员存在一定风险。国外相互保险的会员多基于“熟人社会”，如相近的职业或共同的居住区域，这可降低相互保险经营的监督成本，从而提高相互保险组织经营上的效率。然而国内通过互联网聚集的会员来自天南海北，会员力量分散，潜在风险不易被相互保险组织知晓，不利于相互保险组织的管理和会员的筛选。

3、仍有欺诈风险、非法集资隐患。相比传统的保险营销，互联网的相互保险营销监管更为困难，保监会近日发布风险提示：近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失就是例证。

再加上信息安全风险等问题，互助保险还有一段路要走。

后来者的机会在哪?

1、在于碎片化的场景创新

保险业是一个典型的跨界行业。这就意味着后来者要做保险业的增量市场就应该充分利用场景创新寻找空白市场。这是因为不同场景下的保险产品实质是保险生活化，场景化已经从渠道变革延伸到产品变革，未来场景嵌入将成为新的竞争门槛，越来越多的保险产品将为场景定制，众安保险一直在从产品角度突破外延线从而创造出淘宝退货运费险这样嵌入淘宝电商平台场景之上的碎片化产品。众安保险开放平台从2014年仅仅有3个场景，到2015年有了12个场景，预计2016年场景会拓展至25个左右并将涵盖o2o、旅游、物流、视频、食品餐饮、移动医疗等各个领域，中小创业者也可尝试从一细分市场切入。

2、在于与传统保险的角色分配

中小互联网保险平台和后来者的创新应该建立在与现有保险机构合作的基础上，在不忽视保险机构重要性的同时加强与保险机构的合作，与传统保险机构分配好角色，确定好定位。这一是因为即便互联网保险在总保险销售额中的比例在高速增长，其绝对值仍然较低。二是传统保险机构仍有优势，比如因为受制于用户习惯和需求，高客单价的人寿险产品仍在线下，线上的保险渗透率仍需加速提升。

腾保保险用保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构和场景app，以旗下奥福保险为依托搭建一个庞大的线下+线上的销售网络，并借助线下分支机构为全国所有的保险机构提供tob服务，截止目前，腾保保险覆盖9个省级分支机构，50个地级市分支机构，并与人保、中国平安、中韩人寿、中华联合财产、信泰人寿、阳光人寿等多家险企达成合作。这种通过重点打造互联网保险设计、保险销售、保险服务等互联网功能，用全新的保险模式服务于保险代理师、保险机构、保险客户的模式正好扮演着传统保险机构的左膀右臂，两者互不排斥较少冲突互利共生，后来者要想站稳脚跟，学会先服务好传统保险机构也是关键一步。

3、在于服务中的各种细节

随着消费升级，人们购买保险产品的主动性增强，丰富保险客户购买渠道，提升互联网保险各项感知服务，建立快速的理赔和售后服务响应机制等都将变得越来越重要，这也是行业新人和中小型机构的机会所在。据说腾保保险计划打造一个to c的保险服务网，用一个庞大的保险后市场服务网络来针对to c做服务。

总之互联网保险发展势不可挡，三大模式也会继续发展，中小创业者更需摆好位置方可在这块大蛋糕中尝到甜头。

政府工作报告加快发展互联网篇二

据《我国城市居家养老服务研究》报告显示，目前我国城市老年人空巢家庭(包括独居)的比例已达49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括独居)比例更高，达到56.1％。研究报告称，随着社会经济发展，人们生活观念的改变，住房条件的改善，以及独生子女的父母开始进入老年期，空巢现象将更加普遍，空巢期也将明显延长。从发达国家独居与夫妇空巢户高达70％~80％的比例来看，我国老年人空巢比例持续增加的趋势将不可逆转。

首先，意外险必不可少。

处于空巢家庭的老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。由于老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。其次，养老规划可选分红险。

空巢期家庭的中老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。

在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证有每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。

政府工作报告加快发展互联网篇三

政府工作报告加快发展互联网篇四

专业论文

河北省农业保险现存问题与发展对策

河北省农业保险现存问题与发展对策

内容摘要：本文首先从保险赔付较低、理赔成本高、保险产品偏少、费率过高、农民投保意识淡薄、道德风险严重、保险环境缺失等方面分析了河北省农业保险市场的现存问题，然后根据相应问题，并结合河北省实际，从农业保险的供给、需求和外部环境三个方面提出了发展河北省农业保险的对策建议。

关键词：河北省 农业保险 问题 发展对策

河北省农业保险现存问题

（一）供给方面存在的问题

1.供给不足，覆盖率较低。目前，经营农业保险的公司只有中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司和中国大地财产保险股份有限公司三家。这三家保险公司中以中国人民财产保险股份有限公司为主导。而且农业保险品种还相对较少，政策性保险主要有小麦、玉米、棉花、能繁母猪、奶牛、大棚、林木保险等，商业保险有辣椒险、冬枣雹灾险、养鸡保险等。这些险种还不能满足河北农业生产的要求，政策性农业保险的覆盖面也不够宽。

2.赔付较低，难以弥补农户风险损失。河北省农业保险的主要品种的保险金额为：小麦每亩300元、玉米每亩260元、棉花每亩400元、奶牛每头5000元，能繁母猪每头保险金额1000元。以2009年的产值来计算小麦、玉米、棉花的平均亩产量分别为342、331、65公斤，其试产价格分别为718.2元、562.7、975元。可见保险金额还不到每亩收入的50%，保险赔付额较低，使农户得不到足够的补偿。

3.赔付率面临加大的不确定性。2001-2010年期间，农业保险赔付率2002年最高，是109%，2010年最低，为12%，赔付偏差高达数倍，平均赔付率高达60%，这使经营农业保险的保险公司在赔付支出上面临较大的不确定性。这种不确定性直接威胁保险公司的稳定经营。

4.在技术上尚存诸多障碍。第一，费率厘定较难。费率的计算是

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以农业风险发生的概率及其所造成的损失程度为基础，利用精算的手段厘定出来的，但目前大多数农业生产的损失数据还不完整，这给准确厘定农业保险费率造成了很大的困难。第二，定损难。农业保险的保险标的不同于普通的财产保险的保险标的，其保险标的基本上都是有生命的，保险标的价值变化较大，损失程度较难确定。第三，理赔难度较大。农业保险分散性较大，保险对象差别也较大，造成减产或死亡的原因又较多，保险合同双方经常就是否赔付和赔偿多少的问题产生纠纷，每一起理赔案件都要让保险公司花费很大的精力，如果赶上受灾或疫情较大的情况，保险公司现有的工作人员将很难应对。

（二）需求方面存在的问题

1.农户投保意识淡薄。农户的投保意识淡薄有如下几个方面原因：第一，文化水平低。农村的文化基础薄弱，很多农户认识不到农业保险对农业生产的作用，常常认为是国家对农民的变相收税，从心里上抵制农业保险。第二，封建残余的影响。有的农户认为保险是不祥之兆，入了保险很可能就会招来灾难，所以入保险意识淡薄。第三，侥幸心理的存在。农户常常有心存侥幸，认为倒霉的事不会发上在自己身上。所有这些都会导致农户参保的意识淡薄，不主动投保农业保险。

2.道德风险发生的概率较大。道德风险来源于信息不对称性，农户进行农业生产，其过程中所面临的风险农户自己最清楚，而保险公司对有的风险却一无所知。在这种情况下，就会很容易出现道德风险。农作物保险赔付中道德风险所占的比例高达20%，在牲畜赔付中骗赔现象更为严重。

