2023年金融行业调研报告 金融市场调研报告(汇总5篇)

xx市

金融是现代经济的核心，资金是经济发展的“血液”。金融业在资源配臵、经济发展和结构调整中发挥着至为重要的作用。近期我们对xx市级金融机构进行了走访，对辖区内所有县市区进行了一次深入的调研，通过听取汇报、实地调研，广泛获取了各方面信息，掌握了第一手资料，初步形成如下调研成果。

一、我市金融业发展现状

（一）金融支持力度不断加大。2011年，全市金融机构各项贷款余额469亿元，比年初净增71.5亿元；其中中长期贷款净增38.5亿元，增长19.45%；短期贷款净增29.6亿元，增长17.94%；重点扶持中小企业1075家，贷款发放增长25.1 % ，涉农贷款增长22%，为我市重点项目建设、企业发展和民生改善提供了有力支持。2011年全市银政企洽谈会共签约项目220个，签约金额160亿元，开启了银政企共谋发展的新篇章，实现了政银合作、银企对接的常态化和制度化。2012年，、市政府在长沙召开金融工作汇报会，现场推介466个融资项目，共计申请贷款171亿元。

升本地金融机构层次，调整优化区域金融机构总体布局，全市金融组织和服务体系组建趋于完善。目前招商银行xx分行以及上海农商行在我市双峰、涟源设立的2家村镇银行即将开业，华融湘江银行和交通银行即将在xx设立分支机构，xx农村商业银行也有望今年上半年正式挂牌。全市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐步完善，当前全市证券公司营业部8家，期货公司营业部2家，保险机构20家，小额贷款公司3家，融资性担保机构17家。全市金融总量规模不断壮大，结构日趋合理，体系渐趋完备。

正式列入“湖南省金融生态良好城市”创建工作首批试点城市。

二、我市金融业发展存在的问题

调研中我们感到，面对当前激烈的竞争态势，我市金融业虽然有了长足的发展，但还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存、优势与困难同在。

（一）金融总量相对偏小。我市金融业整体发展水平不高，地方法人金融机构过少,金融机构种类不齐全，金融服务功能有待完善，中小企业、民营经济贷款难的问题没有得到根本改善。保险市场发展水平相对较低,保险深度和保险密度较发达地区还有很大差距。地方金融体系尚未完善，金融招商还需加大力度。直接融资与间接融资发展不平衡，资本市场发展滞后,与省内发达市州相比差距较大。经济对金融业的提升和带动作用未充分发挥，金融业发展总体滞后于经济发展。

（二）融资结构不尽合理。从金融主体看，目前银行业是我市金融业的绝对主体，证券、保险等产业发展仍不够充分，目前xx仍是全省为数不多的尚无单独上市公司的市州之一，股权投资业发展相对滞后。当前xx间接融资占比虽高但总量仍旧不大，直接融资规模有限，融资方式选择比较单一，融资结构还有待进一步改善。同时金融产品和服务方式还不能完全满足全市经济社会快速发展的需要，有待进一步创新。

（三）民间借贷亟待规范。民间融资快速增长在支持地方 3

经济发展方面发挥了一定作用，但也存在很大一部分不规范融资行为。xx属资源型城市，民间借贷活跃且总量巨大，但当前民间借贷游离于正规金融监管范围之外，任其自发发展极易引发债权债务纠纷甚至滋生违法行为；另外部分区域个体或企业吸取当地资金流向外地，导致储蓄存款快速下滑，导致社会资金呈逆向流动趋势，危害区域金融安全和社会稳定，恶化了区域金融生态环境，亟待加以引导规范。

三、我市金融业发展面临的机遇与挑战

综合我们的调研分析，我市金融业发展面临三大机遇和三大挑战。

发展提供了巨大发展空间，必将推动我市金融业的快速健康发展。三是金融业发展面临良好的政策机遇。“十二五规划纲要”明确提出要“完善地方金融管理体制”，今年初召开的第四次全国金融工作会议提出要“强化地方人民政府金融监管意识和责任”，这就为地方金融业发展提供了难得政策机遇。同时，省级金融监管部门和市内外金融机构对xx经济金融发展的关注度、认同度不断提高；国家、省里建设多层次资本市场步伐加快，直接融资方式大力试点与推行以及“3+5”城市群“四化两型”建设这块金字招牌，明确提出了加大金融支持力度，带来了先行先试的重大机遇。这无疑为我市金融业加快发展提供了宽松的政策环境。

化两型”建设进程中，发达兄弟市州依托现有的金融业发展基础优势，必然会竞相出台扶持金融业发展的配套政策和重大举措，大力发展地方金融业，力争在新的一轮竞争中率先确立自身的竞争优势。我市当前面临激烈的`区域竞争，无论是经济总量还是金融业发展赶超进位都面临很大的挑战。三是经济总量和自身结构带来的挑战。与省内发达市州相比，我市经济总量的相对不足，使我市在引进金融机构、享受金融改革先试权和提升金融规模等方面都处于较为不利的地位。经济发展综合实力的相对不足对我市金融业的发展产生了一定的制约作用。从我市当前经济结构来看，我市属资源型城市，工业增加值高于全省平均水平，第二产业贷款占比高达三分之二以上，其中大企业信贷集中度高，中小企业信贷支持明显不足，需求总体旺盛与需求结构不理想的矛盾，加大了我市金融部门兼顾执行国家政策、支持地方经济发展与谋求自身发展的难度。

四、对策与建议

支持金融业发展，加大金融支持力度，总体金融工作应以扩大全市社会融资规模为重心，以增加间接融资总量、提高直接融资比重为着力点，确保在引进金融机构、培育地方金融产业、推进企业项目直接融资等三个方面实现突破，做好以下五个方面的工作。

（一）强化现代金融意识，助推金融和金融业良性发展。

一是广泛宣传金融知识。有计划地开展金融知识主题宣传活动，同时对各级领导和广大干部开展金融知识培训，发挥好xx财税金融网、《xx财税金融》信息、《财金专刊》等平台的宣传作用，形成“发展经济、金融先行”的现代金融意识。二是坚持金融服务实体经济原则。既要强调当前我市金融总体发展不足或“滞后”，也应尽力避免不顾实体经济实际需求而去简单模仿与照搬发达地区的最新金融产品技术。三是制定金融业发展规划。根据国家、省金融产业政策和规划,结合我市发展实际, 采取政府主导、专家团队运作、社会各界参与的方式，开展xx市金融业中长期发展规划的编制工作，提出全市金融产业发展的目标定位、发展方向、工作重点和政策措施。

