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台湾问题及未来发展趋势论文篇一
p2p借贷迅速发展的同时，也暴露了一系列的风险问题[2]。
3.1法律漏洞风险
目前国内立法不完备，监管职责不明，缺乏明确法律法规界定。由于行业门槛低，从业人员鱼龙混杂，缺乏行业标准，无法保证p2p网贷所提供信息的真实性与服务质量。另外，p2p网络借贷公司要求出借人将款项存入公司指定的第三方账户，贷款经由第三方账户发放和回收，但第三方账户资金由谁管理目前无法可依，现均由p2p网络借贷公司自行管理。如果发生恶性竞争，一些p2p网贷公司极有可能挪用第三方账户资金，甚至演变为非法集资，扰乱市场经济秩序。
3.2信息科技风险
随着互联网企业，业务p2p网络借贷平台所有的事件和数据存储都完全依赖互联网和计算机软件和硬件的支持，连续防止信息泄漏，窃取、篡改、损失和损害，保证数据安全性和业务需求，操作环境，病毒防护，这对系统的数据备份软件和硬件配置非常高，p2p网络借贷平台在信息安全技术的投资明显薄弱，使得风险大大增加。
3.3信用风险
由于全部过程均在网上进行，p2p网络借贷的监管比较困难，容易产生信用风险。p2p网络借贷的借款人不用提供任何抵押，且借款人多为低收入的贫困人群，而目前国内缺乏像欧美那样完善的个人信用认证体系[3]，因此时常发生债主携款逃跑的现象;另外，碍于成本限制，p2p网贷的贷后跟进很难实施，难以真正了解贷款最终去向。
3.4政策风险
目前p2p网络借贷平台缺乏外部监督，产业发展依靠自律，严重缺乏规范、平台贷款管理水平参差不齐，网络银行依然缺席，国家对于p2p网络借贷的态度和具体监管措施和监管标准，面临很大的不确定性。
台湾问题及未来发展趋势论文篇二
以人员、技术和流程为核心，构建主动式防御体系，通过转变信息安全工作思路，保证管理体系满足前瞻的、相对领先的和可持续管理的要求，从而将信息安全工作由被动转变为主动，创造业务价值。
面对复杂的安全环境，p2p网贷平台要转变工作思路，以人员、技术和流程为核心，构建主动式防御体系，才能确保平台信息安全。投资者在投资过程中也要对相关知识加以了解，提高信息保护意识，尽可能地避免个人信息安全泄露带来的安全问题。
令人担忧的p2p信息安全环境
p2p信息安全环境可从外部环境和内部环境两方面来看。
外部环境
年底，广东地区多家p2p网络借贷平台遭到黑ke恶意攻击及勒索。年初，多家p2p网络借贷平台遭到ddos攻击，攻击流量达到数万兆，并发送连接请求超过10亿次。20，多家p2p平台曾遭遇黑ke攻击。黑ke通过申请账号、篡改数据、冒充投资人进行恶意提现。
通常，黑ke会进行“精准打击”，即在一个网贷平台处于“薄弱”时下手，如产品到期兑付期间。另外，也有因黑ke恶意攻击p2p网贷平台，导致ke户信息泄露的情况。例如2014年7月轰动一时的乌云安全漏洞事件——某软件公司服务的100多家p2p平台都遭到了黑ke的攻击，大部分被攻击的p2p平台损失惨重。
内部环境
除了外部因素，企业自身也存在诸多问题，问题的存在使平台的信息安全无法得到保障。主要有以下几方面原因，如图1所示。
一是p2p平台经营者主要以创业者为主，平台与架构投入不大，技术门槛较低。
二是内部安全技术能力有待提高，安全投入不足。
三是内部操作人员安全意识较低，操作流程不规范。
四是p2p网贷平台虽然提供金融服务，但相比其他金融机构的安全防护水平还有一定差距。
五是黑ke攻击、ddos攻击以及cc攻击等常见的攻击手段调查取证难，同时，为了维护平台形象，往往采取“息事宁人”的方式。
六是平台处于生存与发展期，缺乏对信息安全的重视与规划。
构建纵深防御体系
