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企业融资调研报告
全球经济危机来势凶猛，波及面广，影响程度深，已造成国内部分地区经济发展步伐发缓，市场需求下降。基础产品价格上涨，企业出厂产品价格下跌，加上全县经济社会发展中长期存在的产业结构不合理、体制机制不健全、城乡区域不协调等深层次矛盾和问题进一步显现，使中小企业、非公有制经济发展更加困难。
如何引导全县中小企业应对当前经济形势，落实省上有关方针政策，帮助中小企业平稳度过生存危机，在危机中寻找进一步发展的机会和空间，已成为促进全县经济社会发展的当务之急。今年以来，县上以开展学习实践科学发展观活动为契机，以落实“六项重点计划”为目标，着力培育“六大支柱产业”，坚持走新型工业化道路，以创新产业为动力，科技进步为支撑，结构调整为主线，节能减排为导向，发展培育主导产业，改造提升传统产业，限制淘汰落后的产能，加快产业结构优化升级和发展方式转变。把民营经济作为增强县域经济实力，培植新的增长点的重要举措来抓。
一、基本情况。
2008年，全县民营经济组织达17487家，占全县各类经济组织总量的90%以上；从业人员4.6万人，占全县劳动力的36.8%；完成生产增加值16.8亿元（一产2.5亿元、二产8.1亿元、三产6.2亿元），同比增长21.9%,占全县gdp的65%；实交税金9580万元，同比增长32.8%,占大口径财政收入的62.6%。
全县民营企业资产总额达到23亿元，企业总数达到598家，其中，资产在1000万元以上的有46家，500—1000万元的有28家，100—500万元的有56家。一产占48家，主要分布于粮油、果蔬、经济林种植;猪、牛、羊、鸡养殖。二产占220家，主要分布于以水泥、石膏粉、铁合金、电石、塑编袋为主的加工制造；以原煤、石膏、石灰石、石英石、铜矿石为主的开采业；以建筑装璜、砂石料、纸面石膏板、砖瓦为主的建材制造；以果蔬、金盏花、枸杞、杏脯为主的特色加工；以粮油、啤酒麦芽、饲料、淀粉为主的农产品加工。三产占330家，主要分布于餐饮、交通运输、旅游服务和商贸流通等行业。
二、发展特点。
1、农畜产业快速发展，龙头企业带动效应显著。全县农业产业化企业达136家，其中投资在百万元以上的有43家。04年以来，我县已有25家企业分四批被市政府确定为“全市农业产业化重点龙头企业”，数量位于全市各县区前列，其中三福、条农、华惠三家企业被确定为全省农业产业化重点龙头企业，华惠麦芽公司正积极申报国家级龙头企业。建成了盛大种猪场、泰宏丰种猪公司、兴隆养殖场、博大养鸡场、天马农场等一大批以猪、牛、羊、鸡为主的畜产品养殖基地；建成了以条农集团、东源工贸公司、范家沟生态林场、玉杰农贸公司、三益筑绿公司为主的特色农业和经济林种植基地；建成了以华惠麦芽公司、三福粮油公司、金源面业、硕蕾公司、晨雪淀粉公司、博亚公司、条农果蔬、安泰冷冻厂、毛纺公司、通汇食品公司为主的农畜产品加工基地。目前，县上已初步形成了种、养、加并举、规模化经营的发展格局，2008年全县农业产业化企业完成增加值1.8亿元，同比增长20.7%。
2、投资规模迅速扩张，产品质量明显提高。2008年，全县民营企业共实施新建、技改项目34项，完成固定资产投资2.5亿元，其中工业企业实施项目24项，完成固定资产投资1.6亿元；农业产业化企业实施项目7项，完成固定资产投资0.8亿元。全县民营企业通过科技进步和技术创新，产品质量和科技含量明显提高，“寿鹿山水泥”、“华惠麦芽”、“景云石膏粉”等产品获省优名牌产品；“华惠麦芽”、“昌盛铁合金”、“旌达水泥”等产品获农业部全国乡镇企业名牌产品；条农早酥梨、马铃薯、洋葱、枹杞、大接杏、苹果等10个产品获国家绿色食品；金龙纸面石膏板、六星水泥、将军庙牌水泥、沙舟水泥、景顺特种水泥等11个产品获全省乡镇企业名牌产品；玉杰农贸公司的“黄河石林牌”枹杞干果获甘肃十大名果金奖，产品已销往全国各地，部分产品出口到东南亚等国家。
3、招商引资力度大，项目履约率高。
县上通过营造发展环境、加大推介宣传、内引外连等形式，吸引外资来景泰投资兴业，华惠麦芽公司、翔发电石厂、熔凯冶炼公司，安泰冷冻厂、晨雪淀粉厂等20多家民营企业成功建成投产，成为本地招商引资的典范，为推动和壮大县域经济快速发展起到了积极示范带动作用。2008年，全县民营经济共签约项目20个，签约资金10亿元，已开工建设15个，完成投资1.5亿元，其中在平凉召开的全国乡洽会上签约项目7个，签约资金6亿元，已有4个开工建设，目前完成投资2300万元。
三、
存在的问题和困难。
1、资金缺乏，融资困难。一是金融机构贷款门槛较高，手续繁杂，存在“惜贷、恐贷、拒贷”现象；二是县上财力困难，尚未设立中小企业扶持资金，企业向上争取资金的手续繁杂，条件较高；三是缺乏中小企业融资担保机构，民间和社会融资难度大。
2、受金融危机影响，部分企业已处于停产或半停产状态。去年10月以来我县10多家冶炼、化工、果蔬、矿山、麦芽生产等行业企业受产品价格大降下滑，致使大部分企业停产，2000多名职工下岗失业，财政和群众收入减少。
3、技术和设备工艺落后。一是大部分民营企业设备老化、工艺落后，产品附加值和科技含量低，造成产品生产成本高、效益不佳，缺乏市场竟争力；二是产业结构不尽合理，规模偏小，企业间组织分散，缺乏密切的协作关系，无法形成产业集群规模效应；三是管理模式和人员素质不高，普遍存在着法制观念淡薄，“有管无理、有战无术、有销无营、有法不依、有章不循”的状况，家族式管理现象普遍，发展目标不明确，制度不健全，缺乏专业技术人才，职工素质不高等现象。
4、基地建设滞后。全县大多数农产品加工企业，普遍存在基地不稳定，每年收购季节受利益驱动，企业原料收购储备困难，导致企业不能满负荷生产，效益下降，资源优势和龙头企业的辐射带动作用得不到充分发挥。
四、思路和对策。
由于金融危机的影响，国内外形势发生了深刻的变化，市场竞争更趋激烈，全县中小企业、乡镇企业、民营经济长期积累的结构性、素质性矛盾进一步凸现；原来以低端产业、低附加值产品、低层次技术、低价格竞争的发展路子难以为继。加快中小企业、乡镇企业转型升级，实现产业聚集，解决融资难等问题刻不容缓，这是化解县上中小企业、乡镇企业发展过程中遇到困难和挑战的有效手段，是实现中小企业、乡镇企业节约发展、清洁发展、安全发展、可持续发展的治本之策，也是推动全县地方经济发展方式的关键之举。
1、面对金融危机的影响，要围绕经济科学转型，抢抓机遇，调结构，保增长，促发展的思路开展工作。按照中央提出的“扩内需、保增长、保民生、扩就业、促发展”的方针，制定相应的对策和措施，统筹产业发展，优化产业结构，调整发展思路，转变经济增长方式，想方设法支持民营企业发展，制定应对金融危机的对策，加强调研协调，上下齐抓共管，形成合力，帮助企业渡过难关，确保民营经济平稳较快的发展。
2、加快结构调整，促进产业升级。坚持以项目强产业，以产业促发展，一手抓传统产业改造提升，一手抓新型产业培育壮大，不断优化企业经济结构。紧紧抓住国家振兴十大产业的重大机遇，深入实施工业强县战略，支持企业加快技术创新和技术改造，鼓励有实力的大企业对弱小企业进行整合兼并，盘活闲置资产，把龙头企业做大做强。努力化解国际金融危机对全县冶炼、化工及部分农产品加工企业的影响，使其尽快恢复生产。充分发挥资源优势，着力引进培育具有较强带动能力和支撑能力的规模企业，扩大工业企业比重，提升经济总量。
3、加快工业集中区建设，促使民营企业向园区集中。积极争取上级政策和资金支持，力争将上沙沃工业集中区列入全市产业布局与园区发展重点，力争景泰中小企业创业基地项目早日立项，切实加快集中区基础设施建设，按照园区总体规划，做好规划区域环评等项工作，解决水、电、路、通讯等基础设施建设滞后的问题，引导新上项目按功能分区进驻园区。同时做好新兴、县城南部、城北墩、草窝滩、红水等已纳入规划的工业集中区建设，通过优化软硬环境，实现县域工业经济集约发展，彰显规模效益。一是坚持发挥政府在企业转型升级和产业聚集中的促进作用，加强规划引导、公共服务和政策扶持，着力营造有利于企业转型升级和产业集聚的发展环境。二是政府尽快对以初步形成规模的上沙窝、兴泉、草窝滩和县城南郊四个工业集中小区（产业集聚区），芦阳、红水、南滩三个乡镇企业和非公有制基地科学规划，合理布局，加快“三通一平”等基础设施建设，以产业政策为导向，以项目建设为重点，立足区位和资源优势，拓宽招商引资渠道，合理调控用地布局和规模，二、三产业发展，全面促进工业集中小区、乡镇企业和非公经济发展基地建设，促使产业升级和集聚，实现富民强县。三是加快中小企业服务体系和公共服务平台建设，为企业转型升级和产业聚集提供技术支持、检验检测、金融保险、信息咨询、资质认证、物流仓储、人才培训等服务，促进产业和企业向工业集中小区（产业聚集区）、乡镇企业和非公经济发展基地等功能区集聚。四是加强传统产业的技术改造。围绕传统产业的转型升级，引导和扶持企业加大技术改造力度，加快实施一批投资规模和产业关联度大，技术水平高、市场前景好的重点技术改造项目，鼓励企业利用现有厂房、土地和淘汰落后生产能力腾出空间开展技术改造，加强技术改造与技术引进、技术创新相结合。五是限制和淘汰落后生产能力。对不符合有关法律法规规定，严重浪费资源、污染环境，不符合安全生产条件的工艺技术、装备及产品等落后生产能力，采取限制和淘汰措施。对可以改造提升的，要求企业在一定期限内通过改造达到有关规定的要求，对难以改造升级的坚决予以限制淘汰，对不按期淘汰落后生产能力的企业，依据有关法律法规责其停产和予以关闭。六是坚持发挥企业的主体作用，通过市场调节，政府引导、行业自律，形成倒逼机制，促进企业主动转型升级，达到产业集聚。
4、积极协调解决民营企业融资难的问题，大力支持中小企业服务体系建设。逐步建立健全中小企业社会化服务体系，突出解决民营企业融资难问题。最近，县政府已研究出台了建立“景泰县中小企业信用担保机构”、“景泰县中小企业技术服务平台”两个文件，目前，县中小企业局已初步建成“景泰县中小企业网”，已入网企业达50多家，并开始运行，将为本地中小企业、民营企业的发展起到积极的推动作用。要努力扩大民营企业发展规模，协调商业银行加大对民营企业的支持力度。加快发展小额贷款公司，拓宽融资渠道。进一步放宽市场准入条件，完善扶持政策，为民营经济发展提供公平、宽松的创业环境。一是根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《乡镇企业法》等法律法规，尽快建立落实中小企业、乡镇企业发展基金和技改贴息等政策性资金，加大财政扶持力度，引导企业加大投入，使政策性资金真正起到“四两拨千斤”的效果。二是要着力搭建辅助中小企业成长发展的融资体制。一方面逐步探索和创新思路，制定鼓励中小企业、乡镇企业融资的新的规定，新的考核标准，新的奖励办法；另一方面由政府部门牵头，综合运用信用担保、直接投资、专项基金支持、财政补贴或优惠、利率优惠，辅助顾问等各项措施，加快推进以信用担保贷款为主的间接融资方式和以风险投资为主的直接融资方式，为高成长性的中小企业创造更好的生存，成长和发展环境。三是建立中小企业应急互助基金。由中小企业管理部门牵头，成立中小企业应急互助基金，探索政府、企业、银行三方巩固信任的新路，帮助企业有效解决还款难，为企业贷款先借后还间隙期的资金提供保障。具体做法是以政府出资，企业互助形式筹措资金，并成立互助基金监管会，负责互助基金监管，同时银行予以配合和参与，对使用互助基金还贷的企业，在贷款偿还后再进行续贷，不核减授信规模。四是金融部门与企业要同舟共济，银行在制定信贷政策时，应大体把企业分类之后，制定出差别化信贷政策。对于有困难的基本客户，重要支柱行业的好客户，需雪中送炭，携手共进，要主动帮助一些有困难的企业共渡难关。五是结合中小企业发展需要和民间资本的实际情况，加强金融创新，进行金融制度和产品建设，多渠道引导和规范民间资本进入金融市场，支持中小企业发展。政府要尽快推行小额贷款公司试点并加以推广，鼓励支持建立中小企业融资银行、村镇银行使其发展壮大，建立完善管理和风险控制体系，增加其吸纳资金的能力，拓宽小额贷款公司的资金来源，允许在一定范围内吸收存款在资金市场进行调度和调剂。六是针对中小企业管理水平低，整体素质比较差，信用缺失的具体情况，政府要研究采取有针对性的措施，加强对中小企业的培训，加强监管，提高诚信度和防范风险的办法，不断改善和提高融资水平。
5、抓好农产品基地建设，着力培育农业产业化龙头企业。依托全县农业传统优势和比较优势，坚持抓好“特色种植、畜牧养殖、经济林果”三大基地建设，特别做好啤酒大麦、沙漠洋芋、枹杞、粮油、金盏花等特色农产品基地的规划建设，以解决农产品加工企业原料保障问题。充分发挥农业产业化龙头企业的辐射带动作用，着力培育一批省、市级农业产业化重点龙头企业。坚持抓好肉羊、生猪、奶牛、蛋鸡养殖为主的畜牧业生产基地，积极发展草畜产业，加快转变畜牧业生产方式，提升畜牧业生产水平，增加农畜产品附加值和科技含量，促进农牧业增效，农民增收。
6、强化职工培训工作，实施人才发展战略。通过多种形式，努力培养一批企业留得住，用的上的实用型人才，县中小企业局、乡镇企业局对此项工作要常抓不懈。要按照产业集聚、龙头领先、基地壮大的发展思路，认真实施好“中小企业成长工程”，对龙头企业实施政策支持、要素倾斜、重点培育，使其发展壮大。主管部门要进一步加强对民营企业的指导管理，有针对性的举办不同形式的中、短期培训班，加快建立和实行民营企业现代管理制度和模式，增强民营企业的整体实力。
7、加快科技创新和技术改造，增强可持续发展后劲。一是积极引导现有行业协会发挥引领功能，抓好行业资源整合，避免无序发展、浪费资源和重复建设，促使企业上规模、上水平、上档次，提高抵御和防范市场风险的能力。二是促使小企业向“小而强、小而精、小而特”的方向发展，以规模增效益，以质量求生存，增强发展后劲。三是加快实施“产、学、研”相结合的步伐，拓宽民营企业的发展空间，引导民营企业加快技术改造，依靠科技进步和科技创新，运用新技术，开发新产品，开拓新市场，从而提高我县民营企业的整体实力，使其保持平稳较快发展，为县域经济又好又快发展再添后劲。
中小企业融资调查报告