（三）外部环境方面存在的问题

1.财政支持力度不足。农业保险是准公共产品，具有正外部性，这决定了农业保险的运作必须在财政支持的条件下运作。但目前农民在我国人口中占比较大，所以不可能拿出大量的资金对农业保险进行补偿。虽然对一些保险品种进行了一定程度的政策支持，但支持的力度还有待加强，而且其他的农作物和养殖家畜、家禽等还没有出台政策支持的办法。

2.缺乏专业定损机构，赔付有失公平。发生农业风险后，对风险

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损失进行公正合理的评估是公平理赔的前提。但农业保险的风险定损较为复杂，既涉及到专业技术知识又涉及到道德因素。因此，要想对农业风险损失进行公平公正的定损，增加设立对立于保险合同双方的专门的定损机构是有必要的，目前河北省该类专业定损机构几乎还没有。

3.相关法律缺失，赔付缺乏保障。任何保险产品的运作，都离不开法律的保护，而目前尚无一套完整的法律法规和配套措施予以扶持和管理，保险人在经营中无法可依、无章可循。因此，农业保险急需建立健全的法律体系予以保障，利用法律手段监督约束各级政府、农险经营主体、农业生产者在农险市场中的行为，保证农险市场的有序运行。

河北省农业保险发展对策

（一）供给与需求方面

1.提高保额水平，加大农户的风险保障。目前较低保险金额是造成农户参保不积极的一个原因。如小麦每亩保险金额为 300元、玉米每亩保险金额为260元。如果发生农业风险，农户得到的最大赔付以保险金额为限，农户得到的赔偿过少，参保积极性一直不高。因此，应该在原有的基础上，在保证严重导致道德风险的前提下，适当提高保险金额，以提高农户的参保积极性。

2.合理设计保险条款，减少道德风险。道德风险和逆向选择是农业保险运作过程中的一大难题，高风险投保和农户骗赔的事件时有发生，严重影响了河北省农业保险的顺利开展。以下措施可以有效减少道德风险的发生：一是对于比较重要的农业生产品种，比如小麦、玉米等可以考虑强制保险，因为强制保险可以有效避免逆向选择，维护投保的公平；二是采取比例赔偿的措施，投保人在发生风险后也要承担相应的损失，避免农户参保后因疏于管理，造成减产；三是采取互助模式承保，投保人之间可相互监督，防止骗保发生。

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市场、发掘农户风险保障意识、提高制度和经营效率等方面进行。

4.加大宣传力度，提高农户的保险意识。河北省农户对于农业保险产品作用等方面缺乏基本的了解，再加上农户的文化水平普遍偏低，保险意识淡薄，尤其是经济条件落后的山区农民，甚至对农业保险的认识存在一些误区。加大对农业保险的宣传力度，可以帮助农户了解农业保险的功能、参保和理赔程序，消除农户的侥幸心理。宣传农业保险的具体途径主要有：一是通过新闻媒体进行宣传各保险公司的保险站，或下乡举办农业保险答疑的方式边营销边宣传农业保险。在宣传工作中，尤其是对于采用强制性保险形式的农业保险，准备阶段农民的思想工作一定要做好，让农民懂得农业保险不是乱收费，而是一种为了实现风险转移的投入，而且各级政府会对农业保险提供保费补贴。可以通过介绍试点地区开展农业保险的成功经验，让农户通过实实在在的例子了解到农业保险带来的好处；三是对村干部或村里影响力较大的人集中办理农业保险培训班，让这些人对其他农民产生辐射作用。

（二）外部环境方面

1.扩大财政支持力度，减轻农户保费负担。目前河北省已经推出的政策性农业保险补贴比例虽然有的高于美国和日本等国家，但是河北农业保险的覆盖面小，保险金额低，补偿的总额和其他国家相比还有差距。另外，能得到政策补贴的险种仅限于以上几种，补偿口径还有待扩大。因此河北省农业保险保费补贴的重点应该扩大补偿的广度，不仅对农户补贴，而且要对开办农业保险的保险机构和相关部门有关农业保险业务给予补贴或税收减免，从而调动农户投保、保险公司开办农业保险业务的积极性。

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公司都是有益的。农户可以得到减轻保费负担的好处，而种子公司可以借此对自己进行宣传，提高知名度，增加种子的销售量，增加总利润。三是可以参考上海安信公司“以险养险”的模式，来支援农业保险的发展，适当降低农业保险的费率，减轻农民的保费负担。

3.成立专门的风险损失评估机构，提高赔付的公正性。农业风险发生后，合理理赔的前提是做好风险损失评估，这关系到理赔的公正与公平。成立专门的、独立的风险损失评估机构，是做好风险损失评估工作的有效途径。风险损失评估机构组建时要独立于保险公司和投保人，这样在评估时才可以免受保险合同任何一方的左右，才能对损失程度做出客观的估计。另外，风险损失评估机构的人员构成应严格要求，必须具备损失评估的专业技能，对于不同的险种应该成立不同的损失评估小组。小组的人员构成必须考虑专业的互补性，可以由保险、评估、农业种植或养殖的专家构成，这样可以保证评估结果的准确性。同时，还应制定风险损失评估机构的道德约束机制，防止腐败现象的滋生。

4.积极推进农业产业化、规模化建设，降低承保成本。造成河北省农业保险成本居高不下的原因之一是河北省农业生产分散成度大，土地条块种植，农业产业化、规模化水平较低。这就造成了保险公司在承保与农业产业化、规模化水平较高地区相同面积的农业保险时，在承保、核保、理赔等环节要付出多出几倍的人力和物力成本。所以农业生产的方式也是制约农业保险发展的一个重要因素。目前，降低保险成本的有效措施可以考虑依托农业生产合作社、村政府以一个自然村或以一个乡为承保单位实行团体保险，每个承保团体设置一个协保员负责日常承保工作。这样不仅可以降低保险成本，并且可以利用协保员对投保人的了解，有效地避免信息不对称性，防止产生道德风险和逆向选择。

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方政府的财力水平、农户支付保费的能力确定不同的保险金额、保费补贴、险种等，以适应不同地区农业经济发展的要求。

参考文献：

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政府工作报告加快发展互联网篇五

如何实现中国经济高质量发展新编（经济发展专题党课讲稿）

今天报告的题目是《如何实现中国经济高质量发展》。

什么是高质量发展的定义和衡量标准?从个人角度看，人们都希望拥有健康的身体和富裕的生活。从宏观经济角度看，第一，我们希望经济高质量增长;第二，我们希望老百姓能有越来越多的闲暇时间去享受生活;第三，我们要避免出现系统性、全局性的金融危机。

什么是经济高质量发展的标志?第一，经济在任何时候都能以潜在增长率增长。第二，避免系统性、全局性的金融危机。第三，产业不断升级。产业的不断升级意味着劳动生产率在提高。也就是说，单位时间里创造出来的价值越多，我们享受闲暇的时间也就越多。同时，产业不断升级还可以让我们的消费升级。第四，人们的生活环境要好。第五，社会和谐。