建立安全管理学概念：通过设置多层重叠的安全防护系统而构成多道防线，使得即使某一防线失效也能被其他防线弥补或纠正，即通过增加系统的防御屏障或将各层之间的漏洞错开的方式防范差错的'发生，如图2所示。以人员、技术和流程为核心，构建主动式防御体系，通过以下六个维度转变信息安全工作思路，保证管理体系满足前瞻的、相对领先的和可持续管理的要求，从而将信息安全工作由被动转变为主动，创造业务价值。
1、信息安全建立从上到下的主动管理机制，主动更新各层次安全策略。
2、组织、职责、流程建立高效的信息安全组织以及科学的信息安全绩效考核机制。
3、主动式信息资产保护信息资产管理标准和工具平台，设立分级保护措施、主动的信息资产变更和追踪机制。
4、自动化的审计和监控采用全自动、全天候监控系统，实时地分析和响应，使得安全事故在最短时间内得以发现和处置。
5、主动式的信息系统安全防御建立主动防御的技术体系，分别在网络、数据库、服务器和用户端部署主动防御的工具。
6、信息安全风险评估主动进行信息安全风险的识别和评估，包括：漏洞扫描、渗透测试和补丁管理等。
p2p面临的信息安全威胁
当前，p2p网贷企业信息安全威胁正在向产业化、复杂性、技术更新快等趋势发展。
攻击的趋利与产业化所谓黑色产业(简称黑产)，就是不法分子利用计算机技术漏洞获取利益的一个地下产业。在黑产中，成熟的产业链条已经形成，有偷取数据的;有贩卖数据的;有利用数据推销诈骗的;也有直接利用网民网银数据盗取财产犯罪的。也就是说，除了网银账户、密码等账户信息外，网民的手机号码、家庭住址、兴趣爱好等隐私信息也是黑产中较为常见的交易商品。
新技术的影响新技术运用对p2p网贷平台信息安全的影响主要来自以下几方面。
一是云安全与虚拟化安全，包括云架构安全、云应用安全、云存储安全、虚拟化。
二是移动安全，包括个人终端安全、移动商务安全、移动应用安全。
三是数据安全与隐私保护，包括数据安全、大数据安全、隐私保护、跨境数据流。
行业属性网络安全不仅仅是信息技术的问题，还涉及人员、信息、系统、流程、文化以及物理的环境。其目的是建立一个动态的安全环境，面对攻击威胁时企业仍可以保持业务正常运作，即保障业务的可用性、完整性与保密性，如图3所示。
当前防护体系面临的困境
当前，p2p网贷企业防护企业面临的困境主要有以下几方面。
一是行业内的安全威胁，如针对行业的特定攻击、黑名单、同质化平台的威胁、针对业务的攻击威胁等，这类威胁一般无法及时有效应对。
二是某一点确认的威胁事件不能及时在组织内有效地进行共享，组织内部难以有效协调。
三是难以从海量的安全事件发现真正的攻击行为，ids、soc等传统安全产品使用效率低下。
四是不同类型、不同厂商的安全设备之间的漏洞、威胁信息不通用，不利于大型网络的维护管理。
台湾问题及未来发展趋势论文篇三
[摘要]北京举办奥运会，为跨入新世纪的中国提供了千载难逢的历史性机遇，对我国体育产业发展具有极大的促进作用。而当前我国体育产业发展中，存在着政策、法律法规不全、体育产业投融资体制不健全、体育产业的经营策划人才缺乏、体育产业消费观念缺乏等重要问题。本文旨在指出问题，为我国建设与发展体育产业提供参考。
[关键词]体育产业体育产业法律法规体育产业投融资体制经营策划人才体育产业消费观念
一、体育产业发展政策、法律法规不健全
体育产业在我国是一个新兴发展的朝阳产业，它的发展和壮大，需要一个综合配套的条件，需要有一个良好的宏观政策环境，这样体育产业才能壮大成一个巨大的产业群，释放出巨大能量。建立健全体育法律体系科学、严谨、系统、全面的立法和立策,既是体育产业发展的根本保障,更是体育产业发展必须遵循的客观规律。据有关专家对欧、亚、美等国家和地区的考察,他们共同的经验和体会是:体育产业的发展,离不开与其相适应、相配套的法律和政策；否则,体育产业将不能顺利、健康地发展。市场经济的本质是法制经济，体育产业离不开法制。体育产业政策不够健全,体育产业法律法规不甚完善，是目前我国体育产业面临的现状。