推广金融产品和服务方式创新，解决好中小企业和“三农”贷款难问题。二是加强政银企对接。通过召开政银企洽谈会等形式把银行关注度高的项目、涉及地方发展和民生改善的项目统筹安排，统一向银行推介，确保资金项目的有效对接。三是加大调度考核力度。要充分发挥市场机制和政策支持的作用，制订出台《xx市金融机构支持地方经济发展考核评分细则》，构建考核评价体系，量化考核指标，实施按月调度，完善考核奖惩约束机制。

的全面启动。三是组建新型农村金融机构。积极推进村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构的组建。各县市区政府和财税金融办等部门要有针对性地加大与主发起行的联络与洽谈力度，2012年要确保在冷水江、新化各组建1家村镇银行，力争实现村镇银行xx辖区内县域全覆盖。同时积极争取小额贷款公司试点名额，稳妥有序地推进组建试点工作，建立和实施小额贷款公司分类评级制度及行业年审制度，加强日常监管、专项检查和行业自律机制建设，并对其运行情况进行年度评估。

业。2012年要完成xx高新创投基金的发起设立，同时做好股权投资机构与拟上市企业、高新技术企业的对接，促进区域内股权投资市场快速健康发展。

（五）优化金融生态环境，引导规范民间借贷行为。金融业的健康快速发展，需要良好的金融生态环境。要以创建省级金融良好城市为平台，有效引导民间借贷行为，依法严厉打击非法集资，着力改善区域金融生态环境。一是建立部门工作协调机制。政府相关部门要积极协助金融机构尤其是农信社做好收贷维权工作，严厉打击逃废债务等不法行为，确保金融机构依法维护金融债权，稳定地方金融秩序。二是推进融资性担保行业健康有序发展。要进一步完善融资性担保机构监管联系会议制度，坚持规范与发展、整顿与扶持并重的原则，开展担保机构信用评级，促进融资性担保机构与银行、中小企业的业务合作，着手组建xx市担保行业协会，开展再担保机构组建的可行性调研，大力推进地方融资性担保行业健康发展，为担保机构创造良好的发展环境，努力建设富有成效的地方融资性担保体系。三是科学界定民间借贷和非法集资的边界和区别，依法处理具有非法集资特点的民间借贷行为，周密防范和严厉打击非法集资行为。形成地方改善金融生态环境，金融支持地方经济发展的良好氛围，将xx打造成省级乃至全国层次的金融生态良好城市，构建成区域“信用高地”和“资金洼地”。

金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障较为宽裕的资金状况与部分子市场风险的不断累积，是进入2011年以来上海金融市场运行呈现出的主要特征。“宽货币、紧信贷”的实质在于储蓄资金无法有效转化为投资，导致资金在商业银行大量沉淀，这同时也反映了金融市场的不成熟和发展滞后，需要加快金融市场改革和创新步伐，推动金融市场全面、快速和稳健发展。并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：

一、我市金融业发展的基本情况

近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。

1、金融工作明显加强

金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。

2、金融总量迅速壮大

元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。

3、金融体系不断完善

镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐步完善，目前我市有证券公司总部2家，证券公司营业部29家，期货公司总部3家，期货公司营业部7家，保险机构37家。同时，其他类型金融机构不断丰富，安徽兴泰租赁业务规模逐步扩大，江淮集团与民生银行合资的汽车金融公司正在积极筹建，小额贷款公司发展迅速。由此可见，经过最近几年的发展，我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的多元金融体系。

4、银政企合作成绩显著

5、金融创新稳步推进

银行试点稳步推进，成立了长丰科源村镇银行。金融资产质量进一步改善，2015年末，我市金融机构不良贷款率为2.23%，比上年下降1个百分点，低于全省5个百分点，利润增长34.1%。信托业务稳步发展，建总行34.09亿元控股兴泰信托获国家批准，国元信托盈利水平跃居行业前列。证券保险业改革创新全面开展。国元证券成功借壳上市，华安证券顺利重组，证券业规范经营取得明显成效；非上市公司代办股份转让试点顺利推进。政策性农业保险试点稳步开展，“信贷+保险”等创新业务逐步启动；国元农业保险公司正式开业。

二、我市金融业存在的主要问题

是机遇和挑战并存。

——金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，据市金融办负责同志介绍，目前我市上市公司只有17家，同样处于中部的武汉市有34家，长沙市有30家。从上市公司的融资能力来看，武汉市34家上市公司从资本市场筹集的资金约是我市的5倍，江苏省江阴市14家上市公司筹集的资金约是我市的2.5倍。如果与东部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有关专家认为，金融资产总量偏小，尤其是资本市场规模偏小，是我市金融业竞争力不强的主要表现，说明我市金融业还不能满足合肥经济社会快速发展的需要。

从金融结构来看，目前，银行业是我市金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分，因此，加快我市保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于合肥的跨跃式发展具有十分重要的意义。

银行服务僵化等现象，表达了他们在经营企业当中面临着资金方面的无奈。

改善农村金融服务是当前的一大难题，主要表现为金融机构对农村的覆盖率低，农村金融机构经营包袱沉重，金融服务单一与需求多样化的矛盾突出，金融工作在服务“三农”方面还任重而道远。

——信用体系不完善，民间融资不规范。金融的健康发展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境的不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配置结构扭曲。

三、对加快我市金融业发展的建议

加快发展金融业，对于推进我市跨跃式发展和率先实现中部崛起具有十分重要的意义。为此，我们建议重点抓好以下几项工作:

1、强化金融意识，提高金融工作领导能力

调研中大家认为，、市政府领导对于金融工作是高度重视的，我市也不缺少金融工作的专门人才，但一些部门和地方的同志还没有充分认识到发展金融的重要意义，甚至还存在着一些不正确的看法。因此，各级各部门要切实转变“金融是条条的，是市场的，地方政府难有作为”的模糊认识，积极探索金融发展规律，提高对金融工作的领导能力。进一步发挥市金融办的积极作用，加强与金融监管部门的沟通，密切与金融机构的联系和合作,建立健全与金融机构的联络协调机制，积极促进银企对接。根据国家金融产业政策,结合我市发展实际,研究制定具有合肥特色的政策措施。广泛宣传金融法规,有计划地对各级领导和广大干部开展金融知识培训，提高全社会的金融意识,掌握利用金融为地方经济发展服务的本领。

2、完善金融体系，打造区域金融中心

大力发展村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，全面探索金融创新。要大力引进国内外会计、律师、评估等与金融核心业务密切相关的各类中介服务机构，发展一批讲诚信、有实力的资信评估公司、律师事务所、会计师事务所、审计师事务所和资产评估公司，为金融业的快速发展提供配套服务。