在今年的两会上，中小企业融资问题引起了政协委员们的高度重视。目前，中国非公企业和中小企业已经从"草根经济"成为国民经济的重要组成部分，其gdp占全国的50%，承担了全社会就业的60%至70%。国内66%的中小企业面临中小企业融资困难，而欧盟国家只有13%的企业认为中小企业融资是首要问题。全球经济危机还在继续蔓延，中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，如何充分发挥他们对经济的推动作用，解决其融资难的问题成为关键。
据央行的一份调查显示，截至xx年10月末，全国金融机构中小企业贷款余额11.5万亿元，同比增长12.9%，占各项贷款余额的38.4%，占企业贷款余额52.8%。而据xx年8月末的调查数据，中小企业贷款余额为11.4万亿元，同比增长12.5%，占各项贷款余额的38.9%，占企业贷款余额的53.4%。
同时，适度宽松的货币政策操作正在引导金融机构加大对中小企业的贷款支持。xx年9月以来，中国人民银行连续下调基准利率和法定存款准备金率，特别是对中小金融机构法定存款准备金率的下调力度更大，积极引导金融机构加大对中小企业贷款的支持。截至xx年10月末，中小企业贷款增长速度为12.9%，比两个月前回升了0.4个百分点，比同期全部贷款增速的回升幅度高了0.1个百分点。中小企业贷款月均新增额由xx年前8月同比少增110亿元，转为xx年9月、10月月均同比多增224亿元。随着适度宽松货币政策的逐步实施，未来中小企业贷款增长速度有望继续上升。
另外，大中型银行仍然占据中小企业贷款市场的主导地位。xx年10月末，国有、股份制和政策性银行对中小企业贷款占全部中小企业贷款余额的72.6%，主要金融机构占据中小企业贷款市场的'主要份额。世界银行xx年的一份报告表明，国际大银行在中小企业贷款中扮演了越来越重要的角色。在美国，大、中、小型银行对中小企业提供的贷款分布较为均衡。美国国家小企业协会在xx年发布的一份报告指出，108家资产规模在100亿美元以上的大银行提供了44.7%的中小企业贷款，55.3%的中小企业贷款由其他7455家中小银行提供。
1、中小型企业规模小、信息透明度低、经营风险大。
目前，我国中小企业在发展中存在的主要问题很多。比如规模上，中小企业以"小企业"为主，相当数量的中小企业生命周期短，破产率高;大多汇聚在大中型企业的产业链条之上;中小企业的现金流长期处于较低水平，货款回收、资金周转周期较长;大量中小企业的经营有待进一步规范;在中小企业融资结构中，银行贷款依旧是主渠道等。
2、金融机构创新不足，融资体系不完善。
从间接融资的方面看，现阶段，中国仅有20%的国内金融资源，投向经济贡献率达50%以上的中小企业。尽管目前银行放松信贷的步伐在加快，但当前有关服务于中小企业的间接融资组织体系仍不完善，机制和信贷产品缺乏针对性的问题仍十分突出。目前很多地方根本就没有适宜于中小企业发展的社区银行、合作银行。银行对授信客户的准入门槛较高，多数中小企业达不到银行规定的贷款基本条件。
从直接融资的方面看，由于中小企业板市场规模较小，加之目前a股市场走势不景气，资本市场对中小企业的支持力度仍相对偏弱。
3、第三方信用担保实力普遍较弱。
从促进中小企业信贷的信用担保方面看，在当前严峻的金融、经济形势下，信用担保机构作为银、企的桥梁和纽带，在增强企业信用、缓解中小企业融资难、促进中小企业发展等方面，作用越来越显着。有数据显示，截至xx年底，全国中小企业信用担保机构有3700多家，筹集担保资金总额逾1770亿元，累计为70万户中小企业提供担保总额1.35万亿元。
但是，由于现行信用担保体系仍存在一些缺陷，尤其是担保公司普遍实力弱、成本高、风险大，因而其在中小企业融资过程中，发挥的作用仍然有限。
小微企业融资调研报告
小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。
2011年7月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为：
1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。
2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。
3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。
4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上；二是抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；三是担保费用，一般年费率在3%；四是风险保证金利息。绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。以1年期贷款为例，中小企业实际支付的利息在9%左右，约高出银行贷款率的40%以上。
（一）内部原因———小微企业自身因素。
1、经营风险较大，资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其发展极易受到经营环境的影响，抗风险能力较弱，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外，小微企业贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。
2、信用状况不佳。相比于大中型企业，一些小微企业缺乏信用观念，财务制度不完善，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，信用状况较差。
3、信息不对称，道德风险问题突出。银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称，导致逆向选择和道德风险，信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高，使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险。
4、缺乏担保物。由于大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有有限且价格低廉的房产和机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。
1、政府因素。政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展，导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来，政府对小微企业扶持力度不够，没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。
2、金融机构因素。银行方面：银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视；银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步；银行创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。证券机构方面：目前小微企业通过中小企业板和创业板融资仍处于初级阶段，总体规模不大，并且上市融资程序多、控制严，绝大多数小微企业难以上市直接融资；债券市场发展滞后，能够通过发行债券进行直接融资的小微企业极少。信用担保体系方面：目前我国小微企业信用担保体系还不完善，制约了小微企业担保融资业务的扩展，如缺乏为小微企业提供贷款担保的机构，担保基金的数量和种类难以适应和满足小微企业的融资需求，担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有得到充分发挥，民营担保机构无法和银行形成共担机制，信贷管理政策缺乏针对性，信用体系的缺失。
3、法律因素。长期以来，我国在中小企业和微型企业法律法规的制定和管理机构的设立方面都很不完善，不能为中小企业和微型企业的融资提供有效的法律保护。如我国虽已于2003年出台了《中小企业促进法》，但该法仍存在局限性，一些地方也没有制定贯彻落实《中小企业促进法》的具体办法，不能很好地维护中小企业的权益，相关的法律保障体系还有待改善，特别是有关微型企业的法律法规制定与实施是一个需要引起高度关注的问题。
三、
针对当前我国小微企业融资难、税负重等突出问题，国务院于2011年10月12日专题研究制定了支持小型和微型企业发展的金融和财税政策措施，必将对缓解小微企业融资难发挥重要作用。同时也要看到，小微企业融资难是由多种因素造成的，缓解小微企业融资难必须做到标本兼治、多措并举。
（一）强化政府支持与引导。
优惠等。四是加快建设银企合作网络平台，鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。
2、引导民间借贷规范健康发展。认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。
金，专项用于信用担保机构为小微企业提供贷款，对担保机构的代偿损失给于适当的风险补偿。规范小微企业信用担保程序，保证担保体系的正常运行。在现有信用担保体系的基础上筹建分支机构，为银行规避金融风险和小微企业获得贷款创造必要条件；建立贷款保险机制，积极发展小微企业贷款保证保险和信用保险。
4、推进社会信用体系建设。发挥政府主导作用，大力开展信用单位、信用市县等创建活动，加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。
（二）完善融资市场体系，优化金融服务。
1、加大银行对小微企业的金融服务力度。银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2、培育和发展小金融机构体系。强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。
小微企业信息披露机制，努力为有潜力的科技型小微企业获得直接融资机会。
4、大力开展债券融资。发展小微企业债券市场，积极拓宽债券融资渠道，大力开展小微企业集合票据、集合债券、短期融券融资业务。放宽对小微企业债券融资的额度限制，扩大发行规模。
持。
（三）加强自身建设，提升企业形象。
1、小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量。
2、小微企业要走创新发展之路，着力满足消费者需求和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。
3、小微企业要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力。
4、小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。
5、小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。
6、小微企业要牢固树立信用意识，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。
（四）健全法律法规体系。
借鉴国外成功经验，根据近年来我国中小企业和微型企业发展面临的新情况新问题，以及国家将中小企业划分新标准，适时对我国《中小企业促进法》进行修订，相关部门及各地要尽快地制定出相应的实施细则及配套法规，形成完善的法律法规体系。适应缓解小微企业融资难的实际需要，尽快研究出台金融支持小微企业发展的专门法律法规。
中小企业融资调查报告
中小企业融资难是一个世界性难题，而中小企业在经济和社会发展中又起着重要作用，所以在当前世界金融危机和我国经济下降的历史背景下，要建设x县经济大县，解决其融资难的问题亦成为我县民营企业尤其是我县中小企业发展的当务之急。
我县中小企业融资现状和问题。要讨论中小企业融资的问题，首先明确中小企业的概念范围，只有在清晰的概念定义框架下才能更好的探讨中小企业融资问题。中小企业不是一个绝对的概念，而是一个相对大企业而言的概念。中小企业是一个合成词，是中型企业和小型企业的合称。在全国各地，大型企业寥寥无几，针对我先而言，没有真正意义上的大企业，所有的企业都应纳入中小企业的范畴。我先的民营企业目前票币缺少流动资金，企业无法进行新产品和市场开发，直接影响了企业的生产和经营。
经我们调研27个民营会员企业，缺少资金的企业21个，攻击达6230多万元，占调研企业数的77%，目前资金基本有保障的企业6个，站调研企业数的23%；却固定资产、技改资金的企业5个，攻击3000万元，占调研企业数的18%，占缺少资金企业数量的28.5%，占总共资金缺口的41%；缺少产品和市场开发资金的企业16个，攻击3230多万元，占调研企业数的82%，占缺少资金企业数量的72.5%，占总共资金缺口的59%。
在调研中我们发现在银行不能融资的原因有三类：一是：没有足够抵押担保的企业19个，占缺少资金企业数的90.4%；二是：受行业限制，有抵押担保也不能融资的1个，占缺少资金企业数的1.8%；三是企业能够融资，但企业认为银行的利息高，不划算，不愿意到银行融资，希望得到低息或无息贷款的1个，占缺少资金企业数的4.8%。
中小企业用款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点。国有商业银行信贷审批权限比较集中（有的商业银行规定，新增贷款客户必须由省级分行审批），一般基层营业机构没有自主决策权，加之上下管理链长，手里程序刚性，审批流程复杂、管理力量薄弱，难以适应中小企业资金需求特点。民间融资条件宽松，筹资成本相对降低。且民间融资无需资产担保抵押，手续简便，民间借贷成本与银行相差无多，因此，部分中小企业愿意从民间借贷。民间融资虽在一定程度上缓解了民营企业资金短缺的问题，保证了企业的正常生产经营，但因其利率过高、借贷手续不完备、对金融秩序的稳定产生较大的负面影响。
根据我县中小企业融资主要来源于银行，县就以银行和企业为分析对象浅谈一下企业融资难的原因。