实现经济高质量发展必须充分发挥市场机制作用。我们在建设社会主义市场经济时，要充分发挥市场机制的基础性调节作用。

市场机制为什么好?现在世界上经济运行比较好的国家，基本都以市场机制为基础。市场经济有两大基本机制：一是价格机制;二是竞争机制。

经济为什么能自动运行?市场经济由供给和需求两方面因素构成。当供求平衡时，我们认为经济处于均衡状态，既没有生产过剩，也没有商品短缺。如果某一时刻，经济没有出现均衡，比如，在某一时期，经济出现了供大于求的情况，这时怎么办?供大于求，对于企业来说，意味着企业想卖出更多东西，但是需求没那么大。这种情况下，企业间就会展开竞争，竞争的结果就是谁要价低谁就能把东西卖出去。最后，随着价格的步步降低，厂商愿意供给的量也会减小，同时，消费者愿意购买的量在增加，于是供求之间的缺口越来越小，最后实现了供求平衡。

在上面的情况里，一方面是厂商间的竞争，导致价格的下跌;另一方面是价格本身也能灵活调整。也就是说，厂商之间的竞争并不一定导致价格下跌。如果价格下跌与竞争机制能一起发挥作用，供求平衡也可以实现。

再看供小于求的情况。比如，在某一时刻，厂商愿意卖的商品量小于消费者愿意买的量。这样就会在消费者间出现竞争。也就是说，消费者谁出价高谁就可以买到商品。随着价格上涨，厂商愿意卖的数量越来越多，消费者愿意买的数量越来越少，供求之间的缺口也越来越小，最终也实现了均衡状态。

在经济市场里，价格机制和市场机制的共同作用，能使经济实现充分就业状态和均衡状态。

市场经济是能完美自动运行的机制。现在，世界各国均非常重视市场经济的基础性的作用。市场经济的内在逻辑是什么?除了能够实现供求自动平衡外，它还能让社会利益和个人利益达成一致。西方经济学认为，个人在追求个人利益时，只要符合道德规范、遵纪守法，他追求个人利益的行为，就可以推进宏观经济的发展。

比如，一个企业家为了追求个人利益，开始生产电脑，如果他想把电脑卖出去，就必须提供物美价廉的商品与别的企业竞争。他生产出来合适的产品，然后卖给消费者，让消费者购买到优质的产品，这本身对消费者来说是有消费者剩余的。消费者剩余是什么?当消费者购买东西时，消费者从这个商品上得到的满足程度，大于他付出的价格，这就是消费者剩余。

对企业来说，按某个价格把东西卖出去，企业赚了利润，也得到了个人利益。在这种情况下，企业家追求个人利益的行为其实也满足了社会需要。同时，他想与别的企业竞争，就要想方设法降低投入品的消耗，也就是降低成本。当然，企业在生产中完全没有浪费很难做到。

在这个情况下，由于买卖双方达到平衡，也就是厂商愿意出售的数量恰好等于消费者愿意购买的数量，买卖双方的愿望都得到了满足，社会实现了和谐。

综上所述，市场经济被认为是十分完美的经济机制。总结来说，就是经济处于均衡状态：既没有生产过剩，也没有商品短缺;每个人的愿望都得到了充分满足;资源得到了充分有效利用;个人利益和社会利益完美一致;个人追求个人利益的行为，也最大限度促进了公共利益。

但实际上，当今世界任何一个国家的市场经济运行都没有十分完美的，因为经济中总是有各种各样的失灵和摩擦。但不管怎么说，市场经济是目前世界各国经济运行的基础机制，在市场经济不能完美运行的地方，还需要政府做弥补。

中国在建设社会主义市场经济时，一方面要发挥市场经济的基础性作用;同时，也要发挥政府的作用，弥补市场失灵，为宏观经济的正常运行提供要素或者条件。

什么是潜在增长率?潜在增长率是所有要素都被充分利用情况下的经济增长率，也就是充分就业状况下的经济增长率。潜在增长率是经济生产能力的增长率，经济的生产能力又被称为潜在产出。

经济的生产能力取决于哪些因素?取决于技术水平、可用资源、制度安排，尤其是微观层次上的管理能力。在一个封闭的经济体中，各种资源供给是有限的。但对外开放恰恰能在一定程度上缓解本国缺少要素情况。另外，对外开放还能帮助引入物美价廉的外部优质资源，最重要的是能打破本国资源对本国经济增长的约束。同时，对外开放可以强化竞争机制，倒逼企业提高生产效率。所以，在实现经济的高质量增长中，首先要充分发挥市场经济的基础性调节作用。

随着世界经济的发展，各国基本都出现了产能过剩的问题。面对这个问题，各国提出的解决办法都是扩大需求。扩大需求有两种方式：一是通过财政政策和货币政策扩大需求;二是通过科技进步中的产品创新来扩大需求。如果我们要实现高质量经济增长，就必须有高质量的需求。

在产能过剩的背景下，经济的均衡产出取决于需求层面。需求包括四部分：消费需求、投资需求、出口需求、政府需求。在进行宏观经济形势分析时，一般都会关注消费、投资、出口。

什么是政府需求的特点?政府需求有一部分是刚性的，比如政府为了维持自己的运行所需要的各种支出，这部分变化不大。变化大的部分恰恰是用来调节宏观经济的。调节宏观经济一般都是逆周期而动。什么是逆周期而动?就是非政府需求的运行周期。非政府需求如果过旺，可能会导致经济中出现通货膨胀，这个时候政府就该压缩自己的需求。相反，如果非政府需求低迷，这时可能会导致经济产出下降、经济衰退，这时政府应当扩大自己的需求，使得社会处于充分就业状态。

因此，政府的这一部分需求，恰是随着非政府需求的变化而变化的，只不过变化是反方向变化。所以，我们在分析宏观经济形势时，尤其是分析宏观经济的自然走势时，一般都关注非政府需求。在非政府需求里，出口的效果是最好的。投资的质量决定于投资项目的预期收益率，预期收益率越高，意味着这个投资项目的质量越高。投资项目的质量越高，意味着这笔贷款成为不良贷款的可能性越小，银行出现危机的可能性也越小。进而，宏观经济出现危机的可能性当然就越小。

决定消费需求质量的因素是效用。效用是消费者从消费某种商品或者服务上所得到的满足程度。一个人从一个消费品上得到的满足程度越大，那么他愿意付出的价格就越高。他愿意付出的价格越高，生产企业的收益率就越高，经济就越健康。所以消费的质量取决于消费的效用。我们发现，经济的高质量需求，最终取决于高质量的消费。因为消费质量高，意味着对消费者的效用高。消费者愿意花大价钱去买商品，就能让企业更愿意投资生产。这时，因为消费者愿意花大价钱去买商品，所以企业的收益率也就比较高，这就提高了优质消费需求和优质投资需求。

刚才说过，扩大需求的方式有财政政策和货币政策，这是当今各国经常用到的方式。但是，以上方式并不能保证经济的高质量增长。实际上，财政政策和货币政策扩大出来的需求是劣质需求。

以货币政策为例，货币政策是通过降低利息率来扩大投资的，随着利息率的降低，投资的确能被刺激出来，但是刺激出来的需求的质量会越来越差。比如，现在利息率是10%，这意味着预期收益率在10%以上的项目才会被采取，如果利息率降到8%，收益率在8%到10%之间的项目也都可以被采取了。这时，投资是被刺激出来了，但刺激出来的投资收益率，也就是投资质量却越来越低。