3、加大信贷投放，大力发展资本市场，做大金融资源总量 抓住国家当前执行适度宽松货币政策的有利时机，鼓励银行积极争取贷款额度，增加贷款投放，增强对合肥经济社会发展的支持力度。运用并购贷款和银团贷款等金融方式，加大对我市基础设施、重点产业、重大项目建设的支持力度。加强银企对接，把银行关注度高的项目和涉及地方发展及民生的项目统筹安排，打包向银行推荐。鼓励政策性银行对自主创新企业的扶持力度，鼓励商业银行加大对高新技术企业、科技创新企业的信贷扶持力度。

发展，完善产权交易市场功能。设立政府创业投资引导资金，积极发展创业及私募等股权投资基金。研究发挥期货市场功能，积极推动融资租赁和信托业务发展。培育和发展有信誉、有品牌、有规模的中介机构，为企业上市和发行债券提供服务。

4、推进金融创新，切实解决中小企业融资难

对有担保的中小企业贷款简化业务流程，并给予一定的利率优惠。鼓励银行建立中小企业金融服务专营机构，认真做好中小企业信贷资金需求调查，加大信贷投放力度，切实解决中小企业发展的资金瓶颈。(责任编辑：admin)

业银行的重要作用，支持其在农村地区开展各项金融业务，探索和创新农村小额信贷服务的新模式，使其更多的资金用于支持农村经济建设。抓住银监会新型农村金融机构扩大试点的契机，积极推进村镇银行试点工作，加快发展互助性小额贷款公司和合作型担保机构，努力构建市场主体多元、布局合理、结构优化、规模适度、功能齐全的农村金融服务体系。发展政策性农业保险业务，总结和推广长丰县草莓种植基地开展的“信贷+保险”试点工作，提高农村金融服务水平。

6、加强信用体系建设，不断优化金融生态环境

金融业的健康快速发展，需要良好信用环境的有力支撑。为此，要高度重视社会诚信的宣传和教育，完善守信激励和失信惩戒机制，营造诚信文化，扎实推进“信用合肥”建设。加快联合征信体系建设步伐，改变目前各自为战的局面，依托人民银行信贷征信系统，扩大工商、税务、法院等部门的信息采集面，逐步统一工商、税务、银行等部门信用信息，实现互联互享。建立多部门工作协调机制，司法机关要积极协助金融机构做好司法收贷工作，严厉打击逃废债务等不法行为，帮助金融机构维护金融债权，稳定地方金融秩序。成立全市担保业协会，建立融资性担保机构监管联系会议，开展担保机构信用评级，规范担保机构与银行、中小企业的业务合作，为担保机构创造良好的发展环境。总之，要借助信用约束机制，创造诚实守信、公平有序的`金融市场环境，为金融业的稳健经营和业务拓展打下坚实的信用基础。

一、调研单位概况 我在暑假招商银行黄石港支行进行了为期一个月调研，黄石港支行位于湖北省黄石市黄石港区市内。

招商银行1987年成立于中国改革开放的最前沿——深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

成立29年来，招商银行坚持“因您而变”的经营理念，从一家只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行起步，发展成为沪港两地上市的国内第六大商业银行，在英国《银行家》2015年“全球1000家大银行”榜单中位列第28位，在《财富》杂志2015年世界500强榜单中列第235位。截至2015年末，招行分支机构逾1700家，在中国大陆的120余个城市设立了服务网点，拥有5家海外分行和3家境外代表处，员工超过7万人。此外，招行还在境内全资拥有招银金融租赁有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信诺人寿保险有限公司50%股权、招联消费金融公司50%股权；在香港全资控股永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司，是一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。

招商银行诞生以来，开创了中国银行业的数十个第一：创新推出了具有里程碑意义的、境内第一个基于客户号管理的借记卡——“一卡-通”，首个真正意义上的网上银行——“一网通”，第一张国际标准双币信用卡，首个面向高端客户的理财产品——“金葵花理财”，并在境内银行业率先推出了离岸业务、买方信贷、国内信用证业务、企业年金业务、现金管理业务、银关通业务、公司理财与网上承兑汇票业务等等。近年来，招行又确立了“内建平台、外接流量、流量经营”的互联网金融发展策略，率先推出闪电贷、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务，按照“手机优先”战略，迭代创新手机银行和掌上生活app，抢占移动互联网时代新高地。多年来，招商银行品牌形象得到了社会各界的广泛认可，相当一部分业务领域已成为国内商业银行的标杆，连续多年获得境内外权威媒体评选的“中国最佳零售银行”“中国最佳私人银行”“中国最佳现金管理银行”等殊荣。

近年来，顺应新常态下中国经济金融发展形势，招商银行依托自身优势和经营特色，确立了以“轻型银行”为目标、以“一体两翼”为定位的战略体系，经营特色更加鲜明。2015年，招商银行以位居国内银行业第六的规模，实现了许多“轻资本”的战略新兴业务与国有大行比肩的业绩，包括零售利润占比、信用卡、私人银行客户和规模、资产管理规模、资产托管规模，以及金融市场业务、海外业务收入占比等等，走出了一条轻型银行的差异化发展之路，引起市场广泛关注。2015年招行的经营表现得到了市场和投资者的广泛认可，全年a股股价累计涨幅、市净率均排名上市银行第一，获评“中国最受投资者尊重的百家上市公司”第一名。

未来几年，招商银行将坚持“一体两翼”战略定位，专注聚焦，走轻型银行发展道路，努力布局互联网金融，实现数字化思维与能力全面领先，努力把我行打造成为“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”。

二、调研的目的

见习，即认识实习是国际金融专业专科教学计划中的一个重要的实践性教学环节，其目的是使在校学生在接触社会和金融业务工作过程中了解和掌握银行、证券、保险、期货等金融部门有关专业知识和操作实务，了解现行金融法规、制度对金融工作者的要求，印证、巩固和提高已经学过的金融方面的有关内容，培养学生理论联系实际、提高学生在金融业务实践中调查研究、观察、分析、解决实际金融问题的综合能力，学会收集整理信息资料，为将来的继续学习、论文写作、创业和就业打下良好基础。通过实习，还应使学生了解目前国内金融市场的实际操作技术、手段、方法和程序，提高学生对金融事业的兴趣，培养学生热爱金融专业，回报社会的思想。