（一）企业自身的原因。
1、家庭管理，集中管理。家庭企业是以血缘关系为基本纽带、以追求家庭利益为目标、以实际控制权为基本手段、以亲情第一为首要原则、以企业为组织形式的经济组织。家族企业在企业规模小的时候尚可，一旦企业上了规模，其决策上的家长制、用人上的唯亲性，都是现代企业制度的大敌。
2、财务报表反应是真。许多中小企业通过各种方式修饰财务报表，编制虚假财务报表，以求达到债权人投资者的信任，已成为较多普遍的现象，有的企业甚至存在三本财务账，在资产确认、计量、记录和报告中，认为因素未必真实原则。会计处理上通过虚增存货、虚增应收账款、人为增加企业资产；违规操作，通过个人借款等手段转移企业财产、资金体外循环。误用会计政策，改变会计处理方法，只是资产计价失真，直接影响债权人和投资人的正确决策。同时企业的财务报未经审计确认，使行对企业报表的真实性难以判断，而企业授信、信用等级评定及贷款审批环节，其主要依据企业财务报表评价企业资金状况、经营结果和先进流量，企业评价不实、信贷资产潜在风险较大。
3、担保条件限制。中小企业的总资产规模偏小，往往缺乏足够的固定资产，着就使得商业银行在想中小企业贷款是抵押较困难，而担保条件不合格是中小企业难以获得贷款的最主要也是最常见的原因。中小企业难以提供合格的担保、抵押品，一是因为中小企业由于自身规模小，资产不良，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位；二是因为抵押担保程序繁琐，费用较高，部分中心企业难以承受；三是银行对贷款方式控制较严抵押物价值评估方法缺乏灵活性。对消息企业保证贷款控制较严，对抵押贷款，原则上不接受设备抵押，就算接受通用设备抵押，贷款成熟也是从严掌握；四是中小企业总体资信状况欠佳。中小企业所从事的大部分是竞争充分的劳动密集型行业，产品竞争能力和市场营销决定着企业的兴衰与存亡，降低经营成本是企业成功制胜的关键，而资金不足则困扰着中小企业的继续发展。二期因为管理层与经营层的'问题，中小企业产品竞争策略要明显优于企业发展战略。而在企业发展战略问题上，忽视企业的研发能力和信誉建设。中小企业存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。
（二）银行方面原因分析。
1、中小商业银行的越位经营。在我国目前以国有商业银行主体，股份制商业银行，农村信用社为补充的简介融资体系中，如果说国有商业银行因长期为大中型国有企业服务的市场定位和偏向大城市、大企业、大项目的“三大”发展战略之惯性使然，而忽略对民营，中小企业的服务尚情有可原的话，那么以服务中小企业为市场定位的股份制商业银行，城市商业银行等区域性中小金融机构受利益驱使，也重大轻小，厚“强”薄“弱”，将自身的信贷服务对象定位于大中型绩优企业，则无疑是明显的“越位”经营。从严格意义上讲，至今在我国众多的银行机构中还没有真正专门服务于小小企业的银行。
小微企业融资调研报告
依据省中小厅某的文件要求，利用一周时间对本地区小微企业融资情况开展了调查。采用随机选择，走访询问和电话咨询的方式，共对67户企业进行了调查，得到有效的答复48户。询问企业包括了工业、批发零售业、餐饮业、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业、广告传媒业等多个行业，遍及本市10个县区。
一、调查结果。
经过对调查情况的统计分析，得出以下调查结果。
1.企业经营发展首要因素——资金短缺。
由于小微企业自身存在规模小、财务不健全、资信差、信息不透明、市场竞争力弱小等缺陷。企业的经营发展受到资金供应、企业管理、人工及材料成本、市场需求、技术创新、人才储备等的影响。由调查可知，近一半的企业认为资金短缺是影响其经营的主要因素。
2.资金需求难以满足，资金使用成本太高。
调查发现，近90%的企业存在资金问题。最主要表现为资金不足，占53%；其次为资金成本太高，占37%。说明目前小微企业的融资无法满足其资金需求。
对企业资金需求满足程度的调查显示，占19%的企业表示资金需求满足度不足30%，36%的企业表示资金需求满足度为30%－50%，38%的企业资金需求满足度为50%－80%。此外，资金成本太高、固定资产和技术开发投资不足也是较为突出的问题。
3.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满足渠道，而外源融资主要为银行贷款27%，其次是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金获得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚朋友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的企业采用股东和职工集资，只有很少部分企业采用其他民间融资方式。
4.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大。
小微企业的外源融资首要考虑来自银行贷款，小微企业希望采用信用贷款46%和抵押贷款29%。但是，企业的有效抵押资产基本才是决定了企业能否成功取得银行贷款关键因素。
近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，虽然使得小微企业贷款难的情况得到一定程度的缓解，但小微企业贷款难仍是制约其发展的主要问题。调查显示，有2/3以上的被调查小微企业认为获得银行理想贷款额存在难度，其中46%的小微企业表示获得理想贷款额比较困难，甚至17%的小微企业认为几乎不可能获得银行贷款。
通过调查发现，企业认为获取银行贷款的主要影响因素有缺少抵押、缺乏必要的人际关系和特殊关系人、手续繁琐、企业盈利能力差、融资成本高等。
调查情况表明，某小微企业普遍面临着融资困境，资金不足、融资困难、融资渠道单一，阻碍了某小微企业的健康发展。
融资困境的形成主要归结于两大原因，一是由国家产业政策、信贷政策和宏观经济形势等多种因素综合作用所形成的外部融资环境原因，二是小微企业自身的原因。
1.外部融资环境原因。
（1）金融体系存在结构性缺陷。小微企业直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。
（2）缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保的条件的限制性规定等，使许多小微企业难以享用。
（3）银行与企业之间的信息不对称。
主要体现在：小微企业管理不科学、信息缺乏真实性且透明度不高，获取小微企业信息难度大、成本高；缺乏由市场提供的第三方信息，贷款人缺乏有关客户信用状况和信用记录的信息加深了他们所认为的小微企业贷款风险高的感觉。
（4）银行等金融机构不重视。
银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于风险高、成本高、收益低等原因，更愿意将精力放在中型、大型企业上，阻碍了银行等金融机构对小微企业业务的发展。
小微企业本身也存在问题，突出表现为以下四个方面：一是小微企业管理不科学，小微企业一般规模小，有的甚至2－3人，没有系统的组织管理规章和程序，同时缺乏管理人才。二是小微企业财务信息以及其他信息的公开化程度和真实性程度较低，财务状况缺乏透明度。三是小微企业盈利能力差、经营风险高，不能满足金融机构提供资金时所考虑的安全性、稳健性和盈利性等原则。四是小微企业资信较差、还贷意识薄弱，部分小微企业逃废债现象时有发生。
三、对策建议。
1.落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处积极落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的优惠政策，进一步推进我市《关于印发某市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理办法的通知》、《关于某市创业种子基金管理办法（试行）的通知》、《关于鼓励全民创业促进民营经济快速发展的意见》等优惠政策落实。
在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。
目前，我市担保机构较省内明显偏少，这显然不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。
3.继续发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道。
中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度逐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。要进一步鼓励和推动，引导更多的民间资本投入到中小企业信用担保机构、小额贷款公司、村镇银行和社区银行等中小金融机构。
4.继续加大商业银行对小微企业的支持力度，进行金融创新。
某市商业银行在助力小微企业融资方面做出许多工作，包括小企业量身打造的新型金融产品，如采购贷、订单贷、应收账款融资等创新产品，有效地解决了中小企业缺乏抵押、担保这一难题。因此，要继续加强商业银行组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新改变小微企业融资难的现状；建立适合小微企业的授信体制标准和程序；建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业提供行业分析和决策咨询服务，促进小微企业健康发展。
此外，我部门将加大对小微企业练好内功方面工作的引领。一是引领小微企业利用现代化信息手段，及时了解相关政策、金融机构创新产品等。必要时咨询专家，积极寻找融资信息交流平台，增加融资可获得机会。二是引领小微企业加强自身理财能力，健全财务制度。三是引领小微企业提高自身发展实力，给予外部相关者信心。制定经营战略规划，避免企业短期行为，降低经营风险。四是引领小微企业建立良好的信用，提高银企关系。要配合银行展开工作，不拖欠贷款。
企业融资调研报告范文
20xx年末，全县共有工业企业1580余家，实现工业总产值87.6亿元，工业税收2.7亿元，外贸出口总额达17.7亿元。其中规模以上企业183家，产值超亿元企业19家，并形成了五金机械、缝纫机、灯管、摩配、建材等具有区域优势的特色主导产业，成为我县实现金衢丽优势产业布局、打造浙中南五金先进制造业基地的中坚力量。根据20xx年国家经贸委、国家计委、国家财政部、国家统计局共同研究制定的《中小企业标准暂行规定》中的大中小型企业划分标准，工业企业职工人数20xx人以下、销售额3亿元以下、资产总额4亿元以下为中小企业。按此标准，我县目前的绝大部分工业企业属于中小企业。
（二）近年来我县缓解企业融资难问题的实践与成效。
政策引导作用进一步发挥。今年我县制定了小企业贷款风险补偿办法，县财政安排专项配套资金，对金融机构新增小企业贷款进行风险补偿，通过财政资金的放大效应和导向作用，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。
信用担保体系不断完善。20xx年，县财政出资成立了xx县中小企业担保公司，至20xx年11月末，担保余额4300多万元。同时，政府鼓励民间资本进入中小企业信用担保行业，壮大担保实力，至20xx年11月末，全县共成立了4家民营担保公司，注册资金8000万元。
融资总体环境持续优化。为加强银企信息交流，促进信贷资金有效投放，有关职能部门积极搭建银企合作平台，组织开展了一系列支持中小企业发展的活动，并取得显著成效。如在20xx年，开展了全县“中小企业金融服务百日”活动，各金融机构深入重点乡镇、园区企业调查走访，主动了解企业资金需求。在4月份的银企签约仪式上，各行社与15家企业签订了银企合作协议，签约金额2.32亿元。截至11月末，全县中小企业贷款余额11.92亿元，比年初增加1.45亿元，有118家原无贷款的企业与金融机构建立了信贷关系，中小企业贷款户数新增20%以上。
金融支持力度不断加大。20xx年县工行、农行率先开展小企业信贷业务试点，当年新增小企业贷款9800多万元。20xx年，我县金融机构均把中小企业作为业务发展的重点，并在信贷管理制度方面进行创新，推出了更灵活的担保方式、对优质企业提供优惠利率贷款等措施。从20xx年至20xx年，全县中小企业贷款余额分别为7.93亿元、9.87亿元、11.09亿元，年均增长18.5%。20xx年11月末，全县有贷款中小企业556家，比20xx年增加67%，金融支持中小企业的覆盖面不断扩大，中小企业成为信贷资金增长的主渠道。
（三）当前我县企业融资方面存在的主要问题。
一是企业信贷需求满足率仍然不高。20xx年11月末，全县1580多家中小企业中，与金融机构建立信贷关系有632家，占全县企业数的40%，贷款余额占全部贷款的37%。其中，贷款余额200万元以下企业276家，占贷款企业总数的44%，贷款余额1.85亿元，占中小企业贷款总额的16.7%。由此可见，银行信贷资金主要集中投向发展规模较大的重点企业，相当比例的中小企业贷款比重仍然偏低，许多正处于成长期、创业期的`中小企业，仍得不到银行信贷资金支持。
二是企业融资结构不合理。根据调查显示，目前我县中小企业的融资主要依靠占用客户资金、银行贷款、民间借贷等形式。其中，70%以上的中小企业把银行贷款作为主要和首选融资渠道，而通过发行企业债券或股票的直接融资企业一家也没有，融资结构非常不合理。一旦金融政策调整，银根紧缩，就会严重影响企业的正常资金周转。
三是企业中长期融资需求与银行贷款以短期为主的矛盾突出。我县实施“工业强县”战略以来，中小企业迎来了新一轮发展高潮。一些企业纷纷向工业园区集聚，建设新厂房、购置新设备、增加技改投入、进行产业升级和产品创新。企业增加固定资产投资规模，就需要有持续稳定的资金来源。不少企业反映，目前需求最迫切的是中长期项目贷款。而金融机构提供给中小工业企业的项目贷款却多以短期流动资金贷款发放，显然无法满足企业长期融资的需求。