随着市场经济体制的建立,我国体育事业发展的内外环境发生了很大变化,原有的政策已不能满足体育产业发展的需要,再加上国家体育管理体制改革滞后,对体育产业发展缺乏深层次的认识,导致体育产业政策不健全，管理各自为政。目前我国体育产业化过程中存在大量急需规范管理的问题，但我国体育立法的社会基础比较薄弱，不仅体育产业法规的数量有限，而且立法的效力等级较低。1995年颁布的《体育法》是体育的最高层次立法，是我国开展体育工作的`最高法律依据，但是仅凭《体育法》不足以完全处理体育产业化进程中出现的具体问题。法制化是体育产业内在的本质要求，也是迫切要求。健全体育产业发展政策，加强体育产业法规的配套与完善，进一步完善体育市场法规制度，建立公平、公正、公开的市场秩序，才能为体育产业的发展创造良好环境。
二、体育产业投融资体制不健全
我国体育投融资的发展同我国经济的发展息息相关，受政治、经济、文化、环境的影响和制约。建国初期，社会经济不发达，人民生活水平低下，要发展全社会的全民体育，从运动员的选拔培养，体育场馆设施的建设和比赛的各项投入都依靠政府支出，这是由政府的社会责任和义务所决定，也是与计划经济体制相适应的竞技体育投资方式。在当时的情况下，政府集中有限的财力、国力、物力、人力，保证并迅速发展了新中国的体育事业。但是随着经济的发展，社会主义市场经济体制的建立，一直延续的政府一元化的竞技体育投资体系使我国体育丧失了社会化、经济市场化、全民所有制化的极具生命力的发展空间和生存模式，使得我国体育运动水平同世界体育强国的差距越来越大。
20世纪90年代以来，我国竞技体育市场化、产业化、社会化体制的建立取得了初步的发展，随着足球俱乐部制为试点的竞技体育新体制的建立和推行，运动竞技招标和商业性比赛不断涌现，特别是竞技体育赛事同企业和商业赞助招标的引入，为改革开放初期的中国竞技体育的启动和急需大量资金的投入、项目的推进及与国际竞技体育体制的靠拢和接轨创造了良机。但我国竞技体育长期受计划经济的影响，这些因素成为困扰我国竞技体育发展的障碍，所以，我国体育体制的改革要进一步加快，完善体育产业融资体系势在必行。经济的发展、人民生活水平的提高、全民健身意识的形成，为我国体育产业市场化融资渠道的建立提供了基础和条件。体育产业应拓宽体育基金融资、商业银行贷款融资、体育赞助融资、体育彩票融资等市场化融资渠道，并加强投融资体制建设，以促进体育产业的发展。三、缺乏体育产业的经营策划人才把体育作为一种产业来经营，通过市场化运营使体育成为国民经济产业体系中的组成部分，促进体育事业和社会经济的共同发展，都离不开人才。奥运经济促使我国体育产业发展“提速”，体育经营管理人才在体育产业中的需求越来越大，高级体育经营管理人才被越来越多的人关注。据北京奥组委副主席李炳华介绍，奥组委现有19个部门，256名工作人员。随着奥运会的临近，人员将逐渐增加，到2008年奥运会召开期间，仅在奥组委任职的工作人员就要达到4000多人，而且这些都要求是中高级体育管理人才。
中央财经大学体育经济与管理系主任高涵教授指出，目前从事体育产业的主要是两类人：一是原先就在体育系统工作的人，如体育官员、运动员、教练员等，他们对体育本身有很深刻的认识，体没有管理和经济学科上的背景；第二类是商人，他们对商业有敏锐的嗅觉，知道体育产业利润丰厚，但对体育所具有特殊性认识不清，进行商业化运作时往往忽略了这种特殊性而导致失败。清华大学经管学院副院长薛镭教授认为，目前在国内只能说有从事体育竞技比赛训练的管理人才和体育组织的行政管理人才，而最缺乏的正是体育产业管理人才，特别是高级人才。