此次调研，一方面能巩固和应用我所学的专业知识，增加对金融银行业的兴趣，另一方面也能为我今后进入这一行业打下一定的认知基础。

其次，让我认识和了解到银行业现有的格局和招商银行的相对竞争优势：管理水平和客户服务水平。好的管理水平可以提高行内整体运行效率和反应速度，减少运营成本，是一个优秀企业必备的素质。好的客户服务水平能让银行在客户群体保持好的印象，做到稳定和吸收客源的作用。

三、调研主要内容或经过

如本次调研工作我主要调研招商银行银行的盈利能力、资本结构、股利的分配等等。

（1）招商银行银行的盈利能力

经调研，我发现招商银行银行的主营收入仍来自于存贷利差。据今年上半年统计：

财务指标

净利差

净利息收益率

成本收入比

营业利润率

营业净利率

营业毛利率

总资产报酬率

盈利能力不错

（2）招商银行的资本结构

资本充足率 2016/6/30 2016/3/31 13.94

93.0035 资产负债比率 93.1521

从数据看很不错

（3）招商银行的股利分配

经调研，招商银行的股利分配方式是现金股利和股票股利。

四、前景展望

当前国内外形势错综复杂，全球经济、贸易和投资发展未见好转，国内主要经济指标不甚乐观，经济发展中出现了一系列突出的新现象、新情况、新问题。

对银行业而言，不良隐患的继续释放、有效信贷需求的持续疲软、资产荒导致的优质资产组织难题、日趋严重的监管压力等，都为商业银行的经营发展带来较大挑战。但也有一系列积极因素成为化解经营压力的重要契机：以市政府有望通过更有力的财政政策，加大基建投资力度，以弥补民间投资的不足，稳定经济增长：而是直接融资快速发展，特别是在注册制改革推进、资产证券化扩容，多层次资本市场加速形成的背景下，围绕上市公司的各类股权融资大行其道：三十在经济增速放缓、市场波动的环境下，国内消费金融呈现出巨大的发展潜力和良好的的发展条件，居民部门加大杠杆大有可为；四是市场主体加速洗牌，兼并收购迎来高潮，随着产业的集聚整合一大批优质企业正脱颖而出；五是发展小微企业和小企业这两小业务的外部形势发生了有利变化，加上市场“双创“热情高涨，两小业务迎来新的时间窗口。

一、引 言

20世纪90年代以来，以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化的迅猛发展，深刻影响了国际竞争格局和人类生存方式。在这一巨大的经济发展形态变革与基础技术平台转换的历史背景下，中国面临着新的机遇和挑战。从更广阔的视角研究中国金融行业发展，特别是中国金融信息化的趋势与战略，支撑实现金融信息系统的整合，助力全面提升金融竞争力，对于促进国民经济持续稳定健康发展具有积极而深远的影响。

金融信息化是指在金融业务与金融管理的各个方面应用现代信息技术，深入开发、广泛利用金融与经济信息资源，加速金融现代化的进程。这个进程是发展的、动态的和不断深化的。金融信息化是国-家-信-息化的一个组成部分，它与整个社会的信息化，与其他宏观管理部门的信息化，与居民、企业的信息化密切相关，相辅相成。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。

本报告将在《金融行业市场调研报告》的基础上，基于对现代金融服务发展趋势和金融信息化现状的调研，研究我国金融信息化发展趋势，重点分析探求我国金融信息化中亟待解决的问题及中间件应用特点，以期进一步了解与把握我国金融信息化战略，为“核高基”中间件产品的在金融行业全国性关键领域得到规模化应用提供支撑。

二、金融信息化趋势与分析

（一）我国金融信息化与发达国家的差距

金融作为现代经济的核心与经济共生共存，我国的金融业只有放在全球的经济之内，把握经济发展的脉络与规律，才能实现持续健康的发展。虽然我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用基本与国外持平，但整体运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，主要体现在以下几个方面：

重复性建设现象。技术标准和业务规范也未能形成统一体系，且尚不能满足与国际接轨的要求，各金融机构自身的业务联机处理系统也存在接口和数据标准不统一等问题。这些不仅给信息交换、系统整合带来了困难，而且也极易形成各种安全隐患。

2、跨行业、跨部门的金融网络尚未形成。我国各金融机构出于经营管理、业务拓展的需要，相继建成了自己的内联网系统，但各机构间尚未实现互联互通，影响了金融信息共享和金融服务水平的提高。此外，银行信息网与财税、海关、保险等网络也没有实现互联互通，不同经济部门、不同行业之间无法实现信息共享，国家宏观经济运行的态势和社会发展的动向不能得到快速反映，这直接影响了国家货币政策和金融监管的有效实施。

3、金融信息系统集成化程度不高，深度分析不够。我国金融业服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施建设和业务的快速发展。一方面，传统的以业务为核心的金融信息系统偏重于柜面会计核算业务的处理，难以满足高层次客户多领域、个性化的增值金融服务需要，也难以适应社会经济发展对高质量、多功能、全方位服务的要求；另一方面，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信贷资产质量管理、以客户为中心提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，存在较大差距，因此导致银行风险管理失控、丧失业务机遇、金融产品和服务的创新不足等问题。

4、基于信息技术的金融创新能力不足。以计算机技术、通信技术和网络技术为核心的信息技术从根本上改变着金融业的经营环境和内部动作模式，成为金融业变革和创新的主要推动力。美国麻省理工学院按照银行应用网络技术的水平，将银行信息化分为局部应用、内部集成、业务流程重新设计、组织结构重新设计、经营范围重新设计五个层次，目前国内银行对网络技术的应用仅仅限于前两个层次，仍然处于信息化的初级阶段，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来。

家，为客户整合加工所有的信息，分析投资动态，推荐投资产品等。

（二）我国金融信息化发展亟待解决的问题

改革开放30年来，中国的金融信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。如今已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。中国的金融数据通信网络框架基本形成。但是国内金融企业在实施信息化建设的过程中还存在着不少的问题。

1、金融信息化标准的统一与系统互联互通问题。目前各金融体系的建设标准各异，阻碍了金融信息化的进一步发展。在国有商业银行全面实施国家金融信息化标准前，许多银行都已经建立了自己的体系，由于机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得各地的差距比较大，系统的整合比较困难，标准化改造需要一段时间，同时由此也带来了金融企业之间的互联互通问题，难以得到彻底解决，这不仅要涉及技术问题，同时也要找到一种市场驱动机制来谐调各方的利益，找到最佳的利益平衡点。