四是民营中小企业担保公司作用难发挥。20xx年以来，我县相继成立了四家民营担保公司，但从实际运作情况看，效果不理想。由于金融机构对民营中小企业信用担保公司的资本金要求较高，担保公司的注册资本很难达到各家银行的准入条件，制约了担保公司作用的发挥。目前只有浙江安泰担保有限公司一家与银行签定了合作协议，并办理了几笔担保业务，其余三家公司尚未正式开展业务。
企业融资调研报告
今年以来，国内外经济形势严峻复杂，影响企业发展的不确定因素在增加，在整体经济下行风险加大，特别主要宏观经济指标呈全面趋弱的整体态势下，企业的生存发展备受关注。近期，我们对县内两大园区36家企业进行了问卷调查，资金紧张成为企业普遍反映的问题，虽然国家连续下调存款准备金率，但企业融资难问题仍难以有效解决。
一、信贷形势总体向好，但企业融资难问题仍然突出。
1、银行金融机构对企业的支持力度有所增强。从县金融部门提供的数据看，今年6月末全县各项贷款余额96.79亿元，比年初增加13.92亿元，增长16.8%，同比增长32.79%。其中第二产业贷款余额为19.12亿元，同比增长45.1%，2、多数企业需要融资，但感觉融资难。在调查的36家企业中，有28家企业表示需要融资，占77.8%。但在“企业生产经营的资金来源”调查中，只有7家企业主要利用银行贷款作为企业生产经营的资金来源，占19.4%；17家完全依靠自有资金，占47.2%。而在“最希望以何种方式获得融资”的提问中，有29户选择银行贷款，占80.6%。
而造成企业资金紧张的原因主要集中在劳动力成本上升、原材料涨价、生产规模扩大、应收账款增加、产成品积压等五个方面。
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二、门槛高、自身条件不足成为企业融资的主要障碍在“得不到银行信贷支持和担保机构支持的原因”调查中，36户企业中有11户认为金融、担保机构门槛高，占30.6%；10户认为抵押资产不足，占27.8%；6户认为所在企业不是支持重点，占16.7%；4户认为自身信用不够，11.1%；其它5户，占13.8%。从我县今年以来银行业金融机构运行和企业问卷调查情况来看，企业融资难原因主要集中在四个方面：
1、环境因素导致信贷资金供需相对不足。受前粗放式投放影响，部分银行资产质量有所下降，导致各银行信贷投放审慎性偏重，信贷投放积极性不高。同时在以存定贷的管理机制约束下，上级行压缩信贷规模投放，部分银行甚至出现无钱可贷的情况，制约了各银行信贷投放的空间。
2、金融机构风险激励机制不利于中小企业。银行对中小企业发展的不确定性持非常谨慎的态度，他们认为中小企业效益差、贡献率低，还贷能力不足，财务透明度低，只愿意将贷款投向大型企业、国家工程项目以及贷款购房等方面。今年上半年，工业企业所在的第二产业贷款余额为19.12亿元，仅占各项贷款余额的19.8%。
3、企业抵押能力不足。我县大多企业受成立时间短等诸多因素影响，资产小，符合抵押、担保条件的资产不足，最终取得的贷款远远满足不了企业资金运转的需求。
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整和真实等问题，信息不够透明，信用等级偏低，银行难以全面掌握企业财务的真实情况，从而影响银行的贷款决策，为企业融资增加一定困难。目前，在政府职能部门开展的企业信用等级认定工作中，仅有60家企业获得优秀等级。
三、我县应对企业融资难的主要措施。
针对一段时间来国家宏观政策层面稳健性特点，我县金融部门结合县情，创新举措，积极应对，努力克服融资难所产生的消极影响。
1、加大银企对接力度。组织工商银行等单体银行与企业的“一对多”银企对接活动和全辖银行与企业的银企“多对多”对接活动，为银企合作创造丰富条件。
2、充分拓宽融资渠道。立足县内银行，积极争取外地银行支持，引导和帮助融资平台包装项目，争取信贷投入，分别与省国开行、省中行、江苏银行苍梧支行等县外银行机构合作，获得信贷支持总规模达2.4亿元。上半年争取再贷款规模2.3亿元，支持农合行配套后形成信贷投放4.6亿元。
3、提升金融运行质量。调整完善了银行业金融机构目标考核办法，调动信贷投放积极性；加强金融市场培育，通过增设金融机构网点、组建农贷公司等方式丰富市场主体；引进证券机构，完善金融市场体系；加强金融产品创新，结合县情实际开发“定身量做”的金融产品；加强金融服务提质，引导和帮助金融机构加大员工培训教育力度，增强业务操作水平和创新发展能力，优化金融服务流程，提高服务效率。
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四、加快缓解企业融资难的对策与建议。
1、创新中小企业信贷管理机制，对重点扶持的装备制造产业、新兴战略产业、现代服务业中有发展前景的中小企业，给予利率和贴息优惠。建议有条件银行成立中小型科技企业信贷专营机构，为县内中小型科技企业采取专门的客户准入标准和信贷审批程序，提高不良资产贷款容忍度，明确禁止存贷挂钩。
2、开展金融产品创新，在巩固房地产和商铺等固定资产抵押贷款的同时，努力开展动产质押、仓单质押、权利质押、在建工程抵押等贷款业务。有关部门要组织开展信贷创新产品的应用与推广，鼓励和支持银行、保险和信托等行业创新合作模式，为企业提供全方位的金融支持和服务。
3、进一步简化信贷审批手续和程序，缩短审批和回复时间，提高中小企业信贷效率。此外，还应尽可能降低企业信贷的各项收费标准。监察、审计部门要强力介入，积极干预不合理的收费行为，加大对违规收费部门的处罚力度，对执行规费优惠政策不力的相关部门责任人，要采取一定的“追责”措施。
4、创新担保方式，大力加强担保体系建设。在法律允许的范围内，积极探索新的担保方式，合理提高抵押物折扣率，以银行信用为保障，利用保函、商业汇票等承兑方式扶持中小企业的发展。
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融部门建立和完善中小企业信用信息归集、披露与共享制度。通过建立中小企业信用档案及资金需求资料库等形式，定期向金融机构发布中小企业信息和项目需求信息，增强中小企业吸引金融资源的竞争力，打造银企合作的快车道，推动构建新型中小企业银企合作关系。
6、营造中小企业融资的良好环境。应探索建立中小企业贷款风险补偿资金，对金融机构中小企业贷款按增量给予适度补助。人民银行****支行应尽快制定对银行业金融机构支持中小企业发展提供再贷款支持的办法并有效落实。尽快制定对商业银行开展小企业信贷业务实行差异化监管的具体办法。新闻媒体应加大对中小企业融资成果的宣传力度，共同为支持中小企业融资创造良好环境。
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企业融资工作报告
绿色特色餐饮（巴味食府）。
以“巴味”为注册商标的绿色特色餐饮品牌，利用合理有效的管理和投资，建立一个具有浓郁巴渝文化特色的绿色餐饮有限连锁集团公司。巴渝文化餐厅已成为目前餐饮经营者建店的一种时尚，主要也是因为消费者同样喜欢在这种环境中用餐。使消费者在吃的过程中了解一些当地的历史知识，风俗文化是它的最大优点。这种餐厅在短期内还不会被淘汰。当然还必须看该餐厅在对文化挖掘的层次和深度。
1、品牌餐厅：陈麻婆、味道江湖、卞氏菜根香、川东老家等这些品牌餐厅已成为“国营企业”的代名词，由于其不求上进和管理低下已处于淘汰的边缘。
2、酒店餐厅：由于其“高门槛”的公众形象和书本式的经营作风，已将大部分消费者拒之门外，除了锦江宾馆、家园国际酒店、皇冠假日酒店的餐厅外其他都惨淡经营。
3、民俗、文化酒楼：由于其独特的店面设计和新颖的菜品，再加上价位的合理已成为目前市民消费的主力餐厅。他们中的代表是：民俗——巴国布衣、陶然居、重庆菜根香；文化——菜香源、红杏、大蓉和、私房菜、蓉杏、文杏、满庭芳等。综上所述，要想快速成功，必须走民俗文化酒楼这条路。随着经济稳定快速增长，城乡居民收入水平明显提高，餐饮市场表现出旺盛的发展势头。目前我国的餐饮市场中，正餐以中式正餐为主，西式正餐逐渐兴起，但目前规模尚小；快餐以西式快餐为主，肯德基、麦当劳、必胜客等，是市场中的主力，中式快餐已经蓬勃发展，但当前尚无法与“洋快餐”相抗衡。相比洋快餐专业化、品牌化、连锁化的成功营销模式。中式餐饮发展显然稍逊一筹，如何去占领那部分市场，是我们需要解决的问题。随着人们对自身健康及食品安全关注程度的提高。而洋快餐油炸、高能量为主的食品长期食用导致肥胖等问题曝光后。饮食安全成为一个热门话题？如何给消费者一个放心安全的饮食，成为餐饮业今后发展的主题。可以预见运用环保、健康、安全理念，倡导绿色消费将是今后餐饮业的发展趋势。绿色特色餐饮的提出其实也是社会文明程度的进步，是一个新的餐饮文化理念。在未来几年内，我国餐饮业经营模式将多元化发展，国际化进程将加快，而且绿色特色文化餐饮必将成为时尚，这无疑给投资绿色餐饮业带来了契机。
必须在决定投资前进行详细的市场调查，具体了解目标消费群、竞争对手（包括财务状况、经营现状、员工人数等）、所在商圈状况，以及与餐饮行业相关的法律手续、租赁合同、供应商关系等。具体项目由餐饮咨询公司负责。选址条件：所在商圈必须具备办公中心、商业中心、居住中心三个条件，必须是交通便利、视野宽阔、50米内有停车位置的标准门面。所选场地门口或周围必须能停几十辆车（停车场不算）所选楼层不得超过三楼（最好是二楼或一楼）场租费用不得超过40元/平方米，选址时由餐饮咨询顾问负责。
以秘制配方为主的川粤鲁京大融和菜系，宣扬巴渝绿色饮食文化，菜品盛器独特；并成立以餐饮咨询公司负责为主的菜品研发室，每周出二个创新菜，每季度换一次菜谱，做到产品人无我有，人有我优，质量稳定。菜品以巴渝文化为诉求，以奇特鲜原料为典故，由研发室创新出与装修风格一致，绿色环保、滋补养生、色香味俱佳的菜肴。再次整理一套四季特色滋养套餐（养颜、强身、生态）菜糸，最后运用特色婚宴（略）和特色寿宴（略）两个项目来为餐厅助品增收。
中高收入者能接受的绿色餐饮业。顾客群：个体私营业主+白领+其他。
产品规范化、标准化、管理科学化、经营连锁化。并导入比香港五常法还优秀的黄小平十常管理法。具体由餐饮咨询公司负责执行。
1、整个餐厅设计体现巴渝文化风格，色彩采用比胡桃木颜色稍浅。巴渝文化的东西覆盖全餐厅。
2、虽然是文化绿色餐厅，但客用设备，尤其是卫生间（洗手盆、坐便器、干手器、卫生纸、）设备力求高档。
3、餐椅、落台、碗、碟、调羹、筷架、菜品盛器、衣服套、筷套、窗帘、桌布、口布、服装、迎宾台、水牌等必须定做，并有餐厅标志。
4、包房应有十五个以上（客人越来越喜欢在包房用餐），并采用全落地玻璃。地面使用目的板，墙壁留有专用传菜孔，屋内配有内线电话。豪华包房必须配有电视、沙发等设备）。
5、大厅需能容下标准十人台25张（并要扣除落台和员工及顾客通过距离）。最好配有舞台。地面铺防滑80厘米砖，顶棚使用暖色日光灯做主力光源（及节约电费又提高亮度）。
6、厕所铺防滑地板砖，面积不能太小。员工厕所与客用厕所分开。
7、厨房谱防滑地砖，火头必须在10个左右。内含凉菜房、小吃房、洗碗间、库房、打荷房。厨房不得少于300平方米。
8、整个餐厅含有：销售接待区（大班台、沙发）、吧台（有足够地方放酒水）、收银台库房（2个）、办公室、杂物间、更衣室、配电房、音控室等。
9、包房名：使用重庆十七道老城门命名或重庆老地名命名（包房内有对他们来历的画或照片）、或用活动包房名（如：王府、李府、赵府等），用餐时挂订餐客人姓氏的牌子于门前）。
10、门匾采用木制招牌（烫金字）。
11、门旁或前厅设有“xxx序或赋”。
12、嘉宾留座牌全部用木刻。
13、包房过道挂有重庆食文化的画框（重庆民谣、儿歌），大厅挂有本店特色菜的出处典故。
14、厕所挂重庆言子或重庆歇后语的漫画。
15、菜谱专门设计，本店名菜使用彩色照片，菜谱每页都有印有“行酒令”。
1、装修：130万。
2、厨房设备：30万。
3、照明设备、空调（不采用中央空调）、卫生间、办公室、收银台：80万。
4、餐厅用具：30万。
5、前期广告费、开业庆典：15万。
6、流动资金：50万总共资金准备：350万（含不可预见费）另加房租50万共计400万。
企业融资调研报告范文
从我县的情况看，中小企业银行贷款无论从总体规模还是单个企业的贷款总量上看都比较小，分析原因是多方面的，主要有：
（一）银行对中小企业持慎贷、惜贷态度。
一是我县中小企业大多存在经营规模偏小、产品科技含量不高、竞争优势不明显、管理手段落后、抵御市场风险能力差，企业生命周期较短，给银行风险管理增加了难度，限制了贷款投放。
二是中小企业资金单次需求额度一般较小，计划性较差，对贷款常常要得急、频率高，但银行的贷款审查、授信审批等程序复杂，较高的经营成本抑制了银行放贷积极性。
三是中小企业内部财务制度不健全，财务及经营信息准确性不高，加上多数中小企业缺乏历史信用记录的连贯性，银行很难把握其真实的信用状况，使金融机构对其贷款持慎重的态度，增加了中小企业融资难度。
（二）金融机构信贷经营机制的制约。
首先，商业银行为了强化信贷风险管理,制定了一系列严格信贷审批、发放操作规程，县级行贷款审批权限较小，办理贷款业务的审批环节多、手续繁、时间长，很难及时满足中小企业时间紧、要求快的资金需求。
其次，各商业银行为了控制风险，基本实行了严格的“贷款风险责任制”,将信贷风险与信贷人员的工资奖金等挂钩,甚至追究终身责任，正面的激励相对不足,而中小企业贷款风险相对较高，信贷人员大多存在“多贷多赔、不贷不赔”想法，为避免个人利益受损，对小企业贷款存在“慎贷、畏贷”心理。
第三，目前商业银行对企业贷款普遍实行了内部信用评级和授信管理的办法。但我县的中小企业大多处于生产规模较小、融资渠道单一、效益尚未完全体现的发展初期，中小企业在信用评定过程中难以符合银行要求。
第四，中小企业信贷业务创新不足，信贷产品单一。例如，抵押担保不足是中小企业贷款难的一项重要因素，但目前银行发放贷款一般只认可企业房产作抵押物，不接受流动资产抵押，而相当一部分中小企业是租赁场地经营，或是农村的私人房产，无法提供有效抵押而被拒之门外。
（三）信用担保体系不健全。