再看财政政策。且不说财政政策本身刺激出来的需求质量有多高，光财政政策本身所引发的政府债务问题就必须十分警惕。

扩大需求的另外一个办法是产品创新。有新的消费品时，这种商品给老百姓带来的效用是比较高的。这时，老百姓愿意花大价钱去买它，于是就出现了优质的消费需求和优质的投资需求。比如，计算机、无线通信都曾经是新产品，这些新产品很显然改善了我们的生活，它们都曾经是消费热点。当一种商品本身是消费热点时，生产它们的收益率就会很高，相关厂家利润率就会很高。所以，产品创新是产能过剩背景下高质量发展的保证。

以2008年美国金融危机为例。我的观点是美国金融危机的根源在于美国经济发展质量下降。往回可以追溯到第二次世界大战时期。在第二次世界大战中，美国在尖端武器研发方面投入了大量人力、物力，他在开发新武器时，计算机也被开发出来了。二战之后又是冷战，美苏两个阵营展开了军备竞赛，而这个军备竞赛的主战场就是太空。在太空竞赛的过程中，一批批的科技成果出现，并越来越成熟，当它们被用于民间时，就形成了新产品，进而拉动了经济增长。

我们日常生活中的计算机、互联网、移动通信，就是当初非常杰出的新产品代表。在这些新产品的拉动下，发达经济体经历了长达半个多世纪的经济高速增长。1991年苏联解体，在这之后，美国成为世界上唯一的超级大国。在没有了竞争对手后，美国在尖端武器的研发方面，从精神上开始懈怠，并且投入也开始减少，因此产品创新的速度就降了下来。到了2000年，美国在冷战期间积累的科技潜力被挖掘殆尽，美国经济陷入衰退。于是，美国就开始通过货币政策来扩大需求。

当时，美国经济的增长率低的时候只有百分之二点几，高的时候在百分之四以上。这个增速对当时的美国来说已经相当高了。也就是说，美国出现了高利率、高增长的组合。按照正常的宏观经济学观点，高增长应该与低利率是一个组合，利率低的时候投资就旺盛，就能推进经济高增长。20世纪90年代，美国经济与正统的宏观经济学的惯例不一致。为什么?因为当时美国实现的是高质量的增长。

为什么高质量增长会出现这样的组合?首先要搞清楚投资和利率的因果关系。也就是谁是因，谁是果。在正统的宏观经济学教科书里，利率是因，投资是果，随着利率的下调，投资需求会增加。但问题是，有没有可能投资是因，利率是果?其实是有这个情况的，20世纪90年代，美国经济恰恰就是这样。那时，美国经济中有大量的新消费品，于是就有大量的新消费热点。当时的企业都很想赚钱，所以到处找资金投资，这就导致资金需求增加，进而导致利率上升。同时，投资增加还导致了经济的高增长，所以，出现了高利率、高增长的政策组合。

2000年，美国经济开始衰退，没有新产品了，这时美联储就使劲印钱，这就导致美国的利率调在2003年前后仅为1%左右。大家想一想，利率降低之后，确实能扩大投资需求，但扩大出来的投资需求的质量怎么样?假如，利率在5.25%时，收益率5%的项目都是差项目，没人投;利率是1%的时候，收益率2%的项目就是好项目了。所以，我们可以想到，低利率刺激出来的投资质量有多差。

由于，美联储使劲印钱，最后沉淀在了银行体系中，银行拿着钱贷不出去。为什么贷不出去?因为企业不需要。企业为什么不需要?因为企业不知道生产什么产品，也就是经济发展中缺乏新的消费热点，所以钱就砸在了银行的手里。

于是，美国政府希望每个美国家庭能有一套自己的住房，这样银行家就高兴了。为什么?因为买房需要贷款。这时，银行开始想方设法发放住房贷款。但经银行调查发现，当时还没有住房的美国家庭要么收入太低，付不起月供;要么没钱，付不起首付;要么信用记录太差，按正常的贷款条件不能贷款。于是，美国的银行家想了一招，就是降低贷款条件。贷款条件降低后，许多美国家庭就满足了条件。这时银行发放的贷款就是著名的次级贷款。

当时，银行想方设法降低贷款条件，把首付通过种种手段降到了几乎为零的地步，好多美国家庭买了房之后，发现月供占到自己家庭总收入的60%左右，这意味着这些家庭的财务状况非常窘迫，禁不住一点打击。但在这种次级贷款的刺激下，美国的住房投资大幅度增加，于是美国经济迅速从危机中走了出来。2004年，美国的经济增长率恢复到了3.5%左右，但跟这个经济增长率结伴而来的是美国的高通胀。

通货膨胀率高了，美国人认为经济过热了。经济过热就要解决这个问题。西方宏观经济学认为，经济过热是因为需求过旺，既然如此，那把需求压回去就。怎么压回去?当初怎么扩需求的，反过来做就行。扩需求时采取的政策是降息，现在加息就行。于是，2004年6月，美国加息，一直加到了2006年6月。在这两年时间里，美国的联邦基金利率从1%被加到了5.25%。结果，在利息率为1%的时候，美国贷款的家庭基本上都能还得起月供，但利率达到5.25%的时候，好多美国家庭就付不起月供了，于是就断供，一断供，美国次贷危机就爆发了。这就是美国次贷危机爆发的过程。

2000年是美国经济发展的一个小分水岭，在此之前，美国的经济是高增长、高利率，这种增长是由新产品拉动的，所以这是高质量的增长。2000年之后，美国的经济增长是靠财政政策和货币政策拉动的，尤其是货币政策，结果，货币政策刺激出来的是劣质需求，最终把美国经济引入了一场次贷危机，而这个次贷危机严重到把整个世界经济都拖入了金融危机。所以，要实现经济高质量增长，在产能过剩的背景下，我们只能依靠不断出现的新产品，只要有新产品，经济就有高质量的消费需求。高质量的消费需求能吸引来高质量的投资需求，从而使得经济可以高质量增长，进而避免系统性、全局性金融危机的出现。

在全球经济低迷的状态下，我国经济该如何实现高质量发展?前面提到，产品创新是产能过剩背景下经济高质量增长的保证。美国次贷危机爆发的根源就在于产品创新的速度降了下来，因此，要让全球经济从这次危机中走出来，就需要一次能带来新的消费热点的科技革命。但问题是，现在我们还看不到这样的科技革命出现。所以，在新产品不足的情况下，整个世界经济的总市场规模基本不会变，全球经济很难实现高速增长。

所以，全球经济要想实现经济高质量增长，各国都要想办法降成本。为什么要降成本?因为总的市场规模已经确定了，在没有新产品的情况下，大家卖的都是老产品，老产品的价格上不去，企业要想赚钱只能降成本。谁的成本越低，谁的竞争力就越高，谁就能够抢到更大的一块“蛋糕”。于是，各国都在供给侧做文章。我们现在也在进行供给侧结构性改革。

现在，我们要不断实现产业升级。随着中国经济发展，我们的要素结构也在变化。20世纪80年代初，我们有丰富的劳动力。所以，那时中国的产业是以劳动密集型行业为代表的。随着我国经济的发展，老百姓的收入水平越来越高，储蓄总额也越来越大，当这些储蓄变为投资后，中国经济的资本密集度就越来越大，这是产业升级的过程。

随着经济的进一步发展，中国的要素结构还在发生变化。现在，中国已经出现了劳动力短缺。如何判断经济中存在不存在劳动力短缺?最简单的办法是数数。也就是说，当岗位数和劳动力人数差不多的话，就意味着劳动力市场的供求是平衡的。如果劳动力人数多余岗位数，就会出现失业。如果岗位数大于劳动力总数，就会出现劳动力短缺。