3、网上金融企业的认证中心建设速度急需提速。目前中国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以实现统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视耽耽，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大地上大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，那么网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。从中国金融认证中心了解到，目前的网上银行采取的是动态口令、口令卡、校验码、电子签名等多因素认证手段，以及互联网、手机双渠道来保护用户网络信息安全，网上银行犯罪从案发数量和个案的涉案金额均有明显下降。目前网上银行成本是柜台的1/3到1/5，网络银行的繁荣发展对认证中心的建设与提升提出了越来越高的要求。

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4、实现数据大集中与信息安全的矛盾。数据大集中意味着统一管理，减少重复建设，数据集中以后，能够有效地提高金融企业的管理水平，加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善金融企业的管理机制。而且，数据集中是实现各种新业务和新服务的前提基础。然而，数据大集中虽是金融信息化的一大趋势，但集中从某种角度上讲增加了系统的不安全性，一旦某一地方的系统出了问题，那全国的系统都将受到影响。

三、我国金融信息化发展战略探析

（一）金融信息化开始重视规划和引导

首先，监管层开始加大对金融机构it应用的监督、规划和指引的力度，近年来相关的文件层出不穷，并且越来越细致具体。如央行正在编制的《金融信息化十二五规划》、2015年4月银监会发布的《商业银行数据中心监管指引》、2015年12月保监会发布的《保险公司信息化工作管理指引(试行)》、正在审验的《证券期货业信息系统备份能力标准》等等，都将对金融业信息化发展具有指导意义。监管层对金融机构在信息化建设方面将起到重要指导作用，甚至可能影响到金融行业it应用的方向。

其次，金融机构开始重视自身的it规划。2011年2月，2011年中国人民银行科技工作会议在福建泉州召开，专门审议了人民银行和金融业信息化“十二五”发展规划。会议强调，今年要完成“十二五”信息化规划的编制并组织实施，加强规划对建设项目的指导。另外，一些大型金融企业也纷纷开始相关规划制订，如中国银行正在研究其“十二五”规划、中信银行刚完成未来3-5年it规划制定工作、邮政储蓄银行已经启动it总体规划等。

（二）灾难备份将成it建设重点

中国金融行业it应用早已步入集中时代。但在数据和业务系统备份上大多金融机构却普遍比较薄弱，中小型金融机构更是如此。金融行业事关国计民生，是社会运行的基石，保证金融机构业务连续性、可靠性已迫在眉睫。

方面的支出将更为集中，监管机构将发挥重要的指导、规范作用，农信银、城商行资金清算中心等行业组织将扮演重要角色。

（三）it应用将从生产型向管理型方向发展

目前多数金融机构it建设主要围绕生产应用而展开，业务创新、经营规模扩大是引发金融机构it投入的主要驱动因素。但伴随中国金融机构资产规模的日渐庞大，其业务形态不断丰富、业务规模增长迅速，金融机构普遍需要提升差异化发展、风险管控、合规经营等方面的能力。计世资讯(ccw research)认为，在具备坚实的it基础的条件下，金融机构it建设将开始注重管理方面的应用。

中国金融企业在信息技术投入方面长期以来重业务而轻管理，与前台相比，后台的支持和管理远远不足。如很多金融机构在经营分析、风险控制、战略决策、深入的客户信息挖掘等方面缺少足够的it支持，相比业务信息化而言，中国金融企业的管理信息化才刚刚起步。将it应用向管理环节渗透，是银行信息化建设未来的重点内容。

（四）网络信息安全和风险防范倍受重视

金融信息安全关系到国家安全和社会和谐稳定。除了金融灾备体系建设的建设之外，金融网络信息安全以及金融风险防范管理都是保障金融机构业务连续性的重要防线，是防范和化解金融风险的有效措施。

资本协议以更好的评估银行自身经营所具有的各个方面的风险提出了明确的时间要求。根据对国内银行的调研情况来看，未来3-5年里，信贷风险管理系统的优化与内部评级系统（irb）的开发实施，都将是金融信息化的重中之重。

不仅如此，2011年，建设银行总行根据中国银监会下发《商业银行压力测试指引》及《商业银行流动性风险管理指引》的要求，率先启动日常压力测试管理机制建设，这说明我国金融行业信贷风险防范与管理正在进入一个新的阶段。

（五）服务渠道多元化将成为金融机构it投入的重点

长期以来，网点数量一直是金融机构核心竞争力的关键指标，只有为更多用户提供更全面、及时的服务，金融机构才可能获得持续发展。然而物理网点的铺设要经过多道监管审批，不仅投入资金大、建设周期慢，而且服务效率低。it技术丰富了金融机构服务渠道，网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等新渠道的不断涌现，对金融业竞争格局产生了巨大影响。例如，招行凭借对网上银行的敏锐响应实现了快速发展。

中国地域广泛、人口庞大，金融机构各子行业的从业主体数量众多，多数都在百家左右，无论是从资金实力、地理条件上看，金融机构不可能都采取大肆建设物理网点的策略，多数中小型金融机构只能通过服务渠道多元化来实现扩张目的。除大型金融机构和少数资质优良的金融机构，大多数中小型金融机构在服务渠道多元化上要么是一片空白、要么是浅尝辄止，中国金融机构通过it手段实现服务渠道多元化将是发展必由之路。

四、金融行业中间件产品应用情况

（一）中间件在金融信息化中的支撑作用

中间件是继操作系统和数据库管理系统之后随着网络的兴起和发展而新兴的一种基础软件，可以视为位于网络各结点操作系统之上、网络应用系统之下的一层支撑软件。与单机应用相比，网络应用所面临的问题是开放的、演变的，有分布性、自治性和异构性。作为支持网络应用的中间件，必须支持随需而变，适应网络世界及其应用的发展与变化，把分布在网络各处自治、异构的信息系统有效地集成为一个一体化的系统。

年代中后期至今的系统整合阶段。尤其在银行领域，可以说，计算机技术、网络技术和软件工程化技术的不断提高，成就了银行业从分布应用到集中应用和数据仓库应用的发展历程，实现了银行经营从面向业务到面向客户，再到面向服务的飞跃，信息技术已渗透到从前台业务到后台管理，再到分析决策的银行业务的各个环节与方方面面，成为银行创新金融产品、提升服务效率和效益、以及全面控制经营风险的不可缺少的手段和支撑。

长期以来，我国金融信息化随着计算机技术发展而持续进步，目前已基本形成了比较完善的基于it的金融服务体系，已建成以各自职能为中心的业务系统。但是国内金融企业在实施信息化建设的过程中还存在建设标准难以统一、互联互通依然面临障碍、服务产品的开发和管理滞后等问题，另一方面，国内银行企业多级组织架构、各方利益牵连、业务流程复杂等特点，也对信息化建设的进一步发展带来了巨大的挑战。不同时代建设的系统采用的硬件、软件不一，操作系统、数据库各异，这种网络的异构性导致大量历史积累的数据无法快速共享，不同应用系统之间难以互联互通，这对中间件的应用提出了迫切需求。特别是随着电子商务和网络银行的蓬勃发展，中间件成为金融信息系统不可或缺的重要组成部分与基础支撑。