一是担保机构资金规模较小，未能充分发挥效用。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。担保资金规模小、抗风险能力不强；放款规模较小，难以满足企业生产经营需要；融资的成本比较高；信用扩张功能有限，担保总额同担保资金规模相比，并未起到资金的放大作用；业务种类比较单一，大部分担保机构的业务仅限于短期流动资金的担保。
二是缺乏有效的风险管理机制。担保风险管理机制包括风险预警机制、内控机制和补偿转移机制等。在担保风险预警机制上，担保机构普遍缺乏一套科学的风险识别与评估体系，对受保企业资信状况的调查主要借助于简单的财务报告和询问，缺乏真实、准确的评判。在内控机制上，许多担保机构没有建立起严格的操作规程和管理制度，各个操作环节缺乏透明度和相互制衡。在风险补偿转移机制上，绝大多数担保机构由于开展业务的时间较短，无力提取风险准备金。
三是缺少联动机制，贷款风险集中于担保机构。大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构被迫承担了100%的信贷风险。
四是缺少规范管理和专业人才，潜在着经营风险和道德风险。
五是民营担保公司业务重心偏离，高息短期借贷等违规行为成为盈利来源，开展的担保业务操作也不规范。在为中小企业提供担保时，其存入银行的保证金要求企业自己承担，加重了企业融资成本，同时也增加了银行风险。
年中小企业融资的调查报告
根据省工商联开展“进万家民企，促跨越发展”活动的要求，县工商联于今年4月初，利用半个月时间深入到全县7个乡镇对20家小微企业开展调研。通过广泛地走访座谈，充分了解企业生产经营状况、听取企业的意见和建议，基本摸清了全县小微企业生产经营情况，以及小微企业发展存在的困难和制约因素，在调查研究和综合分析基础上，提出了我们的建议和对策。
据初步统计,截止xx年底，远安县共有小微企业198家，占全部工业企业的75%;小微企业职工人数5878人，占全部工业企业职工人数的22.4%;完成销售收入66260万元，占全部工业企业的2.8%;实现税金占全部工业企业的6%左右。
分行业看，全县198家小微企业中有：煤炭开采58家，磷矿开采15家，铜矿开采1家，煤磷矿开采占小微企业的比重为37.4%;磷化工9家，新型建材18家，机械制造8家，塑料制品4家，小水电18家，农产品加工28家。
调查情况表明，小微企业已成为推动我县民营经济发展、促进产业结构升级的重要力量，在促进资源优化配置，探索创新、吸纳就业、稳定社会等方面具有不可或缺的作用，已成为衡量县域经济活力的.主要标志。
我县小微企业运行状况总体上是健康有序的，发展势头良好，表现为三个“进一步”：发展速度进一步加快，产业结构进一步优化，所占比重进一步提高。调查表明，我县小微企业生产经营正常、生产线基本全部运行，企业用工满员达到90%以上，只有个别企业生产开工不足，有设备闲置现象，没有停工停产和破产倒闭企业，经受住了国际金融动荡和全球经济下滑带来的负面影响和冲击。
经过近几年的发展，我县小微企业逐步由小生产走向大生产，从小产业走向大产业，从小市场走向大市场，呈现出自身鲜明的特点。
1、依托自然资源，配套、服务支柱企业。我县小微企业既参与资源开发，又服务配套支柱企业发展，与大企业相互依存，又相互促进。一方面我县小微企业无一不是发挥比较优势、立足丰富的自然资源发展起来的，90%以上的小微企业都是资源型企业。另一方面，相当一部分小微企业都是围绕磷化工、新型建材、机械加工、食品医药等四大支柱产业配套发展，成为支柱企业和龙头企业的有益补充和重要配套，在服务支柱产业过程中，实现小微企业自身的发展壮大。比如河口木器厂为盼盼安居门业公司提供木方等配套产品，金祥塑料制品公司为全县食用菌产业提供食用菌袋和为东圣集团生产包装袋，一些小磷肥企业利用大企业富余的中低品位的磷矿石生产复合肥料等等，既延伸了产业链，又提高了资源配置效率。
2、特色产业优势突出。全县小微企业分布广、市场前景广阔，形成了独特的产业优势。比如磷化工，机械加工，新型建材，以食用菌产业为龙头的农产品加工业，群体规模不断扩张，集聚效应不断显现，形成了较强的产业集聚力和品牌优势，在县域经济发展中占据着重要地位，发挥着越来越重要的作用。
3、成长快、活力强。近年来县委县政府出台了一系列激励措施，大力实施“工业立县”核心战略，推动矿山开采企业“二次创业”，激发全民创业热情，同时大力实施招商引资，吸引外资进入远安创业，使小微企业如雨后春笋般蓬勃发展，以每年15%的速度增长，大部分小微企业都是近几年发展起来的。
我县始终高度重视工业经济发展，坚持“工业立县”核心战略地位不动摇，制定出台了一系列政策措施，全力支持民营工业发展，认真贯彻落实县人民政府《关于支持工业企业做大做强的意见》、《关于大力推进全民创业的意见》、《关于进一步优化工业经济发展环境的措施》，为我县小微企业发展创造了广阔的成长空间。
一是积极引导民间资本围绕壮大支柱产业和食用菌、鹿苑茶、冲菜、鸣凤米等地方特色农产品深加工，支持创业者依托支柱产业、龙头企业，发展协作配套的加工业、服务业、物流业，形成支柱企业带动小微企业、小微企业助推支柱企业格局。二是在网站、电视台开辟“创业直通车”栏目，开设“全民创业网”，广泛宣传创业模范典型，激发群众创业热情，在全县范围内掀起创业高潮。三是大力实施“资金回归”工程，制定优惠政策，积极引导在外投资兴业的远安人回归家乡创业。四是深入开展自主创业培训服务。
一是提高服务效率。开展机关效能建设，全面落实服务承诺，严格实行“一站式审批”、“一条龙”服务。二是为企业用工开展定单培训，提供用工供求信息，缓解企业“招工难”问题。三是加强协调，着力帮助小微企业解决资金“瓶颈”问题。开展银企合作，促使银行和企业成功对接，增加贷款投放量，同时积极推动财政小额贷款担保公司增资扩股，为民营企业贷款提供担保。
企业融资报告范文
在当前宏观经济底部运行，金融风险集聚的大背景下，我国政府2017年宏观经济政策的重心在于防风险、调结构，调整经济增长目标，提高对于经济增长速度、通胀水平的容忍度。
2017年政府工作报告提出，国内生产总值增长左右，在实际工作中争取更好结果，居民消费价格涨幅3%左右。与2016年预期目标相比，今年gdp增长目标有所调低（2016年目标为至7%），但cpi预期目标保持不变。
从经济基本面来看，2017年通胀大概率高于2016年。一方面，随着原材料尤其是大宗商品价格上涨、劳动力成本和土地成本显著增加，上下游产品的价格传导机制有增强迹象，非食品项存在一定的通胀风险。另一方面，特朗普新政中的财政扩张、减税和贸易保护主义等主张可能会进一步引导美元回流，引发输入性通胀。
财政政策凸显“积极有效”
2017年，我国将继续实施积极的财政政策，与2016年政府工作报告强调“积极的财政政策要加大力度”相比，本次政府工作报告更强调财政政策的“积极有效”。
2017年，财政赤字安排万亿元，比上年财政赤字安排增加2000亿元，赤字率3%，低于上年实际赤字及赤字率。从增幅上来看，2016年赤字率目标比2015年上升了个百分点，2017年保持不变，总体来看，财政刺激力度边际减弱。
减税降费，引导资金投向补短板和惠民生的关键领域，凸显财政“积极有效”。从收入来看，减税降费，减少企业税负3500亿元左右、涉企收费2000亿元，降低企业运营成本；从财政支出来看，一方面压缩政府一般性支出，另一方面，引导资金更多投向补短板、调结构、促创新、惠民生等领域；在城镇化方面，实现进城落户1300万人；再开工建设城市地下综合管廊2000公里以上。在农业供给侧改革和农村基础设施建设方面，调拨财政救灾资金支持适度规模农户试点大灾保险，粮改饲试点面积扩大到1000万亩以上，新增高效节水灌溉面积2000万亩，新建改建农村公路20万公里；完成3万个行政村通光纤；加大农村危房改造力度。在扶贫方面，今年再减少贫困人口1000万以上，完成异地扶贫搬迁340万人，中央财政专项扶贫资金增长30%以上。
在高基数和投资能力等因素制约下，预计基建投资将维持高位，但大幅超预期的可能性不大。在制造业产能过剩和房地产处于调整周期背景下，基础设施建设投资仍然是2017年稳定投资、稳定经济增长的主力，但考虑到地方政府负债大幅增长和投资能力等方面制约，同时考虑到基数效应，2017年基建投资大幅上扬的可能性较低。根据政府工作报告，今年要完成铁路建设投资8000亿元、公路水运投资万亿元，再开工15项重大水利工程，继续加强轨道交通、民用航空、电信基础设施等重大项目建设，具体目标与2016年变化不大。在财政资金安排方面，中央预算内投资安排5076亿元，只比去年增加76亿，预计基建投资仍将维持高位，但投资增速大幅提升的概率较小，预计2017年增长左右。
货币政策强调“稳健中性”
今年我国货币政策稳健中性，m2和社会融资规模余额预期增速同步下调，强调多种货币政策工具合理引导。
2008年金融危机后，我国持续实行宽松货币政策，社会融资规模连续多年维持高位，过量货币在房地产、股市、债市伺机而动，形成了不同表现的资产泡沫和金融风险。m2/gdp长期居高不下，商业银行集中的大量存款没有创造相应数量的gdp，货币资金的边际效率不断下降，同时m2/gdp的提高意味着m2的增长速度大大快于gdp的增长速度，存在着超额货币供应量，潜在通货膨胀压力很大。
与2016政府工作报告的“稳健的货币政策”表述相比，在政府工作报告中，2017年明确提出“稳健中性”的货币政策，突出了与2016年“稳健偏宽松”的货币政策的区别。全年m2和社会融资规模预期增速均比2016年下调1个百分点至12%。
按照我们之前相对保守的测算，非金融部门所需要负担的年利息支出为，约占gdp比重的13%左右。一旦加息，沉重的利息负担将对目前羸弱的实体经济带来巨大的压力，拖累经济增长和转型。因此，政府工作报告强调“要综合运用货币政策工具，维护流动性基本稳定，合理引导市场利率水平，疏通传导机制，促进金融资源流入实体经济”。我们判断，2017年央行将更多地运用公开市场操作、slo、mlf等流动性调节工具，达到“稳健中性”效果。
此外，今年将多方面措施力促资金“脱虚向实”。除了下调m2和社会融资规模余额预期增速外，2017年政府工作报告提出了改善资金“脱实向虚”多项具体措施。一是通过推进资产证券化、债转股、股权融资等方式，降低非金融企业杠杆率，并特别提出“强化企业特别是国有企业的财务杠杆约束”；二是鼓励大中型商业银行设立普惠金融和事业部，实行差别化考核评价办法和支持政策，缓解小微企业融资难问题；三是深化完善主板、创业板、新三板、区域性股权市场等多层次资本市场；四是拓宽保险资金支持实体经济渠道。
“三去一降一补”思路调整。
去产能加码扩围，涉及行业范围有所扩大。2017年，在2016年钢铁行业去产能超过6500万吨，煤炭产能超过亿吨，超额完成全年目标任务的基础上，2017年政府工作报告提出继续压减钢铁产能5000万吨，煤炭产能亿吨。值得注意的是，本次政府工作报告明确提出，将淘汰、停建、缓建煤电产能5000万千瓦以上，以防范化解煤电产能过剩风险，提高煤电行业效率，为清洁能源发展腾空间，未来去产能所涉行业将有望进一步扩大。
房地产去库存继续强调“因城施策”，房地产税并未列入本年度议程。在三四线城市房地产与一二线城市房地产走势分化、宏观经济企稳向好基础并不牢固的背景下，2017年房地产宏观调控依旧求“稳”，避免房价大起大落影响实体经济长效发展。一方面，三四线城市加大去库存，支持居民自住和进城购房需求；另一方面，对于供给相对短缺，房价上q压力较大的城市会合理增加土地供应，规范开发、销售、中介等行为。
备受关注的房产税立法并没有提上议事日程。^v^新闻发言人傅莹表示：“加快房地产税立法并适时推进改革，这是在党的十八届三中全会提出的改革任务中列出来的，所以本届^v^会把制定房地产税法列入了五年立法规划。”“今年没有把房地产税草案提请常委会审议的安排”。
去杠杆与国有企业改革相结合。金融危机以来，我国总体债务规模和债务水平持续攀升，债务风险主要集中于非金融企业部门中的国有及国有控股企业。自2015年末中央经济工作会议首次提出“去杠杆”以来，2016年“去杠杆”逐渐成为经济工作基调之一。但2016年以来，以资产负债率指标来看，规模以上工业企业总体杠杆水平仅微幅下降，虽然私营部门去杠杆效果较为明显，但国有企业杠杆率依旧居高不下。通过改革降低国有企业杠杆率，将成为2017年实体经济“去杠杆”的主要内容。
2017年政府工作报告提出，“在控制总杠杆率的前提下，把降低企i杠杆率作为重中之重”，具体措施有“推进资产证券化”、“支持市场化法制化债转股”、“加大股权融资力度”等等，强调“强化企业特别是国有企业财务杠杆约束”。
自2016年10月《^v^关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》、《关于市场化银行债权转股权的指导意见》以来，市场反应积极，目前已有近30家企业开展了债转股，且以国有企业为主，2017年债转股规模有望继续扩大。因此我们预计，2017年去杠杆将以国有企业降杠杆为主，与引进民营资本、混合所有制改革有机结合，助推国有企业改革深化。此外，虽然当前债转股实施机构以银行资产管理子公司为主，但未来不排除国有资本投资运营公司参与。
降低企业成本，着力点在于减税、通过行政改革降低企业非税费用。2016年，工业企业利润由上年下降转为增长，但从当前情况看，2017年企业在降低成本、促进企业利润增长方面仍旧存在以下方面不利因素：一是当前价格传导机制不畅问题依旧存在，煤炭、钢铁、有色金属等上游原材料价格上涨对企业利润造成挤压；另一方面，2017年前两个月，央行调高omo等政策利率，利率走廊下限有所上移，进一步抬升了企业融资成本。
相比2016年，2017年政府工作报告提出的降成本措施更为具体。一方面通过加大结构性减^v^度和效应降低企业成本，扩大小微企业享受减半征收所得税优惠的范围，年应纳税所得额上限由30万元提高到50万元；科技型中小企业研发费用加计扣除比例由50%提高到75%；另一方面，着力通过行政改革降低企业非税负担，清理政府性基金，取消城市公用事业附加基金，取消或停征中央涉企事业型收费35项，减少政府定价的涉企经营性收费，适当降低“五险一金”比例，等等。
中小企业融资状况调查报告