中国从2003年开始出现了“民工荒”。这是低端劳动力短缺的标志。当然，我们在这段时间还出现了大学生过剩的情况。这主要是因为产业结构的调整跟不上劳动力素质的变化。随着中国产业结构的调整，大学生就业难的问题就会消失。

对中国来说，我们的资金越来越丰裕，外汇越来越丰裕，技术水平越来越高，管理水平越来越高，对外开放度越来越大，引进国外技术、资金、管理的能力越来越强，这些从根本上改变了中国的要素结构。结构改变后，产业升级是不可避免的。产业升级，说明以前生产劳动密集型产品，现在开始生产资金密集型产品;以前用劳动密集型技术生产产品，开始越来越多采用资本密集型的方式生产。于是，经济发展的结果就导致产业的不断升级。

产业升级意味着企业生产的产品附加值越来越大。附加值大了，意味着企业的劳动生产率提高了。企业劳动生产率提高意味着生产同等数量的产品，所需要的时间变短了。那么，劳动者就有更多的闲暇时间，实现了有钱和有闲。另一方面，随着产业不断升级，本国经济能够生产出来的优质消费品的种类越来越多。也就是说，老百姓享受到的商品，从数量、种类上变得越来越多，产品质量变得越来越高。这是产业升级的好处。随着产业升级，单位劳动力的附加值越来越大，于是，人们就越有可能享受更多的闲暇。闲暇本身是个正常品，甚至是奢侈品。因为，有闲一直是每一个劳动者的梦想。

休闲慢慢成为正常品，甚至奢侈品，还意味着中国老百姓的劳动力供给曲线发生了变化。以前，随着收入增加，老百姓愿意多工作，这时劳动者的劳动供给量跟工资水平正相关。此外，劳动力供给还有个期待效应，就是随着工资的增加，人们越来越愿意多享受一些闲暇，少参与工作。当期待效应大到一定程度，可以抵消收入效应的时候，老百姓的劳动力供给就减少了。这时，如果工资再增加，期待效应将会大于收入效应，这样就会导致随着工资的增长，劳动力供给反而减少，这就是劳动力供给与工资水平之间的关系，它是变化的。高品质的经济表现，第一要有钱;第二是有闲;第三是健康。

人们不仅需要收入增长，同时还希望有更多闲暇，去享受经济发展的成果。当然，人们更希望能够健康地享受经济发展带来的成果。不管人们要享受什么样的生活，都是在一个给定的自然环境和社会环境里生产、生活的。所以，环境质量就成为我们生活质量的保证之一。在绿色发展过程中，人们还希望能实现消费安全。比如，人们希望能吃到绿色食品。

现在，全球变暖问题受到了全世界各国的重视。于是，碳达峰、碳中和成为世界各国追求的目标。中国最近也把这两个目标写入了发展规划。这对中国经济发展提出了进一步要求。

自然环境和社会环境对我们的经济高质量增长和老百姓的高品质生活构成了影响。我们要构造一个良好的机制，比如，我们要让市场经济发挥基础性作用。因为，市场经济本身能协调个人利益和社会利益，同时，还能通过竞争机制协调不同当事人之间的行为。

中国的经济发展要促进要素自由流动，消除要素流动的障碍。尤其是劳动力要素的自由流动要打开。这个流动包括劳动力在区域之间的流动，在行业之间的流动，在城乡之间的流动。我们要让劳动者自由去选择，自由去流动。我们还要允许农村人口自由迁入城市，尤其是大城市。比如，一个劳动力在农村从事农业，可能一年只有五千块钱收入，如果这个劳动力到了城里，他可能一个月就挣五千块钱，一年就是六万块钱。这对宏观经济来说，gdp也能增加。

谢谢大家。

可供参考

政府工作报告加快发展互联网篇六

前两天从网上看了一篇题为《兵器的春天》的文章，作者是中国兵器工业集团公司董事长尹家绪同志。读了这篇文章，很有启迪与感悟。作者提出了一个叫作互联网思维的观点，觉得很新颖，蕴含深刻的意义。

何谓互联网思维？作者通过列举大量企业成功的事例，证明互联网盈利模式的成功，其实是折射出来的互联网思维的神奇力量。要想改变口袋，必须首先改变脑袋，解放思想，更新观念，使自己的观念紧紧跟上互联网时代的步伐。为了实现这个目标，必须具有互联网思维。

作者认为互联网时代就是跨界竞争。将互联网思维形象的比喻为是“借船出海”、“羊毛出在狗身上”和“快鱼吃慢鱼”。这位兵器工业的领航人向兵器工业系统发出了全面深化改革的动员令。目前，一场围绕如何推进改革发展的大学习大讨论活动正在兵器工业系统悄然兴起，并持续向纵深发展之中。

应该对互联网思维有一个全新的认识。互联网思维确实是改革开放以来提出来的一个很新的观点。它有着自己丰富的内涵。近年来，随着我国改革开放的不断推进，各地区各行业通过互联网思维模式，极大地促进了经济建设的发展，产生了良好的社会效益与经济效益。大量事实彰显了互联网思维的神奇力量。

互联网可以穿越时空，打破所有界限，能够产生和凝聚巨大的作用。过去，我们总以为互联网离我们很遥远，与我们所从事的行业企业的工作不搭界，没有什么太大太多的关系，其实这种想法被实践证明是错误的。互联网与我们的工作相通交融，它时刻都在我们身边，就在我们的工作实践中，与我们的工作事业和前途命运紧密相连。我们可以不懂互联网技术，但应该懂一些互联网知识，尤其是应该具备互联网思维。

互联网思维就是把事业融入世界，站在很高很广的角度去考虑和处理问题。互联网不受地域和行业企业限制，与所有行业和企业都是相通交融的。在互联网世界里，一切都有可能，而几乎没有什么是不可能的。也没有什么会永远属于你的，当然也没有什么不可以总是属于你的。有的本来是你多年一直经营的熟悉业务范围，可能在不知不觉中却被别人夺走了。有些看似互不相关的事物可能最后就走到了一起。更有甚者，有的你还没有来得及看见对手就已经惨败了。

这就是互联网思维的神奇力量。正如作者所言，银行巨头发现自己的生意被支付宝抢了；电视巨头发现自己的生意被乐视抢了；手机巨头发现自己的生意被小米抢了。电信巨头发现自己的生意被微信抢了。原本都以为自己是行业老大，或者是垄断企业，但在互联网世界里，在市场面前，人人都是平等的，没有高低贵贱之分。如果你的脑袋转的慢，经验不足，处理不及时，即使貌似强大，但也同样难逃厄运。

在这个开放的世界里，网络的速度正在决定企业的变化速度。不要干什么事情都是过去的一成不变的老办法，不要总是单打独斗，孤立无援。市场经济需要形成链条，凝聚力量再去竞争。也像现代战争一样，需要组建多兵种的联合立体作战方式，形成强大的战斗力才能取得最后的胜利。所以，要与能力强的企业组成链条去竞争去拼搏，要反映快捷，处理果断，具有实力，适应市场各种情况的变化，做到以强制弱，以快制变，以变制胜。

互联网时代瞬息万变。需要快节奏、高速度，考虑和处理问题要敏捷，反应要快速。因此，我们必须紧紧跟上互联网的步伐，用互联网思维去研判问题，去处理工作。要敢于做过去没有做过的事情，敢于想过去没有想过的事情，使行业和企业永远立于不败之地。