体育经营管理人才少、业务素质低、缺乏相关专业知识，已成为制约我们体育产业快速发展的瓶颈。有关统计数据表明：目前我国体育产业从业人员中既懂经营管理又懂体育的人才仅数百人；能够出色设计奥运竞标方式，对广播电视转播权进行项目开发和利用奥运无形资产进行深度市场开发的人地屈指可数;经过国际体育组织认证的体育经纪人更是凤毛麟角。目前国内体育产业缺乏的经营人才主要两类：一类是高素质的通才，主要指知识结构合理、能力素质全面的体育企业家队伍；一类是学有所长、技有专攻的专才，主要指对某一项目的商业化运作有实际营销经验和技能的销售人员队伍。体育经营人才的严重不足制约了我国体育产业的发展。
四、缺乏明确的体育产业消费观念
体育消费主要受社会经济发展水平以及居民人均生活水平等经济因素的制约。从我国的现状看，尽管人们的收入水平逐年提高，但是我国总体消费水平和消费结构还比较低和不合理，体育的消费仍处于一个初级阶段。在一般家庭中，体育消费还是个新事物，至今没有被纳入日常的预算之中。1995年6月20日国务院《全民健身计划纲要》的颁布，为体育消费加强了宣传力度和广度。首先，确立体育消费观念。它使人们确立正确的健康观念，树立个人健康目标，增强人们的健康意识，建立科学、文明、健康的生活方式。这是推行和实施全民健身计划的出发点和突破口，从而形成全民健身的潮流。其次，增长了体育消费。体育消费观念的确立，使广大群众有了体育消费的冲动，各种面向群众面向家庭的社区辅导站、体育俱乐部、体育协会等组织形式的建立，使得群众体育消费方式、内容丰富多彩，既满足个性的需要，又丰富群众的体育消费。但是因为中国经济地区发展不平衡，导致体育产业发展也出现区域性不平衡，体育产业消费观念还需要进一步的推广和树立。中国社会是一个典型的二元结构，城乡之间、东西部之间在经济发展水平上有很大的差异。按省市看，目前我国体育用品业发展排在前10位的主要是东部沿海省市，中西部除了安徽以外没有一个进入前10，再从大区来看，主要集中在华东，华东集中了国内七成多的体育用品类企业。另外体育彩票发展存在着严重的区域不平衡现象，近年来，彩票市场竞争日趋激烈，尽管体育彩票份额逐年扩大，但各地区彩票市场发展很不平衡，销量最多与最少的省市同期相比，差距近千倍。这种体育市场经营活动的两极分化现象,对我国实现体育产业化、社会化的整体发展目标和体育经济的可持续发展战略十分不利。因此，体育工作者抓住关键环节，根据各地不同的经济水平，推出不同的满足不同经济水平需求的体育消费产品，树立良好的体育消费观念，才能促进体育产业的全面发展。
2008北京奥运会的成功举办，亚运会将在广州召开，这给中国体育产业的发展带来了空前的发展机遇。要抓住机遇，就必须认清形式，了解目前我们体育产业发展中遇到的若干问题，只有这样，才能把我国的体育产业做强做大。
参考文献:
[1]吴振绵:我国体育投融资体制问题研究.体育文化导刊,第2期
[2]国务院:全民健身计划纲要.1995牟6月颁布
[3]对我国城市居民体育消费的研究.体育科学，1999.4
台湾问题及未来发展趋势论文篇四
摘要:当今国内绝大多数医院已具备一定信息化程度,作为一个医疗机构其信息化系统中必定存储着大量的病患身份、诊疗信息。随着整个社会环境对于保护个人信息私密性的需要越来越高,对医院来说保障信息安全的重要性越发突出。该文主要介绍了目前医疗机构一些较普遍的信息安全管理缺陷,重点提出了对内部用户的身份鉴别、权限控制、行为审计等管理行为和如何引入一套标准化信息管理平台来提高信息管理效率、改善管理难题。
关键词:信息安全；标准化信息管理平台
1现有的问题