近年来，x县全面落实科学发展观，努力克服影响发展的各种困难，坚持把各项工作往深里抓、往实里做，有效推进了中小企业快速健康发展。2019年，全县中小企业实现营业收入661.6亿元，同比增长22.2%;实现增加值154.5亿元，同比增长21.6%;上缴税金20.7亿元，同比增长42.3%;完成固定资产投资94.4亿元，同比增长22.6%。截至目前中小企业已发展到2641户，从业人员达7.78万人。
自2019年初以来，各金融机构继续加强对中小企业的金融支持，全县中小企业融资占比持续上升。据统计，截至2019年3月末，全县中小企业贷款余额30.5亿元，占全县贷款总量的70%，同比提高了12个百分点。采取的措施主要有：一是摸清全县优质中小企业的底子，作为金融机构信贷工作支持的重点。县人民银行与经信等部门联合，筛选了以山东利发煤业集团公司、x县春蕾贸易有限公司、山东容商实业发展集团公司等55户中小民营企业作为金融部门信贷工作支持的重点。二是加强银企对接合作。通过举办大型银企对接会、项目推介会等形式，有效缓解企业融资难问题。为进一步提高银企项目对接效率，实现企业信贷需求信息全覆盖，推动政府以网站为载体，开辟了银企网上对接平台，建立了银企对接长效机制。截至目前，辖区全部8家银行业机构相关信息、150个中小企业重点项目的信贷需求情况已公布在网站上。三是引导银行创新服务手段。目前，全县各金融机构均建立了中小企业金融服务中心，对授信、贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、等融资业务实行“一站式”办理，缩短受理时间。工行推出了“网贷通”业务，建行推出了助保金贷款业务，中行推出了“煤贷通宝”煤炭质押融资产品。一年来中行向中小企业累计办理“煤贷通宝”质押融资1.8亿元。农信社在辖内积极探索开展了信用联盟贷款方式，先后组建了x县龙腾船舶业商户信用联盟、赵庙乡中小企业信用联盟和付村镇中小企业信用联明。目前对中小企业授信额达1.5亿元，已用信1.3亿元。四是充分利用保理、国内贸易融资、应收账款托管及动产质押等多渠道融资方式支持中小企业发展。2019年为新能源企业—山东润峰集团有限公司发放股权收益权理财产品2亿元，该笔理财产品为山东省第一单成功运作的股权收益权类理财产品。
(一)银行贷款仍是企业融通资金的主要渠道，但各项成本偏高。
被调查的20户企业中仅有6户未取得银行贷款，70%的企业通过银行贷款获得了资金。在出现融资需求的时候，80%的企业表示会首先考虑向银行申请贷款以解决问题。但企业普遍认为当前银行贷款成本偏高。据调查，多家金融机构对企业的贷款利率较基准利率上浮30%-40%，如农行对中小企业的贷款利率为基准利率上浮40%，农村信用社利率一般较基准利率上浮100%。75%的企业认为偏高的贷款利率给企业带来了一定财务负担。此外，除了传统的利息支出外，个别企业反映，部分银行在发放贷款时，还会收取和贷款相关的各种服务费，如“财务顾问费”、“财务咨询费”或“账户管理费”等项目。而这些支出进一步增加了企业的贷款成本。
(二)流动资金贷款易满足，项目贷款规模较小。
调查显示，中小企业银行贷款中，流动资金贷款约占贷款总额的80%，用于企业购买原材料等日常流动性资金需求。65%的企业表示，向银行申请贷款时，流动资金类贷款比较容易，资金满足度高，而想要获得项目贷款的难度较大。能够获得中长期贷款的多为规模大、实力强、经营状况良好的企业，如山东润峰集团有限公司。近年来，由于原材料和劳动力价格不断上涨使得企业资金占用量增加、流动性资金需求强烈，流动性贷款占比大虽然较为符合这一现实情况，但难以获得项目贷款制约了企业进行设备引进和厂房扩建，进而难以实现扩大再生产。
(三)中小企业贷款难问题突出。
大部分中小企业都有融资需求，但满足度较低。据统计，全县中小企业与金融机构有贷款关系的有530户，仅占中小企业总户数的20%，这说明有80%的企业未得到金融部门的信贷支持，中小企业“贷款难”问题仍然存在。贷款难度大，导致一些中小企业因项目资金或流动资金缺少无法达产，影响了中小企业产出的增长。
(四)“私贷企用”现象普遍。
企业获得银行贷款难度的增加，使得目前“私贷企用”现象较为普遍。“私贷企用”就是将以企业负责人名义取得的银行贷款用于企业的生产经营。究其原因，主要在于个人类贷款具有门槛较低、贷款手续简便、银行放贷风险较低的优势，同时“私贷企用”亦可以避开银行信贷政策对部分行业，如房地产、“两高一低”等行业的信贷资金限制。据统计，仅农村信用社2019年“私贷企用”贷款累计发生85笔，金额1.6亿元，占农村信用社贷款总量的的5.4%。
在从正规金融机构获得贷款难度加大的前提下，民间借贷成为中小企业的重要融资来源。由于民间借贷资具有融资速度快、信息费用低、利率富有弹性、渠道广、回收快、资金利用率高等优点，较好地发挥了对中小企业融资的拾遗补缺作用。20户被调查企业中，发生民间借贷业务的企业有15户，占比高达75%。当前民间融资利率也随着融资难度的加大和银行的加息大幅提高，目前大部分中小企业民间借贷月利率多在一分五到二分之间。而在资金需求较为急迫的情况下，部分企业民间借贷利率甚至达到三分。
(一)企业方面。
1、中小企业生产规模较小,风险抵御能力弱。我县相当一部分中小企业资产规模、人员规模与经营规模都比较小，经营过程中抵抗风险的能力较弱，无法有效规避市场风险，易受市场影响，开拓新的市场难度大。主要表现为管理制度不健全、生产技术设备落后，发展潜力不足，没有足够的力量进行产品升级和市场拓展、很难消化成本上升带来的压力等。
2、企业缺乏有效抵、质押物。企业向银行申请贷款时，银行一般会要求企业提供抵押、质押等担保，极少向企业发放信用贷款。我县中小企业多从事煤炭加工、运销和商贸业，绝大多数企业存在固定资产少、流动资产变化快、厂房设备不足以作为贷款抵押物的问题，一般很难达到银行所要求的抵押或担保条件，获得贷款的机会因此大大降低。调查问卷显示，60%的企业表示曾经因为无有效抵押、质押资产而被银行拒绝贷款。
3、中小企业财务管理及财会信息存在问题。中小企业由于自身条件的限制,不但没有健全的财务制度,其管理者也大多缺乏财务管理的意识和理念。金融机构普遍反映由于没有专门的财务管理人员或者财会人员素质不高,导致企业会计账目不清、信息失真，财务虚假的现象普遍存在。而没有真实可信的财务报表和良好的经营业绩,使得金融机构无法从企业的账务处理上辨别出其经营活动的真实性，难以通过财务审核评价其资信水平、还款能力，自然不愿放贷。
(二)银行方面。
1、银行贷款规模紧张。一方面，2019年为贯彻稳健的货币政策，央行对存款准备金率前六个月一直保持着“一月一上调”的提升节奏，存款准备率上调到21.5%，同时又进行了三次加息，使一年期贷款利率上调至6.56%。另一方面，2019年以来,辖区各家银行存款增幅趋缓,存款外流情况严重,仅2019年x县金融机构各项存款同比就少增2.58亿元。在银根收紧和存款增长乏力两方面因素的影响下，辖区内金融机构的信贷投放节奏明显放缓，信贷增量锐减。2019年x县金融机构各项贷款同比少增8.26亿元，今年一季度贷款增量同比持平。贷款规模紧张使得部分银行存在“惜贷”心理，更偏好于一些实力雄厚、资质良好的大企业客户。
2、银行贷款审批繁琐，附加条件多。县域金融机构作为其上级行的分支机构，其信贷权限受到一定的制约，存在贷款审批时间长、审批效率低、手续繁琐等服务效率相对不高的问题。被调查中个别企业反映，有的项目已经整理并递交完所有材料，并与银行磋商完毕，最后却被告知没有额度，造成企业时间和精力的浪费。另外，部分企业反映，银行放贷往往会要求企业预存保证金，如申请一笔50万元的贷款，银行为企业授信40万元，要求留存10万元，企业最后实际获得的贷款只有30万元。还有部分银行还会向企业提出在贷款行开办结算账户、购买理财产品、或者为银行拉存款等附加条件。这些附件条件的存在，不仅使企业获得的实际贷款数额减少，也增加了企业的财务负担。
3、银行信贷政策制约。各金融机构出于风险管理的需要，会制定本行信贷管理和信贷投放政策，使得部分企业因政策原因难以取得信贷支持。如2019年建行上级部门提高船舶制造产业的信贷投放要求，使得我县发展较好的航宇船舶修造有限公司难以获得建行的信贷支持。再如由于农行对贷款实行收回责任追究并严格考核奖罚，使得信贷人员对营销管理中小企业贷款的积极性不高，也制约了贷款的投放。
(三)政府方面。
1、政府支持力度有待加强。近年来,从中央政府到地方各级政府虽然出台了一系列有关扶持中小企业的政策措施,为中小企业提供一定的财政补贴、实行税收优惠等,但是这些措施并不能从根本上解决中小企业融资不足的问题,而且政府的很多政策并没有得到有效的协调和链接,缺乏相关的法律法规来配合。另外，目前下发的一些要求银行机构增加对中小企业的信贷投入、支持中小企业的合理资金需求的指导性文件，对银行机构既缺乏束缚力，也没有体现对银行的优惠，不利于增强银行的积极性。
2、没有建立一个完善的担保体系，信贷支持辅助体系有待加强。中小企业信用担保机构是政府扶持中小企业发展的重要的社会化服务体系。就我县而言，目前仍未构建以政府牵头成立的担保机构和小额贷款公司，缺乏适合中小企业信贷特点的融资担保体制，使得很多中小企业因无有效的担保而无法取得银行信贷支持，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。
(一)企业层面。
1、要规范企业内部管理，加强财务核算和日常核算，健全企业财务管理制度，提升企业财务报表的质量和可信度。
2、企业要积极吸纳专业人才，加强管理水平，通过调整产品结构，提高产品档次、技术含量和附加值，提高市场竞争能力，增强企业整体实力。
3、要强化信用意识，注重自身信用的积累和维护，树立守信用、重履约的企业形象，为获得金融机构信贷支持创造条件。
4、企业应根据自身发展所处的内外环境，利用不同的融资渠道，根据不同阶段对资金的需求与获得资金的可能性进行分析，充分利用各种融资方式，采用不同的融资组合，解决自身的资金需求。
(二)银行层面。
加强对金融机构的监管。金融监管部门切实加强对利率定价和服务收费行为的和规性管理，规范利率定价，提高收费透明度，降低中小企业银行贷款利率和其他服务费用，为企业“减负”。
(三)政府层面。
1、要切实加强对中小企业的支持力度。目前国家已经出台多项扶持小微企业的措施，涉及财政、金融等多方面，但解决问题的关键在于政策落实的力度和效果。地方政府应切实落实各项政策，加强对政策实施情况的监督检查。
2、可通过召开中小企业座谈会，了解中小企业在资金、用工、销售等方面的问题，并认真梳理解决，清理各类针对中小企业的违规收费，加大对企业的扶持。
3、应积极推动担保和融资体系的构建，出台相关的政策和优惠条件，鼓励和支持中小企业担保机构的设立，充分发挥其作用，寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务，加快推动我县信贷担保机制的构建和发展。积极发展以银行为主体的，村镇银行、小额贷款公司等为补充的多层次融资体系，扩宽企业融资渠道。
中小企业融资的调查报告
改革开放以来，我国经济持续高速增长，中小企业的贡献功不可没。但由于中小企业的先天弱势，融资困难等问题日益成为制约中小企业发展的瓶颈。温州作为浙江南部开放城市之一，充分发挥当地资源优势，通过大力发展中小企业，走出了一条富有特色的发展新路。为了认真贯彻党的xx届三中全会精神，切实加大对中小企业的扶持力度，优化中小企业的融资环境，2019年1月上旬，我们对xx市中小企业的发展情况进行了深入调研。
（一）温州的经济发展模式。
温州的经济发展模式是典型的民营经济，中小企业是经济活动的主体。据统计，xx市2019年工业生产总值2580亿元，其中中小企业达2450亿元，占95%。
1、民营中小企业是经济发展支柱。温州民营中小企业包括私营企业、自然人控股的股份制企业、股份合作制企业、外资企业以及个体工商户，涉及农业、工业和第三产业的各个领域。目前，xx市个体工商户20多万户，非公有制企业13万多家，企业的数量占全市工业企业总数的98。8%，中小企业上交的税收占全市财政收入的70%，创造的外贸出口额占全市外贸出口总额的95%以上，从业人员占全市企业职工总数的80%左右。
2、轻工业是主要产业。目前，温州轻工业在产业规模、产品质量、配套体系、技术含量、品牌形象、营销网络上，都已位居全国前列。近年来，温州已经建成了“中国鞋都”、“中国印刷城”等18个“国”字号基地，拥有7个中国驰名商标，15个中国名牌产品和36个国家免检产品。全国现有100多类轻工产品，温州有50多类，轻工产品在国内有很高的市场占有率。
3、具有外向型经济特征。据统计，温州人在全国各地创办企业3万多家，累计投资额超千亿元，年工业总产值超千亿元，创造了600多亿元的gdp，相当于温州本市gdp的60%。温州人还在全国各地建起了40多万个销售网点，构筑了庞大的市场网络，不仅推销了上千亿元的温州产品，还及时反馈了各类信息，架起了温州与国内外合作的桥梁，带动了温州本土经济的发展。
（二）温州的金融业发展概况。
xx市金融业比较发达，全市共有金融机构1300多家，其中，银行机构670多家，保险机构约60家，证券机构20家，农村信用社530多家。
1、金融组织机构比较健全。温州拥有比较完整的金融组织体系，除人民银行、银监局等金融监管部门外，商业性金融机构纷纷在当地设立了营业网点，此外还有不少担保公司及典当行也已成为融资的一种补充手段。目前，10家全国性股份制商业银行已有8家落户温州，光大和民生银行也正在积极争取进入市场，这在全国同等城市中处于领先地位。
2、金融业务快速增长。2019年xx市本外币存款增加331。52亿元，年末余额为1876。71亿元，增长21。5%;贷款增加402。28亿元，余额1343。15亿元，增长42。8%，当年贷款增加额超过存款增加70多亿元。其中，人民币存款余额1756。33亿元，比年初增加342。21亿元，增长24。2%;人民币贷款余额1312。94亿元，比年初增加380。86亿元，同比增长40。84%。
3、金融业资产质量高、盈利能力强。温州金融业在业务规模扩大较快的同时，信贷资产质量不断优化，全市不良贷款率从1999年的近12%下降到2019年末的2。39%，大大低于全国银行业不良资产率的平均水平。2019年，xx市银行、信用社账面利润26。81亿元，同比增加10。03亿元，增长59。77%，远高于存贷款规模增长幅度。全市商业银行年资产利润率约1。4%，人均年利润超过20万元，比上年均有明显提高。四大国有银行在温州的分支机构的资产利润率和人均利润，比全国平均水平高出2—3倍。