（二）中间件产品在金融信息系统中的应用情况

中间件从20世纪90年代诞生之初，就开始逐步应用于我国金融信息化建设。从tuxido、ibm、bea、oracle等国际公司产品，到以infors中创中间件为代表的国产中间件产品在金融信息化的不同阶段都发挥了重要作用，产品涉及基础中间件、应用中间件和领域应用框架不同层面，应用覆盖数据资源集成、应用资源集成、业务流程集成、门户集成等各个领域。

90年代中期，一直服务于我国金融信息化建设的中创软件，根据金融信息系统网络化发展的共性需求，与山东大学合作研发出金融网络应用服务平台bsdn，成为我国最早在金融领域应用的中间件产品雏形。以该平台为支撑的金融软件产品适应了当时国内金融机构前台业务计算机化的需求，市场面迅速铺开，在建行、邮政储蓄、城市信用社、农村信用社等领域得到了广泛应用。其中，在全国邮政储蓄电子化网点中，中创软件开发的储蓄软件产品占到了60%多的市场份额。在此基础上，在国家863计划支持下，中创软件于1998年承担了国家“863”

项目——“面向金融领域的集成框架”，开发出了国内第一个投入实际应用、遵循corba标准的金融领域中间件产品forbus。以此为起点，infors中创中间件在我国金融信息化中开始广泛应用，涉及从核心业务、中间业务，到信贷管理、风险评级、风险计量、压力测试等各个方面和银行、担保、保险、租赁等不同领域。客户包括国家开发银行总行、中国进出口银行总行、建设银行总行、交通银行总行、中信银行总行、中国民生银行总行、广东发展银行总行、中科智担保、交银租赁、光大租赁、安邦保险、快钱电子支付等国家政策性银行、全国性大型商业银行和金融企业，以及济南、东莞、锦州、营口、牡丹江、内蒙农信、河北农信等众多区域性银行。据不完全统计，截至2015年，基于infors中创中间件研发的信贷风险管理系列产品为超过32%的全国信贷资产提供信息化支撑服务。

近年来soa，即面向服务的架构的思想，为金融行业信息化的快速发展注入了新的活力。面向服务的体系架构(soa)已经成为打造敏捷企业的银行新一代业务系统首选的架构目标。对于一个现代银行企业来说，敏捷企业的第一步是流程化、专业化，并在此过程中打破传统业务部门之间的隔阂，连通传统技术系统之间的信息孤岛，打造流程银行，使银行进一步向敏捷企业提升发展。从部门银行到流程银行的跨跃中，敏捷企业构建的个性化需求，使以中创软件中间件公司研发的面向soa的inforsuite集成化中间件套件产品为代表的国产中间件产品金融客户的更多青睐，并得到了进一步应用。特别是在国家“核高基”科技重大专项引领下，对金融行业为代表的国内客户对国产基础软件的信心进一步增强，越来越多的行业客户开始信任、使用国产基础软件产品。

五．结 语

伴随着我国金融行业的高速发展，我国金融信息化已经过30年的发展，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了成熟完整的金融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的发展模式，即在中国人民银行、中国证监会、中国保监会、中国银监会等行业监管机构的领导下，各个金融企业根据自己的实际情况，确定金融信息化的发展战略。尤其在银行领域，信息技术已渗透到从前台业务到后台管理，再到分析决策的银行业务的各个环节与方方面面，成为银行创新金融产品、提升服务效率和效益、以及全面控制经营风险的不可缺少的手段和支撑。

虽然我国金融信息化建设取得了很大成绩，先进技术的应用基本与国外持平，但整体运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距，面临着标准统一、互联互通、信息安全等一系列需要解决与进一步提升的问题。随着互联网的普及，特别是物联网和云计算等新兴技术的兴起，在为金融业务创新和产品创新提供了更加有力的支撑手段的同时，也把上述问题进一步强化和突显出来。

中间件作为网络时代的信息化基础设施，在金融信息化中发挥着重要作用。国产中间件在金融信息系统建设中的应用表明，国产中间件是可用的、好的，能够替代国际同类产品。根据调研情况来看，无论是从金融信息化市场总量、增长率还是从金融行业多元化、国际化、网络化发展趋势，还是从金融数据综合利用、金融风险防范、金融网络安全等各方面，中间件都将发挥重要支撑作用。而由于我国金融信息化在硬件、操作系统、数据库都基本采用国外产品的情况下，国产中间件在金融信息安全中的作用显得尤为重要。在“核高基”的引领下，国产中间件在标准制订和核心技术方面都实现新的创新，将对我国金融信息化发展起到更大的支撑作用。

金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障较为宽裕的资金状况与部分子市场风险的不断累积，是进入2011年以来上海金融市场运行呈现出的主要特征。“宽货币、紧信贷”的实质在于储蓄资金无法有效转化为投资，导致资金在商业银行大量沉淀，这同时也反映了金融市场的不成熟和发展滞后，需要加快金融市场改革和创新步伐，推动金融市场全面、快速和稳健发展。并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：

一、我市金融业发展的基本情况

近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。

1、金融工作明显加强

金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。

2、金融总量迅速壮大

元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。

3、金融体系不断完善

镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐步完善，目前我市有证券公司总部2家，证券公司营业部29家，期货公司总部3家，期货公司营业部7家，保险机构37家。同时，其他类型金融机构不断丰富，安徽兴泰租赁业务规模逐步扩大，江淮集团与民生银行合资的汽车金融公司正在积极筹建，小额贷款公司发展迅速。由此可见，经过最近几年的发展，我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的多元金融体系。

4、银政企合作成绩显著

5、金融创新稳步推进

银行试点稳步推进，成立了长丰科源村镇银行。金融资产质量进一步改善，2015年末，我市金融机构不良贷款率为2.23%，比上年下降1个百分点，低于全省5个百分点，利润增长34.1%。信托业务稳步发展，建总行34.09亿元控股兴泰信托获国家批准，国元信托盈利水平跃居行业前列。证券保险业改革创新全面开展。国元证券成功借壳上市，华安证券顺利重组，证券业规范经营取得明显成效；非上市公司代办股份转让试点顺利推进。政策性农业保险试点稳步开展，“信贷+保险”等创新业务逐步启动；国元农业保险公司正式开业。