政府工作报告加快发展互联网篇七

一、我国农业保险发展现状

二、我国农业保险发展中存在的问题及原因分析

三、完善和推进我国农业保险发展的对策

中国农业保险发展现状及对策研究

怀涛

摘要：我国是一个农业大国，农业在国民经济发展中占有很大的比重，农业作为基础产业面临着极大的风险。虽然农业保险在我国取得了一定的发展，但目前仍存在着诸多制约农业保险的因素，本文从农业保险的概念和特征入手，分析了我国农业保险发展中存在的问题，并从担保人、保险人、政府三个方面剖析其原因，然后基于上述三个方面提出相应的对策。

关键词：农业保险 政府导向 保险制度

党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。

一、我国农业保险发展现状

进入二十一世纪以来，中央政府对“三农”问题的重视使得尽快建立农业保险制度成为社会热点问题之一，尤其是从2004年起，中央政府连续四年在一号文件中相继提出“加快建立”、“稳步推进”、“扩大”政策性农业保险试点，2006年《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出农业保险“三补贴”政策。2007年4月，在政府对“三农”的投入持续增加的大趋势下，中央财政决定当年拿出1o亿元进行政策性农业保险保费补贴试点，试点省份确定为吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南6个省区，由中国人保、中华联合和吉林安华3家保险公司将参与试点，此举极大的促进农业保险的发展。

2007年4月，中央财政10亿元资金正式注入被列为首批中央财政政策性农业保险的试点省份，这六个省份是内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆、四川；保险对象为五大种植品种，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麦；保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻；所遵循的原则是低保障、广覆盖；保险金额中央财政承担25％，省级财政承担25％，其余部分由农户承担，或者由农户和龙头企业，省、市、县级财政部门共同承担，具体比例由试点省份自主决定。保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本，包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。各试点省份可根据当地的实际情况，适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围，提高保障水平以及保费比例。

可见我国农业保险的整体规模较小，发展水平较低，对农业的保障程度较差。要想改变这种状况，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡机制，促进农业保险制度的建立和发展。

二、我国农业保险发展中存在的问题及原因分析

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、农民参保意识淡薄

农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的一大症结所在。农村经济发展和文化教育落后、保险宣传力度不够使绝大多数农民缺乏保险相关知识，甚至根本就不懂保险是怎么回事，对保险公司、险种、保险条款等的不了解，导致对保险的抵触，更不用说主动购买了。多数农民认为保险“意义不大”、“不值得”，而且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐，而且很多时候保险公司不肯赔付；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。所有的这些原因导致农业投保率低。

2、农民收入水平低

近年来，农民的人均收入的年增长率大约在9％左右，城乡收入的差距在不断加大，2007年农民人均收入4,140元，城镇居民为13,786元。农民必须用这些收入去交纳各种费用、购买生活必需品，赡养老人、为子女提供教育费用等，大部分农户所剩的收入已是非常有限：而且由于我国的农民没有养老、医疗等方面的保障，另外还要考虑一些其他突发事件，他们还要留有一部分收入来满足预防需求。而我国按农业受灾损失率制定的农业保险费率也通常较高，因此，在较低的收入水平下，在让农民拿出高达10％的收入去购买保险，这显然是农民难以接受的。

3、农业的小规模分散经营模式

农业生产经营过于分散使得农业保险难以推广，也在客观上弱化了农业保险的经济保障功能。

(二)保险人方面

1、我国农业保险的赔付率高

农业生产的高风险性特点导致农业保险自身难以产生经济效益，农业保险的低收益局面无法维持商业保险对农业保险的供给，从而面临两难的困境。相对于第二、三产业来说，农业生产周期较长，受自然制约较多，尤其是我国自然灾害频繁。1982-2004年，全国的农业保险保费收入共计80.98亿元，赔款支出共计70.65亿元，平均赔付率达87.24％，大大高于一般财产赔付率53.15％的平均水平，也超出了保险界公认的70％的盈亏平衡点，如果再加上接近保费收入的20％的经营费用和其他费用，农业保险的平均综合赔付率超过120％。这都使我国农业保险的赔付率居高不下，从而与一般商业保险的经营目标严重背离。

2、农业保险的宣传力度不够

农业保险的推行力度不够，很大程度上是由于保险公司缺乏对保险的宣传，或者是宣传不够，不能彻底的打消农民对农业保险的顾虑，保险公司作为农业经纪人，应切实为农民着想，从农民的思维、利益角度，去制定一系列的农业保险法规。当然也可以通过如宣传册、农业保险普及员等等加大农业保险的宣传。

3、缺乏从事农业保险的专业人才

式分散，导致难以对保险对象的资料进行充分收集，保险公司也就无法正确评估风险和厘定准确的保险费率。我国保险公司缺少能对气象和自然病虫害进行中期预警的专业人才，也导致农业保险风险不可控。

4、产品的创新度力度不够

农民不相信、不购买保险的原因还涉及农业保险的产品单一，农民可选择的空间太过狭窄，而随着农业的发展，农业生产模式的改变，保险公司针对农业保险的产品还保留在原有的状态，不能适应农业发展的需要。

(三)政府方面

农业保险的高风险高赔付率特点，使得单纯靠商业性的运作很难发展。基于我国农业投保人对保险认识的局限性和保险人对保险商业经营模式的习惯，所以政府应该加大对农业保险的宣传力度，使得投保人对保险有认识、了解、和投入使用这样一个过程。也使保险人能切身从农民的角度出发制定合理的赔付制度。而我国政府在农业保险的宣传上做的力度不够。导致农业保险在我国推行发展缓慢。

2、缺乏相应的财政、税收的优惠支持及相应的法律支持

我国农业保险本身发展就很滞后，再加上再保险机制不够完善，在现有的赔付条件下，一场大的天灾，将使得农业大面积减产甚至颗粒无收，保险公司面对的将是大量赔款后的亏损，使得风险过于集中在经营主体自身，亏损较大，而我国现行的《保险法》对农业保险尚未涉及，也没有制订其他有关农业险的条例法规或者出台其他配套扶持政策。这一切都使得保险公司对农业保险“退避三舍”。

三、完善和推进我国农业保险发展的对策

(一)投保人方面

1、加强对农业保险的认识

发展农业保险，农民是主体，为了改善当前农民对保险的淡薄意识，加大农民对农业保险的认识，开展一些如电视、讲座、广播等使得农民了解农业保险，懂得投保、索赔、防灾防损常识，增强农民对农业保险的认识，提高其投保的主动性。

2、鼓励农业技术创新

提高农业的生产效率，想办法改进农业发展技术，如灌溉、种子改良等等，提高技术创新的收益，让创新者能得到收益，同时要加强创新成果的实际应用，减少不必要的人才、技术、资源浪费。政府要提供鼓励自由创新的环境，减少对创新活动的限制，加强对创新成果的保护，这样才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加农民的收入

小，农民可以通过提高农产品的价格，将一部分保费转嫁给消费者，这样使更多的农民有经济能力参加农业保险。

(二)保险人方面

1、转变经营体制，进行农业保险经营模式创新

保险市场竞争激烈，商业保险公司无暇顾及农业保险对农业发展和农村经济及社会的保障作用，商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求。因此，应当因地制宜地进行农业保险经营模式的创新。