中小企业融资难是一个全球性的问题，温州也不例外。但从对温州的考察中，我们了解到温州的中小企业融资难主要是在于企业成长期对资金的需求，而在企业的创业初期、以及企业规模发展后的繁荣阶段，往往能够通过相对充裕的原始资本的集聚和金融机构的信用支持来解决融资问题。
1、政府对中小企业发展给予积极支持。
第一，提供宽松的企业用地环境。为切实解决中小企业发展用地，浙江省和xx市相继出台《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》等优惠政策支持中小企业发展。规定了通过土地整理等途径获取的折抵建设用地指标，可用于支持重点企业用地;对因历史原因未办理用地手续，在符合土地利用总体规划的前提下，允许采用调剂、整理、置换等方法，优先解决工业园区的企业用地。这些政策的落实，有效地缓解了温州中小企业的土地紧缺状况。
第二，创造良好的融资环境，xx市政府大力倡导政府的服务意识，坚持不干预金融企业的业务经营，由银行自主决定发放贷款，并从多方面制定优惠政策和措施为企业解决融资问题。
第三，支持信用担保体系建设。按照原国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》和省政府有关文件精神，xx市积极探索通过建立信用担保基金的方式，除政府拨出专项资金补助中小企业担保公司、引导设立不以盈利为目的的担保公司外，还鼓励企业和个人投资设立担保公司，同时落实信用担保企业有关税收优惠政策，确保信用担保企业稳定发展。
第一，发挥财政贴息作用，支持企业技改。为鼓励中小企业技术改造和技术创新，xx市运用技改贴息政策，树立“四两拨千斤”的理财观念，全市每年安排财政贴息资金近6000万元，用以引导和吸引信贷资金、社会资金20多亿元投入企业技改，加快中小企业发展。
第二，帮助企业解决资金周转困难。按照“走出去”的战略要求，为支持外贸出口企业发展，去年xx市落实出口商品贴息、质押的贷款贴息、国际市场开拓项目补助等资金近8500多万元。同时，针对国家出口退税滞后给出口企业带来资金周转困难的实际情况（据了解温州出口退税欠款约35亿元），xx市将财政调度资金和银行资金相配套，建立10。5亿元的外贸信贷资金，并要求银行在国家政策允许的范围内进行利息浮动的优惠，帮助解决市区自营出口和外贸流通企业的资金困难。
第三，切实落实中小企业税收优惠政策。在严格执行税收政策的前提下，切实用足用好国产设备投资抵免、所得税税前扣除等税收优惠政策，并加快退税速度，支持经济发展。2019年批准减免税额2。4亿元，批准税前扣除额2。9亿元，批准抵免税额1。3亿元。
第一，充分发挥浮动利率的作用。xx市是人民银行最早确定的利率改革试点城市之一，1998年以后，在中小企业已成为温州各商业银行主要客户的情况下，xx市取消了利率差别浮动政策，实行统一浮动利率。长期的利率改革有效强化了银行信贷支持中小企业的激励机制，有利于信贷风险与资金价格的匹配，优化信贷资源配置;同时，也促使企业减少从民间高利借入资金，增加从银行机构借入资金，降低企业的生产成本。
第二，信贷创新支持中小企业融资。温州金融业根据中小企业的特点，创造了“三包一挂钩”、“五要素管理法”等形式，有力地改善了对中小企业的贷款管理。所谓“三包一挂钩”是指银行的小额信贷经营由信贷员包贷款、包管理、包回收，收回的到期贷款利息与信贷员收入挂钩，从而强化对信贷人员的激励机制和奖罚机制。xx市工行自2019年下半年开办“三包一挂钩”小额贷款业务以来，已累计发放贷款40多亿元，贷款余额23。48亿元，效益非常明显。“五要素管理法”主要突出对企业法人代表的品行、自有资金比例、销售货款归行率、企业日均存款余额和销售纳税额的考察，为贷款的发放和风险的把握提供可靠信息。xx市农行自2019年推出该办法以来，切实转变了国有银行难以与民营中小企业“亲近”的局面，形成了国有银行信贷的独特模式。
第三，完善贷款抵押办法。xx市抵押贷款起步早、发展快，在《担保法》实施之前，各商业银行就开始推行抵押贷款，目前全市抵押贷款余额的占比超过了50%。抵押方式的改进主要包括：（1）提高了资产抵押率，根据实际情况，优良客户的资产抵押率可以达到90%甚至100%。（2）扩大抵押品范围，抵押物从有形资产扩大到无形资产，出现了土地使用权质押、土地按揭、品牌抵押等。（3）取得有关政府部门的理解和支持，简化办理手续，降低贷款人费用负担，提高工作效率。
4、初步建立中小企业信用担保体系。
第一，组建多层次担保机构。xx市已拥有各类担保机构9家，总注册资本8100万元，其中政府出资1160万元（3家），企业出资5800万元，个人出资1240万元，已初步形成担保资金来源多元化、发展态势多层次的格局。
第二，积极开拓信用担保融资业务。温州担保公司成立后，积极与多家银行开展协作，这不仅扩大了中小企业贷款的金融机构选择空间，而且有利于引导信贷资金按照国家产业政策的导向发挥功效。截止到2019年11月底，9家担保机构为919家中小企业提供了贷款担保，共计1926笔，金额达7亿元，有效缓解了部分中小企业资金紧张的状况。
第三，运用多种措施控制担保风险。温州担保机构在操作中，一是注重对企业信用评估，建立企业信用档案，通过银行信贷登记系统的建立和查询，解决了中小企业在借贷行为过程中信息不对称造成的瓶颈制约;二是规范业务操作、严格按规定程序办理、加强运行监管;三是实施反担保措施;四是担保坚持以小额、短期担保为主;五是建立银保风险共担机制，一旦出险，放贷银行和担保公司各自承担一定比例的损失。通过这些严格的防范措施，全市担保机构累计仅发生代偿总额50万元，代偿率为0。07%，担保风险总体控制良好。
经过20多年的发展，温州中小企业的融资结构已经发生了较大变化。1992年以前，xx市民营企业规模普遍较小，企业资金来源主要是家庭积蓄资金、合伙集资和企业盈利等，银行融资相对处于次要地位。随着中小企业规模的扩大，其融资方式相继发生变化，总的趋势是自有资金占有最大比重，银行贷款开始大幅增长，民间借贷占比相对缩小。
1、自有资金是最重要的资金来源。温州中小企业的自有资金主要是个人原始投资、企业盈余积累和股东增资，这些资金具有无需到期偿还、无需支付利息的优势，成为企业经营过程中长期稳定的资金来源。根据对190家企业的调查，其中1995年以后成立的有89家，这些企业成立时的注册资本共6万元，至2019年末注册资本达到74422万元，大约在两年半的时间内增长了46。8%。而1995年以前成立的另外90多家企业由于经营积累的时间更长，自有资金增加额更多，注册资本平均增长了127%。可见，自有资金仍然是中小企业发展的基础性资金来源。
2、银行信贷在融资结构中越来越重要。随着中小企业的生产规模扩大，尤其是部分中小企业发展成为集团化经营的龙头企业，再生产过程中所需要的资金也在增加。据温州人民银行调查显示，在中小企业全部负债中，银行贷款占的比重平均为61%，一半以上的中小企业外部融资中主要是来自银行贷款资金，这充分显示了银行信贷服务在中小企业融资结构中的重要地位。在190份调查问卷中，150家企业（占78。9%）遇到资金困难时首先想到向银行、信用社贷款，而选择商业信用和民间借款的分别为13家和27家，没有企业再要求向政府部门借款。由此可见，中小企业对银行信贷资金的依赖正在增强。
3、民间借贷和内部集资仍占一定比例。目前这种融资方式主要集中在一部分小型民营企业和农村小企业中。据温州人民银行调查表明，与20世纪80年代末相比，温州中小企业的资金来源中，民间借款的占比由原来的30%下降到了2019年的15%左右，但借贷资金的总规模比原来增加了2倍多。融资结构分析显示，小型企业向亲友借款和内部集资的分别占68。6%和45。7%，中等企业分别为45。8%和41。0%;农村企业分别为59。3%和46。5%，城市企业分别为48。9%和45。6%，不同规模和区域的企业发生这类融资活动的概率存在明显差别，主要是农村小型初创企业多采用这种融资方式。但从总体上看，随着企业的发展和社会投资规模的扩大，民间借贷和内部集资在融资结构中的占比正在逐步缩小。
由于中小企业的特点是变数大、风险大;资产少、缺乏可供抵押的资产、负债能力有限;类型多、资金需求量小频率高，加大了融资的复杂性和成本代价。而作为提供资金的金融机构来说，需要实行谨慎管理的原则，尽量减少融资中的风险，且更多倾向于向大型企业一次提供大额贷款。这就是中小企业融资难成为一个世界性问题的根本原因所在。温州中小企业融资环境中最大的特点在于企业自有资金的相对充裕，因而其融资难的表现形式有所不同。
1、管理薄弱、信用等级偏低是融资中的瓶颈。中小企业融资中的风险在于贷款资金本息的及时回收，这就要求借款企业有着良好的财务管理和较高的信用级别。通过对xx市13家市级银行机构的调查表明，银行在对中小企业发放贷款时考虑的主要因素，高度集中于企业的经营管理和财务状况、企业的风险程度和信用状况两个方面，而这恰恰是中小企业的薄弱之处。在随机抽样的190家中小企业中，大量企业规模较小，产品结构模仿性强，恶性竞争，销售利润率低，企业淘汰率高，这种不稳定的发展直接制约了企业的融资来源。此外，一些中小企业法人财产和股东私人财产划分不明确，股东比较容易转移企业财产，造成不能用企业全部财产承担其债务，一旦经营亏损无法扭转时容易逃废债务。
2、信贷经营机制上的抵押担保问题突出。抵押创新减轻了银行贷款对企业内部信息的依赖，但又将银企矛盾的焦点引到了抵押资源不足的问题上。目前，温州各商业银行的抵押和保证贷款余额合计已占全部贷款的90%以上，贷款保全措施难以落实成为企业融资得不到满足的主要原因，而企业互保又会增加各自的或有负债，容易使资本状况较好的企业也陷入“债务链条”危机。另外，抵押贷款又往往遇到抵押品不足的问题，据调查，一般企业可被银行接受的抵押资产约占其总资产的1/4，抵押品的创新总是跟不上抵押需求。
3、现有信贷业务种类不能满足中小企业需求。虽然银行已在信贷业务方面有所创新，但由于种种原因，信贷业务品种仍不能满足中小企业的需求。如目前xx市普遍开办的自然人生产经营性贷款，一般不要求客户提供工商营业执照等经营凭证，对资金用途也难以严格审查、有效控制。虽然贷款主要被用于私营企业的生产经营，但表面上确有类似于无指定用途消费贷款的嫌疑，存在着潜在的风险，商业银行对这项业务的政策前景颇有顾虑。另外，银行系统的信贷统计体系滞后于信贷业务的创新，商业银行各自为政，没有中小企业相关的统一科目，制约了对中小企业信贷业务的监测分析。
温州属经济相对发达的地区，不仅民间拥有大量的资金，而且市场经济的观念深入人心，它为中小企业的迅速发展奠定了坚实的基础，这就是温州中小企业蓬勃发展的根本原因所在。温州中小企业的融资模式虽然不能照搬到其他地方，但是从温州中小企业的发展过程中我们可以得到一些重要的借鉴与启示。
（一）发挥政府对中小企业发展的引导作用。
在我国社会主义市场经济建设中，中小企业的发展处于十分重要的地位。发展中小企业，政府的作用在于创造有利于企业的经济环境，同时引导企业的发展方向。调查中我们了解到，温州的中小企业在完成原始积累后，普遍徘徊于发展欠规划、扩张无潜力、经营管理家族化的低层次水平。因此，在推进中小企业的规范、持续发展的过程中，政府部门应积极发挥对中小企业的引领和指导作用。一是要根据当地的经济发展和资源要素的实际情况，创造中小企业产生和发展的经济环境。中小企业经济从实质上来说是“草根经济”，需要鼓励民间的投资和经营，政府可以提供信息、培训和辅助性的政策支持，包括按国家规定提供土地和适当的财税政策;二是加强对中小企业改革和发展规划的组织引导，要将其纳入当地国民经济和社会发展总体长远规划中，研究制订相应产业政策，协调解决其发展中的重大问题;三是要采取切实措施，引导中小企业提高经营管理水平，强化内部控制，打破传统的家族式经营管理模式，建立现代企业制度。
立法先行是发达国家规范和扶持中小企业融资行为的普遍经验。为了改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，目前我国已经颁布实施了《中小企业促进法》，但为了真正落实有关的内容，仍需制定完善与之相配套的法规，使中小企业管理走上法制化轨道，规范中小企业的融资行为。当前尤其应该尽快考虑设立国家中小企业发展基金，完善中小企业信用评定及查询办法，规范中小企业信用担保有关问题，研究制定《扶持中小企业发展基金管理办法》、《中小企业信用信息征集和评价办法》、《中小企业信用担保管理办法》等。
（三）引导商业银行加强中小企业信贷服务。
中小企业作为整个经济增长中不断成长的主体，将随着其发展壮大而增加对金融机构信贷的需求，为此，商业银行应该根据中小企业的特点，提升金融服务质量，进一步深化改革完善对中小企业的金融服务。一是完善小额信贷营销机制，健全贷款营销的约束与激励机制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高信贷质量的前提下，增加新贷款;二是鼓励金融业务创新，银行机构要把业务创新作为处理好风险与投入的关系、优化金融服务和信贷结构的关键措施来抓，实现金融工具多样化，开发适应中小企业融资、结算等需求的金融工具;三是继续加强抵押业务创新，适当扩大贷款抵押率，对经贷款审查、评估确认资信良好、确能偿还贷款的中小企业，增加发放信用贷款。
国内外经验表明，大银行往往是偏爱给大型企业提供服务，因而中小企业的发展需要一批与其制度、规模相适应的中小金融机构。中小企业对于小额的、灵活的、缺少足值抵押或担保的借贷具有广泛的市场需求。但这部分资金需求需要零售型、人力资源密集型的信贷服务才能得到满足，这在现行银行业体制下仍然很难实现。面对这种情况，需要对现行的融资体系进行改革。一是可以考虑放宽金融市场准入，中小企业相对发达的地区，设立地方性小法人金融机构特别是社区银行，发挥社区银行与当地密切联系的优势，提供社区金融服务。为了防止小银行的存款支付风险，也可设立地方贷款银行，不允许吸收存款，专门办理小额信贷，再将资产转售给大型商业银行进行同业融资，作为现有银行体系的补充;二是引导现有金融机构明确市场定位，积极支持中小企业发展，城市商业银行和农村信用社的主要服务对象应该明确定位于中小企业和“三农”经济。