二、我市金融业存在的主要问题

是机遇和挑战并存。

——金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，据市金融办负责同志介绍，目前我市上市公司只有17家，同样处于中部的武汉市有34家，长沙市有30家。从上市公司的融资能力来看，武汉市34家上市公司从资本市场筹集的资金约是我市的5倍，江苏省江阴市14家上市公司筹集的资金约是我市的2.5倍。如果与东部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有关专家认为，金融资产总量偏小，尤其是资本市场规模偏小，是我市金融业竞争力不强的主要表现，说明我市金融业还不能满足合肥经济社会快速发展的需要。

从金融结构来看，目前，银行业是我市金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分，因此，加快我市保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于合肥的跨跃式发展具有十分重要的意义。

银行服务僵化等现象，表达了他们在经营企业当中面临着资金方面的无奈。

改善农村金融服务是当前的一大难题，主要表现为金融机构对农村的覆盖率低，农村金融机构经营包袱沉重，金融服务单一与需求多样化的矛盾突出，金融工作在服务“三农”方面还任重而道远。

——信用体系不完善，民间融资不规范。金融的健康发展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境的不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配置结构扭曲。

三、对加快我市金融业发展的建议

加快发展金融业，对于推进我市跨跃式发展和率先实现中部崛起具有十分重要的意义。为此，我们建议重点抓好以下几项工作:

1、强化金融意识，提高金融工作领导能力

调研中大家认为，、市政府领导对于金融工作是高度重视的，我市也不缺少金融工作的专门人才，但一些部门和地方的同志还没有充分认识到发展金融的重要意义，甚至还存在着一些不正确的看法。因此，各级各部门要切实转变“金融是条条的，是市场的，地方政府难有作为”的模糊认识，积极探索金融发展规律，提高对金融工作的领导能力。进一步发挥市金融办的积极作用，加强与金融监管部门的沟通，密切与金融机构的联系和合作,建立健全与金融机构的联络协调机制，积极促进银企对接。根据国家金融产业政策,结合我市发展实际,研究制定具有合肥特色的政策措施。广泛宣传金融法规,有计划地对各级领导和广大干部开展金融知识培训，提高全社会的金融意识,掌握利用金融为地方经济发展服务的本领。

2、完善金融体系，打造区域金融中心

大力发展村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，全面探索金融创新。要大力引进国内外会计、律师、评估等与金融核心业务密切相关的各类中介服务机构，发展一批讲诚信、有实力的资信评估公司、律师事务所、会计师事务所、审计师事务所和资产评估公司，为金融业的快速发展提供配套服务。

3、加大信贷投放，大力发展资本市场，做大金融资源总量 抓住国家当前执行适度宽松货币政策的有利时机，鼓励银行积极争取贷款额度，增加贷款投放，增强对合肥经济社会发展的支持力度。运用并购贷款和银团贷款等金融方式，加大对我市基础设施、重点产业、重大项目建设的支持力度。加强银企对接，把银行关注度高的项目和涉及地方发展及民生的项目统筹安排，打包向银行推荐。鼓励政策性银行对自主创新企业的扶持力度，鼓励商业银行加大对高新技术企业、科技创新企业的信贷扶持力度。

发展，完善产权交易市场功能。设立政府创业投资引导资金，积极发展创业及私募等股权投资基金。研究发挥期货市场功能，积极推动融资租赁和信托业务发展。培育和发展有信誉、有品牌、有规模的中介机构，为企业上市和发行债券提供服务。

4、推进金融创新，切实解决中小企业融资难

对有担保的中小企业贷款简化业务流程，并给予一定的利率优惠。鼓励银行建立中小企业金融服务专营机构，认真做好中小企业信贷资金需求调查，加大信贷投放力度，切实解决中小企业发展的资金瓶颈。(责任编辑：admin)

业银行的重要作用，支持其在农村地区开展各项金融业务，探索和创新农村小额信贷服务的新模式，使其更多的资金用于支持农村经济建设。抓住银监会新型农村金融机构扩大试点的契机，积极推进村镇银行试点工作，加快发展互助性小额贷款公司和合作型担保机构，努力构建市场主体多元、布局合理、结构优化、规模适度、功能齐全的农村金融服务体系。发展政策性农业保险业务，总结和推广长丰县草莓种植基地开展的“信贷+保险”试点工作，提高农村金融服务水平。

6、加强信用体系建设，不断优化金融生态环境

金融业的健康快速发展，需要良好信用环境的有力支撑。为此，要高度重视社会诚信的宣传和教育，完善守信激励和失信惩戒机制，营造诚信文化，扎实推进“信用合肥”建设。加快联合征信体系建设步伐，改变目前各自为战的局面，依托人民银行信贷征信系统，扩大工商、税务、法院等部门的信息采集面，逐步统一工商、税务、银行等部门信用信息，实现互联互享。建立多部门工作协调机制，司法机关要积极协助金融机构做好司法收贷工作，严厉打击逃废债务等不法行为，帮助金融机构维护金融债权，稳定地方金融秩序。成立全市担保业协会，建立融资性担保机构监管联系会议，开展担保机构信用评级，规范担保机构与银行、中小企业的业务合作，为担保机构创造良好的发展环境。总之，要借助信用约束机制，创造诚实守信、公平有序的金融市场环境，为金融业的稳健经营和业务拓展打下坚实的信用基础。

市人大、市政府：

根据部署，我行组织相关金融机构开展了农村金融改革与发展情况调研，现综合报告如下：

一、 涉农贷款余额及其结构变动情况

农业银行

农村信用社

农业发展银行

二、我市农业贷款基本情况。

产品加工3.2亿元，投放于种植业、养殖业1.7亿元，投放于劳务运输业0.75亿元，投放于个私民营企业7.8亿元，投放于其他行业4.2亿元。

2、至2015年12月末，全市农村信用社累计建立农户经济档案183457户，占有效农户的85%。累计发放贷款证54323本，其中小额信用贷款证15912本。

3、全市共新建信用村153个，累计发放小额信用贷款1783万元，受益农户达5300户，建立农户联保小组56个，发放联保贷款1271万元，发放助学贷款23万元，受益学生40人。

三、本地区农村金融存在的问题和矛盾

（一）正规金融机构在“三农”方面惜贷的原因是什么？

1．农业生产的固有风险。农业生产过度依赖于天气，一旦出现洪水等极度自然灾害时，往往损失巨大，甚至导致所有投入血本无归，国家在农业保险方面还不够完备，致使正规金融机构在放贷时慎之又慎。