2、转变经营观念，加强农业保险产品创新力度

商业保险公司要转变观念，在产品上创新，在服务上创新，在销售渠道上创新，不断扩大保险产品的覆盖力。要适当拓宽承保的风险范围和地域范围，不但要承保低风险的项目和灾害发生率低的地区，还要承保部分风险较高的项目和地区，切实体现农业保险提供保障的特点，在农户中树立起良好的形象。

3、积极参加再保险，增强农业保险公司承保能力

建立农业保险的风险分散转移机制；由于农业保险具有高风险的特征，要大规模的开展农业保险业务，单一的商业保险公司没有实力承担全部风险。完善农业保险的再保险体系，是帮助保险公司转移风险的重要手段。以财政资金进行再保险，比直接用于救灾赈济款项，更能够提高农民和保险公司的经营积极性，更好地发挥资金的运作效益。

(三)政府方面

我国要想使农业保险健康发展，发挥其在减轻农业灾害损失和保持农村稳定方面的作用，政府就应发挥其主导作用，采取强制性措施来加强对农业保险的支持。

1、加大资金的投入

政府应筹集大量的资金，给予农业保险必要的财政支持，从公共经济学的角度看，农业保险属于准公共产品，具有较强的外部性。从国际、国内开展农业保险的实践证明，如果完全实行商业化经营模式，必然导致市场失灵。因此，政府应该承担一定的责任，对农业保险给予大力支持。政府对投保人即农民提供保费补贴以刺激农业保险需求，政府对保险人提供经营费用补贴和再保险支持，实行减免税政策。

2、加强农业保险的立法

中国目前还没有规范的农业保险法规。加强农业保险的立法是建立中国农业保险制度的关键一环，用法律的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和支持作用、保险费率形成机制、经营主体应该享受的政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制、政府各部门的协调机制等内容，避免政府支持农业保险的随意性或因财力问题而忽视对农业保险的支持，并以此提高农民的保险意识，促进中国农业持续、稳定发展。

3、建立完善的农村服务体系

建立完善的农村服务体系主要包括：(1)由气象部门、农情研究机构组建农业风险预警防范机制，分析研究洪涝灾害台风霜冻等自然灾害的发生并给予预警，抵御自然灾害对农业生产的损害；(2)发挥国家农业科学研究机构的作用，建立技术支持网络，提高农民科技水平，推广抗灾的优良品种以降低自然灾害对农业的损害；(3)建立农产品的市场信息系统，引导农民走市场化道路，积极参预国际农产品市场的竞争以降低农业的经营风险；(4)完善农村的金融系统，将农业保险与农民获得农业贷款相结合，在风险发生时由保险方归还部分贷款，可以降低银行贷款风险，由农业保险的把关与支持，降低了农业贷款的经营风险。

综观农业的发展，在整个国民经济发展中农业具有十分重要的战略作用，但是由于历史的原因以及农业中高风险的存在，当前农业发展面临着严峻的挑战，农业保险对农业风险损失的经济补偿功能是其他方式所无法完全替代的。通过对我国农业保险发展中存在的问题及原因分析，可以看出单靠任何一方的参与是很难以促进农业保险发展的。针对当前我国农业保险发展中存在诸多复杂问题，提出了农业技术改造、提高农民收入和增强农业保险公司经营管理，并依赖政府在资金、立法、构建农村服务体系等方面的作为，也随着社会主义新农村建设的步伐加快，我国农业保险的发展一定会越来越好。

参考资料：

政府工作报告加快发展互联网篇八

政府工作报告加快发展互联网篇九

为进一步贯彻落实《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》(国发〔2015〕40号)、《山东省教育厅关于深入开展“一师一优课”和“一课一名师”活动的意见》(鲁教师字〔2014〕18号)等文件精神，提升我省中小学教师专业素质，制定2017年“互联网+教师专业发展”工程(以下简称工程)实施方案如下。

以推动中小学教师自主专业发展为目标，与我省“一师一优课、一课一名师”活动整合设计，采取线上线下混合式研修的方式，组织全省中小学教师完成不少于36学时的网络课程学习。

推动学习成果在教育教学中的有效应用，引导全体参训教师每学年至少上好一节研究课，参加逐级晒课和赛课活动。鼓励中小学教师积极参加教育部“一师一优课、一课一名师”活动。

探索建立以工作坊为纽带、以志愿者为主体的常态化研修指导机制，推动我省网络研修与校本研修整合，完善我省“互联网+教师专业发展”支持服务体系。

工程实施包括网络课程学习和实践应用两个环节。

1.必修课程(18学时)。

(1)国家级“优课”课例学习专题(4学时)，各学段、各学科教师深入学习2节国家级“优课”课例及专家点评。

(2)学科课例点评专题(12学时)，研修平台为每位教师随机推送4个市级“优课”课例，开展省级观评课活动。

(3)教育政策与法律法规专题(2学时)。

2.选修课程(不少于18学时)。

(1)高中、初中和小学学段：在原开设的班级管理、中国传统文化、学生心理健康教育、教师艺术修养、信息技术支持的教学环节优化和微课程的设计与应用等6个专题基础上，2017年新增教师职业道德、心理学基础与应用、教育科研方法和留守儿童的教育与指导等4个专题。以上10个专题均包含若干门课程，共提供不少于600学时的选修课程。在学校选择的专题下，参训教师自主选修不少于18学时。

(2)幼儿园学段：开设中国传统文化、信息技术促进幼儿学习与发展、教师艺术修养、教师职业道德、教育科研方法和留守儿童的教育与指导等6个专题，每个专题包括若干门课程，共提供不少于400学时的选修课程，在幼儿园选择的专题下，参训教师自主选学不少于18学时。

(二)实践应用。中小学和幼儿园组织教师全员开展“一师一优课”创建活动，在网络课程学习基础上，每人每学年至少要上好一节研究课。通过人人创课、校内亮课和观课评课等活动，遴选出具有创新特色和推广价值的校级优秀课例。学校负责按照“优课”内容要求、技术标准(见附件1、2)，拍摄课堂实录，完成“优课”制作，推荐参加县级晒课和赛课活动。各县(市、区)在各学校推荐“优课”基础上，分学段、学科组织晒课、赛课，评选出县(市、区)级“优课”，并向市一级推荐优秀课例。各市在各县(市、区)推荐县级“优课”的基础上，分学段、学科组织晒课和赛课，评选出市级“优课”，经公示无异议后，推送到省级优课平台参加省级晒课和赛课活动，评选出省级“优课”。地方课程、校本课程只参加省级晒课，不参与省级观评课和省级“优课”评选活动。

参加教育部“一师一优课”活动。2017年，我省高中、初中、小学教师创建的“优课”可同步参加教育部“一师一优课”活动，具体要求与活动流程，另行通知。

高中学段：包括语文、数学、英语、物理、化学、生物、政治、历史、地理、音乐、美术、体育与健康、信息技术、通用技术、综合实践活动和心理健康教育等16个学科的教师。

初中学段：包括语文、数学、英语、物理、化学、生物、思想品德、历史、地理、体育、音乐、美术、信息技术、综合实践活动和心理健康教育等15个学科的教师。

小学学段：包括语文、数学、英语、科学、音乐、体育、美术、品德与生活(社会)、信息技术、综合实践活动和心理健康教育等11个学科教师。

幼儿园学段：包括取得教育行政部门颁发的学前教育机构办园许可证的幼儿园在职教师和园长。

具有中小学或幼儿园教师资格证的各级各类教科研机构的人员和教师培训机构的学科专任教师以及特殊教育学校教师、随班就读指导教师等，也可参照中小学、幼儿园参训对象学科类别报名参加本年度网络课程学习。