（五）发展和完善中小企业信用担保体系。
温州的实践表明，信用担保公司的设立对缓解中小企业融资问题有着重要的作用。民营化、市场化的信用担保机制相对于政府包办的担保机制，具有较多的优越性和可持续发展潜力。由于信用担保公司是一种新型的融资保证渠道，在其市场准入及业务经营、风险监管等方面，仍需要进一步发展和完善。一是加强信用担保机构的监管。在温州调研期间，xx市政府认为信用担保公司实质上也是一种金融机构，它同样产生金融风险。当借款人一旦不能偿还到期债务，担保公司将不得不进行代偿，这种代偿的债务实际上就是金融风险，因此作为金融监管部门应该承担对担保业的监管责任;二是规范担保业务行为。信用担保在业务操作过程中对抵押品的认定及融资，需要有统一的操作规范，不论是政府及非政府主办的担保机构，也不论是盈利还是非盈利的担保公司，在业务操作和财务管理方面应该执行统一的制度和办法;三是政府应该鼓励成立为中小企业服务的担保公司，鼓励民间资金投资于担保机构，并从资本金补助等方面给予支持，采取对项目贴息的方式扩大信用担保业务的开展，以发挥信用担保的规模放大效应;四是完善担保公司的治理结构，实行所有权与经营权相分离，规范担保经营，严格限制股东贷款的关联担保，保持担保公司自身的信誉;五是以中小企业为突破口，将完善信用担保机制和加强社会信用建设结合起来，由银行、税务、工商等部门相互配合，建立起包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信息平台，切实改善银企联系的外部环境，使银行和担保机构等有关方面能够及时了解企业及法人的信用等全面情况。
资本市场的建立和完善，是从根本上解决中小企业融资困难的出路之一。从发达市场经济国家的经验看，资本市场融资不仅是解决资金问题，而且可以促进中小企业完善公司治理，实现规范发展，推动科技与资本结合。因此，针对我国目前资本市场体系不健全，功能单一，不能满足中小企业直接融资的需要，应尽快建立多层次资本市场体系，为中小企业直接融资创造条件。包括建立为中小企业服务的新的证券市场、尽快推出为高新技术企业融资的创业板、办好作为股份代办转让系统的三板市场、发展创业投资和风险投资基金、发展地方性产权交易市场，为不同类型、不同发展阶段的中小企业开辟直接融资渠道。
企业融资报告范文
3月8日，政府工作报告对银行类金融机构提出针对性的要求，优化信贷结构，支持国家重点在建、续建项目和保障性安居工程建设，加强对符合产业政策、有市场需求的企业特别是小型微型企业的信贷支持，切实降低实体经济融资成本。简单来看，实体经济融资成本最主要体现在银行的贷款利率定价上；其次，银行以中间业务为名的收费服务也加重了企业的负担。同时，银监会表示进一步梳理民间资本进入银行的规定，打算汇集成细则。由此，势必有更多的民间资本进入银行领域，尤其是中小商业银行。
银监会：平台贷展期新政硬着陆。
3月19日，银监会正式下发《关于加强2012年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》，对于2012年到期的平台贷款，银监会要求各银行与各融资平台共同制定详细的还款方案，将还款方案于2012年4月底前报送各银监局。
民间资本进入金融领域势在必行。
3月14日，^v^总理表示，当前民间金融的发展与我国经济社会发展的需求还不适应。但企业特别是小型微型企业需要大量资金，而银行又不能满足，民间又存有不少的资金。因此，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。
七部门：保持首套房贷政策稳定。
3月12日，央行副行长刘士余在十一届^v^五次会议新闻中心记者会上表示，2012年将全面落实差别化的住房信贷政策。央行此前在关于个人首套房贷利率上有一个下限，央行鼓励各家金融机构在央行的基准利率和首套普通商品住宅贷款优惠利率的下限之间，根据借款人的财务状况权衡来自主定价。与此同时，一份名为《关于继续做好房地产市场调控和加快保障性住房建设问题》的报告于2月出炉。该报告集合了住建部、发改委、民政部、财政部、国土部、央行、银监会七部门意见。报告提出，2012年要保持首套住房贷款政策稳定性，督促银行业金融机构支持居民家庭购买首套普通自住房。在坚决抑制不合理住房需求的同时，保证首套住房贷款供给。
^v^:2月cpi同比上涨。
3月9日，国家^v^公布了2月份cpi同比上涨。其中，城市上涨，农村上涨；食品价格上涨，非食品价格上涨；消费品价格上涨，服务项目价格上涨。1-2月平均，全国居民消费价格总水平比2011年同期上涨。环比来看，2月份，全国居民消费价格总水平环比下降。其中，城市下降，农村下降；食品价格下降，非食品价格持平；消费品价格下降，服务项目价格下降。2月cpi的公布，结束了长达两年之久的负利率时代。
银监会：差异化监管或先行推出。
3月5日，在中国的银行业金融机构纷纷着手开始“形似”向“神似”转变的改革时，监管机构也在酝酿着对中国银行业布局的重新调整。银监会正着手研究将银行的分类进一步细化。并且，正在研究之中的重新分类方法，有望打破过去银行业按照“国有”、“股份”的“出身”来划分，而是以风险、资本以及其他要素作为标准进行全新分类。与此同时，正在酝酿之中的分类方式，将充分借鉴发达国家的成功经验，最终达到更加符合全国金融工作会议提出的多层次金融体系的要求，有利于满足社会各层面对于金融服务需求的目标。而在银行分类完成前，银监会将率先对系统重要性银行和非系统重要性银行执行差异化的监管标准。
央行：强化信用卡风险监管。
3月1日，央行在防范信用卡套现风险通气会上表示，当前信用卡套现率（套现金额占信用卡消费交易额的比重）已从2009年第一季度的最高点％。下降到2011年第四季度的1％左右。整体信用卡套现风险总体呈回落态势。尽管信用卡套现风险有回落的趋势，但是，随着信用卡业务发展的突飞猛进，信用卡违法犯罪活动也呈不断增多之势，犯罪手段不断翻新。为此，未来央行将继续依法加强对银行卡市场的监管，切实增强有关银行卡风险政策制度的执行力。
两会委员提议银行加强第三方支付合作。
企业融资调研报告范文
作为国民经济的重要组成部分，中小企业发挥了重要的作用，已成为改革开放发展社会主义市场经济不可替代的重要力量。它不仅关系国民经济的稳定，还关系到劳动就业这个民生之本的稳固。去年以来，由于受原材料上涨、劳动成本上升、人民币升值，加之国家对银行贷款准备金的上调、出口退税政策的调整，使中小企业的发展遇到了前所未有的困难，停产、半停产企业不在少数。调查了解到，我市某乡镇工业的某一行业企业已由前几年的近30家减少为目前的4家。产能大幅度下降导致税收由前两年的六、七千万降为目前的不到一半，地方财政受到严重影响。工厂倒闭、工人下岗，给社会稳定带来不小压力。尽管中央、地方近期出台了一系列政策，如银行贷款准备金率的下调、信贷规模的扩大、出口退税政策的调整等。但是目前许多还仅是原则规定，远未真正落实，尤其是广大中小企业还远未感受到。日前，有媒体称“此次出口退税惠及山东企业8600多家……”。这对于数以百万计的中小企业尤其是非出口企业来说无济于事。当前，对中小企业而言，首当其冲的是资金缺乏，当务之急是尽快给予“输血”，帮助其渡过“危险期”，使其尽快“康复”。要从长远发展的角度采取相应政策，切实解决困扰中小企业发展中的融资难问题。
1、政府要优化中小企业发展环境，运用法律、经济、行政等多种手段支持中小企业健康有序发展。要根据地方财政实力，适当安排一定专项基金，对项目好、有发展、信誉好的中小企业给予资金支持。要参与和支持银行、担保机构和有实力的国有大企业为中小企业搭建宽领域、多渠道、多形式的资金供需合作平台。鼓励和参与组建市、区担保机构，完善中小企业担保体系。在政策允许的情况下，向社会发放政府债券，吸收社会民间闲散资金，鼓励经济效益好的企业入股。用政府、企业和社会的资金来解决中小企业贷款难问题，允许和放开企业间相互融资，放宽民间借贷的限制。对在支持中小企业发展中做出突出贡献的银行和担保机构给予政策支持和物质奖励。同时，鼓励中小企业开展自救。鼓励支持中小企业通过集合发债，私募基金、产权交易、民间借贷、风险投资、典当等形式多元化、多渠道融资。
2、银行要向中小企业倾斜。国有商业银行要从保增长、促发展的大局出发，创新中小企业信贷业务，增加服务项目，提高贷款额度。要延伸国有商业银行服务机构，增加服务网点，特别要加大对农村网点的增设。建立适应中小企业发展的融资体系。要放宽信贷标准，增强抵押融资的扶持力度。改变目前中小企业贷款门槛高、手续繁、成本大的现状。要下放权限，改变贷款审批过于集中、程序复杂繁杂的运行机制，降低中小企业信贷成本。通过增加中小企业抵押物品种，特别是对动产抵押担保的开展，促使中小企业盘活包括设备、原料、半成品、产成品等资产。要尽快推广开展浮动抵押业务，提高企业贷款能力。为防止动产抵押中的信用风险，建议银行在办理动产抵押担保时，可对企业产品的相关权利证书增设权利质押，以提高银行对企业产品的控制力。
3、加强抵押融资方面法律、法规的宣传，扩大中小企业对法律、法规的知晓度。针对调查中相当一部分中小企业对动产抵押融资业务不熟悉的现状，工商部门、银行等金融机构要加大动产抵押有关法律、法规的宣传培训力度，广泛宣传新颁布的《物权法》、《动产抵押登记办法》等相关内容，积极引导企业依照法律、法规的规定开展抵押业务，鼓励和支持企业与银行、企业与担保公司、企业与企业之间开展多种形式的动产抵押。加强抵押登记机关、银行和中小企业之间的沟通与协调，形成互通信息、多位互动的“三位一体”的动产抵押登记服务体系，为中小企业提供更加快捷、便利、有效的服务。。
4、工商部门要加强对中小企业信用管理制度的指导和帮扶，促其提高信用意识，完善信用制度，规范信用管理。指导企业依法签订履行合同，保证企业合同、财务有关资料的真实、完整，以良好的信誉赢得银行的信任和支持。同时要按照国家法律、法规及产业政策的有关规定，引导企业强化内部管理，增强其竞争力。通过结构调整、节能降耗、拓宽经营渠道、转变发展和增长方式，加速资金流转，强化应收帐款管理等措施，减少和降低企业发展中对借贷资本的依赖，提高企业成长中的自我发展能力，促进其持续健康发展。
年中小企业融资的调查报告
为了解我县中小企业融资面临的困难和问题，县市场监管局通过电话访谈、实地调查等方式，以不同行业的'中小企业为对象进行随机调查。现将调查情况报告如下。
(一)政策执行有偏差。部分中小企业感受惠企政策落实力度不够，落实下来较慢，对企业帮助不大。在贷款利率方面，部分企业感受到银行优惠力度与政府公布的优惠措施有偏差。
(二)融资渠道单一。一是我县绝大多数民营企业规模小，达不到上市门槛，融资主要方式为银行贷款和民间借贷。二是部分中小企业的资金主要来源于自身积累。融资渠道窄已成为制约中小企业发展的一个突出问题。
(三)信息不对称。中小企业和金融部门及社会各方之间的信息不对称。与大企业相比，小企业规模小利润低，但对银行来说，其贷款程序和人员需求基本相同，从整体看，放贷中小企业其经营成本和监督费用会上升，银行放贷收益不合算。中小企业缺乏规模经济效益，对银行没有吸引力。
(一)落实融资政策。各银行监管部门要认真落实国家关于扶持中小企业发展的融资政策，对所辖区域的银行进行督促，要求银行在开展中小企业融资业务时抛开企业规模因素，做到对所有中小企业一视同仁，让小微企业也能享受到正规、正常利率的银行贷款。
(二)丰富融资渠道。一是金融机构积极培养有信贷资金需求的企业，主动服务上门，助企业规范经营和管理。根据中小企业发展趋势和资金需求研究创新金融产品，有效支持企业发展，以此促进企业和银行互利双赢。二是政府及有关部门要制定相关的融资政策，为个中小企业营造一个公平、正常的信贷环境，扶持其快速、健康发展，切实解决个体工商户贷款难、担保难的问题，为中小企业提供优质、高效的金融服务。
(三)加大扶持力度。政府主管部门推动银企合作，加大对中小企业的扶持力度。相关部门及金融机构通过座谈会、实地调研等方式，了解中小企业融资需求，建立中小企业融资台账。针对中小企业贷款特点，增设中小企业监管部门，实行不同于大企业金融业务的监管。同时加大对中小企业人才培养力度和人力资源的合理利用，创造融资创业环境。
企业融资调研报告范文
此次调查是自1995年实施《担保法》、2007年实施《物权法》、**市工商局开展动产抵押登记工作以来第一次大范围的调查。调查以分(市)局为单位，工商所参与。主要以发放问卷为主，同时各分(市)局召开了部分企业和金融机构、担保机构参加的座谈会，市局合同处会同分(市)局合同科、有关工商所对一些企业进行了走访。调查范围覆盖全市13个区(市)(含保税区)、乡镇，其中五市、城阳、崂山占75%，市内四区占25%。调查内容包括企业基本情况、企业融资现状、企业动产抵押担保融资状况、法律政策掌握情况和有关建议五个方面，共38个问题198个选项。其中有三分之二为单选，三分之一为多选。调查共发放问卷590份,收回问卷491份,回收率83.2%,实际有效问卷400份。
年研究生中小企业融资开题报告
由于大批国有企业进行资产重组、人员分流和产品结构调整，国有经济拉动经济增长的作用明显减弱，而此时我国中小企业得到了蓬勃发展，成为保持国民经济持续增长的生力军。在我国，中小企业在活跃市场，吸纳就业，促进技术创新与出口创汇等方面发挥着越来越大的作用。并已成为我国国民经济中活力的新的经济增长点。
中小企业迅猛发展为世界各国经济发展起到了强有力的推动作用，但在中小企业创建、经营发展过程中，融资困难一直是困扰世界各国中小企业的大问题，为此，探索可行有效的措施解决中小企业融资难题，已成为世界各国政府中小企业经济政策的重要内容和工作重点。西方国家如美国、日本、意大利、英国等都制定了相关的促进中小企业发展的政策，值得我们借鉴。
此外，(20xx)运用1999至20xx年间尼日利亚中小型企业的相关数据测试了4个运行现状不佳的企业。认为对中小企业来说，持续的增长，充足的资金流动性和必要的盈利能力是与他们的投资和融资决策密切相关的。尽管财务总监竭尽全力协调流动性和营利性这两个矛盾的目标，但观察结果仍然暴露出了其财务管理的困境。