在许多医院特别是三级甲等医院常备的信息系统维护部门早已经具备,防火墙、网闸之类的边界防护设备也早已经是标准配置,对由外部网络对内部局域网的访问隔离等功能亦是非常完备。然而纵观近年来的各种官方、非官方渠道公布的各类医疗信息泄露事件,再结合自身的多年的信息系统管理实践,笔者无奈地发觉,安全事件的发生,完全由黑电脑的人等群体从外部攻破防火墙等防护措施的事例实在是九牛一毛,在绝大多数事件中,都有医院内部人员的身影,或独自、或内外勾结窃取医院数据用以牟利。当然,这并不是说想说明机构内部的员工是多么的不可信,绝大多数的同志还是好同志。笔者只是想指出系统内部的信息安全防护应该与外部边界防护一样重要。归纳了一些个人觉得较为普遍的安全问题如下。(1)网络内部访问终端数量庞大,有限人力下难以保证终端设备合法性和安全性。(2)缺乏标准化管理工具,导致管理效率不高。(3)对内部员工信任较高,对于其访问权限管理粗放。(4)由于使用者对本身私有账户概念的不重视,私有账户成了公共账户,导致身份鉴别如同虚设。(5)相关管理制度缺失,或制度执行不到位,导致空有技术手段,却无法部署到位。表面上看这是一个个独立的问题,深入了看能发现这些问题背后是有关联性的。出于各种原因,大部分医院的信息部门可能只有寥寥数人,一人身负数职,难以做到专人专管,基于医院的规模大量的人力都投入在了日常繁琐的各类系统维护中。此既上述提到的第一点问题,结合第二点缺乏有效的管理工具,使得管理人员难以有精力对数量庞大的员工账户进行细致的权限分级管理。账户权限管理的混乱、低效,加上缺乏相关的管理制度及执行力又间接导致了员工为了完成工作相互“借用”账号。长此以往恶性循环。
2解决方案与实现
为了解决这些问题,走出这个死胡同,笔者对这些问题进行了讨论分析。制度缺失及使用者对私有账户重视的问题并非一朝一夕能够解决,但现阶段可以通过有效的技术手段来尽量弥补,那目前最为行之有效的方案是引入一套标准化信息管理平台来改进多年来的网络信息管理模式,帮助人们改善现状。一套标准化管理平台需要具备哪些功能才能够达到人们的需求,结合资料收集及多次实地调研,笔者总结出以下一些想法。
2.1网络准入控制
准入控制室此平台应该必须具有的基本功能,是为用户接入局域网的第一道关卡。其实传统的802.1x协议也能实现此功能,但并不能全面满足实际需求,实际部署时802.1x协议往往要求准入系统、交换机、客户端均出自同一厂商,才能有较好的准入效果。其次它不支持多种终端类型,一般支持主流的windows系统,对于其他非主流桌面操作系统的支持非常有限,难以保证各类型终端的合法性和安全性。同时它不支持非pc类终端,例如网络打印机、网络摄像机、ip电话等。首先,理想的准入控制系统应该能支持多种准入协议方式,如:802.1x、dhcp准入、ipam准入、snmp准入、rdp准入、网关准入等,这些准入方式可以在用户环境中任意组合使用,提供更细颗粒度的.安全策略。达到灵活的部署方式和全面部署的可能。支持各类主流操作系统。其次,尽可能不用更新网络设备、不用改变现有网络拓扑结构,尤其是主干结构的情况下,实现系统的灵活部署。再则,应能支持外部认证源,如:ldap/ca/radius/ad域认证。这里提一下在上海市交通大学医院最后实现的实际应用场景中,认证功能与该院原有的ad域用户认证系统完美的结合。目前在该院实现了一套账户各个应用平台通用的状态,包括局域网准入系统;院内邮箱系统;人事信息系统;办公报告系统;his系统等。尤其是结合了人事信息系统后,由于其内嵌的工资查询、个人信息等私密度较高的模块,使得账户使用人对于自身私有账户的管理保密程度有了大幅度的提升,从技术层面上很大程度地解决了原先一个制度层面上的问题。多平台的账户通用也使得员工免去了对多套系统不同账户密码记忆上的繁琐和困难,从而对新系统的接受度大大提高。最后,应能探测到终端设备的各类信息:ip、mac、操作系统版本、上联交换机端口等。通过多元素结合判定终端是否为合法合规设备,不符合安全要求的,将被隔离或者阻断。
2.2终端安全管理