2．农业生产的收益低。农业生产投入多，收益慢，效益偏低，正规金融机构的商业化经营模式带来的对经济效益的过度追求，导致其对农业信贷投入兴趣不大。

3．经济相对发达地区农业信贷资金需求不旺。在经济发达地区，二产、三产发展迅速，农业生产在国民经济中的比重不高，加之由于发达地区农民不再以农业为主，富裕程度较高，在农业生产中纯农业的信贷资金需求不多。

4．农业生产的企业化运作不够完善。目前，农村大部分地区的 3

农业生产仍然是以个人为主体，未实行公司化运作，在现代金融风险控制十分严格的情况下，此生产方式不能适应信贷风险防范要求，也难以获得金融机构大额信贷资金。

（二）农民资金需求得不到满足的原因是什么？

1．金融机构在农村设臵不足。近年来，各商业银行在利润考核及防范机构安全风险的压力下，因农村地区经济发展相对缓慢，存款总量不如城市，因此各商业银行对广大农村地区的分支机构进行了撤并，致使农村地区金融机构种类与数量锐减，不能及时为农民提供足够的信贷服务。

2．现有农村金融机构的农业信贷资金供应不足。目前，除农村信用社外，其他金融机构很少在农村设立分支机构，在农村的金融机构在商业利益的驱使下，投放到农村地区的信贷资金基本维持原有的存量，增增贷款大量向城市地区和非农产业转移。

3．农村信用社难以独自承担支持“三农”重任。农村信用社是我国支农主力军，但一是由于历史原因，农村信用社历史包袱相对较重，经营管理水平与商业银行相对差距较大，难以适应日趋多样化、复杂化的农村金融服务需求。二是同时由于设立在农村的金融机构以吸收存款为主，分流了农村信用社的资金来源，致使其信贷投放能力受到制约。

商业化经营后，为抢占市场份额，为追求经营效益，信贷投入偏好于工商企业、基础设施等。农业银行在前几年的改革中，早以不再以“三农”为主要经营对象。个别农村信用社不顾自身管理水平和资本承受能力限制，摒弃“小额、分散、流动、安全”的贷款投放原则，偏好于发放大企大客户贷款，偏离了信贷支农方向。

5．农业担保体系不健全，风险保险的作用未能体现。当前，各地农村为农业信贷服务的担保机构还比较少，农民相互之间的担保意识还不够强，担保抵押能力弱无疑影响到农民获得信贷资金。而农业保险由于起步较晚，对农业生产的风险损失的补偿机制不够健全，农业生产因灾损失得不到及时补偿，信贷投入的风险也难以得到补偿。

（三）金融领域是否存在明显的城乡二元结构？

目前，广大农村地区大部分只存在农村信用社与邮政储蓄银行，而刚成立的邮政储蓄银行还不发放贷款，有关“三农”的贷款往往由农村信用社来承担。由于农村信用社结算支付体系不够完善，不能办理票据承兑、贴现与外币结算，增加了结算支付时间，股票、债券、基金、银行卡等也距农民较远，造成农村与城市之间在金融服务方面存在明显的城乡二元结构。

且无法计算投入、产出，成本和收益的情况，正规银行普遍无能为力。所以，任何正规商业化金融对于农村兼业化的、自然性状、经济性状和生活性状合一的小农经济是难以对接的。现在，当我们再次出现工业化高速增长的时候，也必然出现垄断金融、民间高利贷对小农经济的剥夺。

（四）支农再贷款是否全额用于“三农”发展

目前，金融机构资金来源充足，截至5月末，存贷款比为47%，信贷资金来源在扣除17.5%存款准备金、留足备付金后，仍有充足的资金，暂未向人民银行申请支农再贷款。

四、对我市农村金融改革与发展工作的建议和设想

1、加快农村金融改革进程，构建多元化金融组织体系。为了积极应对“三农”发展的新要求，各级政府和金融机构要在科学发展观的指引下，继续深化农村金融机构改革，大力构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，积极培育投资多元、种类多样、贴近三农、服务高效的新型农村金融组织，着力满足不同层次的农村金融需求。

农业政策性银行，应该把农业发展银行的改革放在整个农村金融体系框架内统筹考虑，不断强化其支农功能；在继续做好“粮食资金封闭管理”的基础上，不断增加农业贷款项目，发挥在支持农业产业化龙头企业、农业基础设施建设和农业科技项目推广方面的作用。农村信用社要不断增加融资总量，强化支农主力军作用。

二是积极推动邮政储蓄银行体制改革，将其打造成为以支农为重点的金融机构。继续完善邮政储蓄小额贷款的发展，增加贷款种类，扩大贷款对象，增加发放农民个人和小企业贷款，使得更多的农村资金反哺“三农”。

三是推进农村金融组织创新，积极培育形式多样的小额信贷组织。启动村镇银行建设。深入农村基层，及早做好调研，全面了解和掌握我市农村金融机构设臵和金融服务空白情况，积极扩大试点覆盖面，加强宣传培训、审核认证和组织实施工作，确保村镇银行建设早日启动并顺利推进。建立小额贷款公司，分发挥其在信息、成本、效率等方面的优势，以及贴近农户、个体生产者和小企业的优势，找准市场定位和发展空间，更好地满足小额融资的需求。积极扶持农村资金互助社发展，研究制定相关扶持政策，尽快建立相应的救济和补偿、保险和担保机制，把好事办实，努力促进农民致富和农村发展。

2.准确定位地方政府角色，充分发挥激励和监管作用。在市场经济条件下，对农村金融的改革和发展，地方政府既不能无为而治，放之任之，又不能过度干预，越俎代庖。在坚决贯彻国家相关法律法规的同时，要主动发挥好培育、促进、引导、监管和规范的职能。

一是培育与促进作用。地方政府要在法律法律的框架下，大力培育各种农民经济合作互助组织，充分利用其内部成员之间的了解和信任，促进其发挥准金融组织的作用。同时要帮助其建立健全各种规章制度，协调解决发展过程中遇到的各种矛盾和困难，促进其扩大范围，规范管理。

二是引导作用。地方政府要结合地方特点，研究制定相关引导政策，积极鼓励和引导各种经济组织开展资金互助合作，发挥民间闲散资金的作用。对民间金融组织，要引导其从“地下”走到“地上”，向规范化、合法化转变。

三是监管和规范作用。维持辖区稳定是地方政府的主要职责，而金融稳定是社会安定的基础。因此，对辖内农村金融组织的改革和发展，除了国家层面的监管和规范外，地方政府也义不容辞。只有这样，才能保证农村金融改革和发展的及时有效。