(一)网络课程学习。

1.报名时间：3月1日-31日。具体报名工作流程见附件3。

2.市、县级管理员培训时间：3月中旬。

3.各级工作坊主持人培训时间：4月至5月。

4.学校选专题时间：5月20日至5月31日;

5.教师选课程时间：6月1日开始;

6.必修课学习时间：6月15日至9月30日;

7.选修课学习时间：研修平台于6月15日常态化开放，学员可开始选修课学习。学分登记时间截止到2017年12月31日。

工程结束后，山东省教师教育网个人空间、工作坊常年开放，所有参训人员仍可继续参与课程学习和教学研讨，学校可基于网络资源支持组织开展校本研修，享受平台提供的资源服务和网络研修的跟进服务。

(二)实践应用。

学校创课、市县级晒课和赛课时间、方式由各市、县、校根据实际情况自行安排。各市教育局要在5月15日前完成市级“优课”遴选工作，经公示无异议后，于5月20日前推送到省级“优课”平台，并填写本市、县级“优课”汇总表(见附件4)，发送到省项目办邮箱(support@)。

各市、县要结合实际情况制定和完善“优课”评选办法，按照一定比例逐级遴选推荐，确保“优课”质量。每市每个年级每个学科每个版本每堂课推荐数量原则上不超过3节，每位教师限报1节。没有经过县、市两级遴选的课例，不得直接推送省平台，也不能参加教育部“优课”评选。

(一)课程学习。参训教师网络课程学习通过研修平台“个人空间”进行。必修课由研修平台依据参训教师所报学段、学科自动推送到个人空间。选修课采取以学校为单位选择专题，教师在所属学校选定的专题下自主选择课程的方式进行。

为保证教师有效完成网络课程学习，学校要根据校本研修年度计划，以学校为单位统一安排学习时间，统一组织必修课程和教师自主选修课程的集中研修。教师完成必修、选修课程学习，通过标准化测试，完成作业要求，由平台登记相应学分。

(二)研讨交流。研修指导与研讨交流通过“工作坊”进行。必修课以学科为单位逐级建立“学科工作坊”，选修课以专题为单位建立“专题工作坊”。工作坊根据参与研讨人数可由平台或工作坊主持人拓展若干子坊，每个工作坊人数不超过300人。工作坊主持人通过学习导引、发布简报、上传资源、辅导答疑、发起话题和引领讨论等方式开展业务指导和研讨交流。积极推动教师网络研修成果的实践应用，开展互联网+背景下教育教学“智慧众筹”活动，以问题为核心，以问题解决为目标，引领深度研讨，推动研修成果的实践应用。

(三)建立常态化研修指导机制。

1.建立开放、多元的研修指导专家选聘制度。各学科省级工作坊主持人由省项目办遴选配备，由各级教科研骨干、高校专家和齐鲁名师(或工程人选)、特级教师等组成。各专题工作坊主持人通过自愿报名、单位推荐、省级遴选的方式产生，鼓励在教育教学各领域有专长、乐于助人、甘于奉献的优秀教师积极参加。

各市、县(市、区)要按要求组建本级学科工作坊主持人团队，并将本级学科工作坊主持人团队名单逐级报省项目办审核备案。

2.建立志愿服务制度。研修指导是齐鲁名师、特级教师及骨干教师培养和发挥其辐射带动作用的重要途径。省级各学科、各专题工作坊主持人的研修指导工作均采取志愿服务的形式，要进一步弘扬教育志愿服务精神，努力在教师队伍中倡导无私奉献的良好风尚。

3.建立工作坊主持人培训制度。省项目办举办高级研修班，对省级工作坊主持人进行集中培训。优先将省级工作坊主持人列入“国培计划”。支持省级工作坊开展线下研讨活动，提升研修指导团队业务素质和指导能力。

4.建立研修指导管理评价制度。各学科、各专题工作坊要制定指导工作计划，实行轮流值班制度，开展常态化线上指导和线下研讨活动。省项目办制定省级工作坊主持人考核评价办法，对省级指导团队实行动态管理。

(一)建立省、市、县、校分工合理、责任明确的四级管理体系。完善“协同管理、分工负责、以校为主”的工作机制。工程由省教育厅统一领导，在山东省中小学师资培训中心设立省项目办公室，负责工程实施的组织协调和工作调度，省级工作坊主持人遴选、培训及课程资源建设等。齐鲁师范学院负责山东省教师教育网平台开发、功能建设和平台运行服务保障等。

(二)各市、县(市、区)教育行政部门要明确科室及专人负责此项工作，要成立项目办公室，负责工程的督导和管理，负责组织市、县级晒课和赛课活动，负责市、县级学科工作坊主持人的遴选配备、培训与考核管理。要制定管理办法，落实相关政策，加强过程管理，为工程实施提供坚实的`组织保障。要在认真总结上一学年“优课”创建活动经验的基础上，研制2016至2017学年度“优课”创建活动方案，并于2017年2月10日前将“优课”创建和晒课、赛课活动方案报送我厅教师工作处。要进一步健全和完善网络平台，并与省平台有效对接，确保各级晒课、赛课活动及推送课环节的顺利进行。

(三)各级电教馆站(教育信息中心)要做好工程实施的技术支持。各级教研部门要做好“优课”活动的指导。在校级“优课”创建过程中，市、县(市、区)工作坊主持人团队要及时跟进，同步开展教研指导。

(四)中小学校长(园长)是工程的第一责任人。各学校、幼儿园要结合校本培训规划，制定切实可行的实施方案，引导支持全体教师创建“优课”。要制定本校教师统一集中研修的时间表和路线图，落实教师学习场所和网络条件保障(网络条件标准见附件5)。要制定和完善规章制度，督促、引导教师保质保量完成学习和研讨任务。要抓好线下研讨和“一人一节研究课”活动的落实。各中小学、幼儿园工程实施方案要上报学校上级主管部门备案。

(五)参训教师要正确理解工程活动的意义，避免功利思想和形式主义。各级教育行政部门和学校要严格“优课”评选，在推进教师全员“研究课、上好课”的基础上，把真正的好课选出来，把“优课”的示范、引领作用发挥好。教育行政部门和学校要负责本级优秀课例课堂实录的拍摄，避免增加教师经济负担。教师要把“优课”创建与日常教学进度安排有机结合起来，在创课活动中要注重实效，尊重学生。严禁上“表演课”“彩排课”“重复课”。对弄虚作假、功利色彩浓重的课例，一律不得入选各级“优课”。为保证优质课例资源的覆盖面，在各级优秀课例的遴选和推荐时，要优先考虑尚未获得各级“优课”的课例。

(一)工程经费。工程实施经费由省、市、县(市、区)教育行政部门和学校分级承担，不得向参训教师收取任何费用。

(二)考核评价。工程结束后，完成规定学习任务的参训教师，通过考核，依据《山东省中小学教师继续教育学分管理办法》和本实施方案要求登记相应学分。学校和各级教育行政部门要逐级提交工程总结报告，省教育厅将组织第三方开展专项评估，依据研修平台后台管理数据和评估结果形成工程的总结评价。