终端安全管理是指对计算机类终端的强控制,应能实现资产管理、外设管理、软件下发、远程协助等主要功能。各功能描述如下:终端健康检查:检查终端硬件信息、防病毒软件、病毒库版本、系统补丁、系统弱口令检查等。终端外联控制:可实现控制计算机的多种外联方式,例如3g/4g网卡、各种拨号、多网卡、代理服务、静态路由等,并可以与准入控制功能联动隔离非法计算机终端。终端资产管理:自动收集计算机终端的硬件和软件信息,管理员可以对计算机终端的硬件和安装的软件进行查询,软硬件信息变更告警和审计。终端外设管理:控制计算机终端硬件外设的使用,启用或者禁用光驱、usb设备、打印机、modem、串行并行口等等。终端软件分发:可以向计算机终端分发指定的补丁、各种类型的安装包、自定义文件。文件分发带宽优化及控制,可自定义并发分发数量。终端远程协助:管理员可以发起远程协助,在用户授权后,登录用户计算机终端桌面进行维护。
2.3网络访问控制
网络访问控制既是可以针对不同用户/用户组实现不同的访问权限分配,达到不同员工的不同访问需求。一般有两种实现方式,一种是通过客户端软件实现,集成在安装在终端上的客户端软件内,以安全策略形式实现基于用户、终端、子网定义访问控制。另一种是通过准入系统实现,系统服务器端在终端接入准入系统是直接向计算机终端下发访问控制策略.
2.4实名制行为审计
这又是一个标准化信息管理平台需要具备的一个基础功能,对用户的准入、退网、访问目的、访问端口等重要事件和时间节点进行记录,结合目前日趋普及的堡垒机的操作行为录像记录功能,为网络安全事件分析和审计、追溯提供重要的手段和依据。同时也应该要能提供包含安全事件、违规事件、入网用户、入网终端、终端检查等各类情况生产的可导出的统计报表。
2.5局域网可视化管理
这个功能主要是帮助管理人员提高工作效率,省却部分命令行管理方式的负担,在人力资源相对紧张的信息部门必不可少。实时网络发现:自动化网络数据收集,对接入局域网的设备进行实时或定期监视,能够发现各种主流网络类设备、服务类设备、终端类设备。自动化技术减轻管理员的工作量。ip地址管理:实时有效地对全网的ip地址进行管理和监控,简化ip地址管理,减少手工ip管理工作。发现非法或者异常使用ip地址时,可以给出安全告警信息,供管理员分析、定位和排障使用。丰富的ip分配记录和报表,以及灵活方便的搜索功能,提高ip地址管理效率。交换机管理:图形化方式管理交换机端口,兼容snmpv1/2/3协议,自动化显示交换机端口下接的终端和设备信息。让管理员一目了然的掌握端口的连接类型:uplink、单台终端、连接hub等。与准入功能结合,即可提供端口级别的合规管理。与ip地址管理结合,可以提供故障、威胁定位的管理。
2.6局域网运行数据实施展现
许多网络管理员可能都会碰到这样的情况,大家管理着局域网,但对于局域网常常处于一种模糊的认识状态。人们不能非常明确地知道局域网内现在有多少人、多少终端、什么人正在使用;不知道主干链路带宽占用率现在是多少;不知道ip地址的使用情况;不知道是否有不合规的网络设备(如:私带的路由器、无线ap等)正在局域网内运行。当然人们可以通过使用不同的管理工具,使用多条操作指令分别去获取所需要的数据,但如果有这样一个平台能自动化记录一些这类的网络主要运行数据,并实时展示,能一目了然地查看比较,显然大家会很欢迎。
3结语
通过上述总结出功能需求,以此为据,经过多次、较长时间调查研究,测试试用,笔者最终确定了一套最大限度符合预计想法的标准化信息管理平台。该院于初正式将这套系统上线。经过半年多的使用,目前这套管理平台运行平稳,并从根本上改变着该院的网络管理模式,改善了曾经的管理难点。展望未来,会有越来越多的类似信息管理平台涌现,功能更强大、策略颗粒性更细致化、与堡垒机整合实现更丰富的行为审计能力。更甚至吸收越来越多的单一管理工具的功能,实现统一界面接口的多领域的多元化的管理方式,自动化技术更多的引入,使运维人员的工作方式日趋便捷。这,也许正是一种趋势。
参考文献
[1]冯国登.计算机通信网络安全[m].清华大学出版社,2001.
[2]赵树升.信息安全原理与实现[m].清华大学出版社,2004.
台湾问题及未来发展趋势论文篇五
手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国手机银行业务目前还正处于发展中，并且农村地区的手机银行业务发展相对薄弱。本文阐述了我国手机银行业务发展的现状，基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机银行业务的条件，指出在农村地区发展手机银行业务的益处以及需要面对的问题和风险，并提出农村地区手机银行业务发展的相关建议。
手机银行农村金融动金融
一、引言
二、我国手机银行业务发展现状
三、农村地区已具备发展手机银行的业务条件
近年来我国对农村支付体系的关注度逐渐提高，并且在20xx年开展了农村手机支付试点，农民的支付环境开始逐步得到一定的改善。农村地区经济的发展以及生活水平的提高，使得我国农村地区已经基本具备发展手机银行业务的条件。这也将有助于农村地区支付环境的改善。
1、手机使用率逐年升高，已经基本实现手机普及化
2、网络发展较快，手机上网接受度较高
3、农民收入和受教育水平逐渐提高，消费的习惯也逐渐有所改变
四、农村地区发展手机银行的益处
1、手机银行发展给农民带来的益处
2、手机银行发展给银行带来的益处
（1）手机银行能够降低银行在农村提供金融服务的成本。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求，在农村地区建立实体网点并且提供人工服务往往要花费相当高的成本，因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言，其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目，因为其高成本是无法通过有限的收益来弥补的。据统计，我国柜台业务每笔成本约为4元，而手机银行仅仅需要0。6元，这就显示出了手机银行业务的优越性，商业银行不需要在为不能建立足够的'物理服务网点而苦恼，通过手机业务不仅能够为农村地区提供基础的金融服务，还能为已经建立网点的农村地区降低经营成本。
（2）扩大了银行的服务范围，有利于银行利润的增加。近年来，我国银行在农村地区的服务范围增长缓慢，由于信息不对称问题和抵押物的问题，贷款业务在农村地区发展遇到瓶颈，甚至有缩小的趋势，我国部分银行在一定程度上放弃了农村金融市场。而我国农村金融市场的规模是不可小觑的，通过手机银行业务的不断发展，银行服务的范围就能够延伸到农村地区，能够为更多的农民提供基础金融服务。部分收费的金融服务就会形成银行收入的来源，从而利于银行利润的增加。
五、农村手机银行业务发展面临的问题和风险
1、农村手机银行业务发展面临的问题
（1）手机银行能够提供的服务种类限制了其业务的发展。虽然我国各类银行几乎都推出了手机银行业务，但更多的是偏向将网上银行业务通过手机来操作，这并不是业务创新，而是一种操作设备的转移。目前我国农村地区手机银行主要提供包括查询、转账和汇款等业务。业务创新的程度的低下，导致我国手机银行的服务种类有限，在一定程度影响到了农民的接受度，普通的转账汇款业务虽然满足了部分农民，但随着经济的发展，农民对生活质量水平的要求也在不断提高，简单的业务逐渐不能满足新时代农户的多样化需求。
（2）手机银行业务接受度有限，限制了农村客户规模。手机银行业务收入要有客户规模作为基础进行支撑，然而，我国农村地区接受手机银行业务受到了多种因素影响。虽然农村地区消费观念有转变的迹象，但是仍有很大一部分人固守现金结算的观念，在这些农民眼中，只有通过现场交易他们才感觉到踏实。农民缺乏安全感，手机银行业务的实现是基于网络基础之上的，部分农民总是担心一旦发生网络故障而使得自己的财产受到损失。此外，手机银行业务宣传度不足，我国农村地区仍有很多农民不知道手机银行业务的存在，更不知道手机银行业务能够为他们提供多大的便利，缺乏手机银行业务相关信息，业务的接受也就无从谈起。
2、农村手机银行业务发展面临的风险
（1）法律缺失风险，导致农民的权利不能得到有效保护。目前，涉及到手机银行业务监管的相关法律法规主要为《电子银行业务管理办法》与《电子银行安全评估指引》，二者都没有对手机银行业务做出具体规定。而其他有关规定也只是针对风险提出框架性的规定，没有具体配套实施方案，没有对参与主体的权利、义务进行明确清晰的划分，也没有对法律责任的承担者进行明确规定。这就导致农民的索赔权和隐私权等权利在进行手机银行业务交易的过程中暴露在风险之中，一旦农民财产发生损失，其受到的损失很有可能需要自己承担。法律的缺失在一定程度上增加了农民的合法权利受到侵犯的概率。
（2）网络风险和操作风险增大了农民财产损失的可能性。当代信息技术快速发展，随着网络的普及，通过网络的黑客攻击和网络传播的病毒都可能给农民带来损失，而且有些农民的手机系统安全度不高，更加容易遭到攻击，还有部分越狱、root以后的手机更加不能保证系统的安全性。一旦农民在进行手机业务操作遭到攻击发生损失之后，势必会影响农民对手机银行业务的信心，银行的业务开展就会受到阻碍。在农民进行手机银行业务操作或者银行内部人员进行操作的过程中，如果对手机银行业务操作方式不熟悉或者对业务了解不透彻，很有可能发生操作失误，而农民就要承担财产损失的风险。
六、农村手机银行业务发展的相关建议
1、积极开发符合农民需求的业务种类
业务种类的开发应该更加贴近农民的生活，在我国农村地区更多需要的还是存贷款、结算、支付等业务。为了让农民能够通过手机银行业务实现基本业务需求，我们可以借鉴菲律宾的经验，通过第三方中介作为代理点，来为农民提供小额现金服务。银行还可以从农业生产的角度来开发适合农民的业务，例如通过与当地农资供销网点合作，当农民购买需要的物资时，可以使用手机银行结算，从而免去携带大量现金的麻烦。另外，银行应该积极到农村地区进行调研，从而发现农民具有强烈需求的业务，进而通过专业人员设计出符合农民需要的手机银行业务。
2、加大手机银行业务在农村地区的宣传力度，鼓励农民接受手机银行业务
应该尽快建立《手机银行业务管理办法》，使业务的操作流程和处理具有规范性，并且要对参与主体的权利和义务做出清晰规定，还要明确法律责任的规定。其中首先应该要保护消费者的知情权、隐私权等基本权利，只有农民的合法权益得到保护，农民才会增加对手机银行业务的信心。其次，银行应及时进行信息披露，并且对农民具有风险提示义务，银行积极履行义务有助于提升农民对业务的满意程度。最后，要对法律责任进行细化，当农民财产遭受损失时，在公平公正的基础上应尽可能的维护农民的利益，明确法律责任承担主体。
4、银行和农民都需要对网络风险与操作风险防范做出努力
银行应该加强系统的安全防护，定期对安全系统进行检测，防止存在可以被黑客攻击的漏洞，还可以推行电子签名和语音验证的防范方式，这需要客户在银行系统中预留自己的数字签名和声音信息以及语音验证暂时取消密码。具体方式是先进行数字签名，然后再接受随机验证码，以语音形式进行预留声音匹配验证，考虑到客户声音因感冒等原因可能与预留不同时，客户可以输入语音验证暂时取消密码，再完成相关交易。在操作方面银行应该制定详细完备的操作流程，并对相关规章制度做出明确规定，落实操作风险责任追究，提升操作人员的业务执行能力。农民应该培养安全防护意识，尽量不对手机系统做出更改，并每天对系统安全进行检查，养成在交易前先查毒的习惯，谨防欺诈。在农民开通手机银行业务时，农民应该积极了解手机银行业务的操作流程，有不确定的操作步骤时应先通过电话向客服咨询相关步骤，然后再进行业务操作，避免盲目随意完成操作。